Dec 17

Het Internationaal Monetair Fonds (IMF) heeft de noodklok geluid over de schuldenberg van Nederlandse huishoudens. In het periodieke verslag over de Nederlandse economie waarschuwt het IMF dat er een grote kans bestaat dat de hypotheekschulden van huishoudens op torenhoge niveaus blijven, ondanks alle aflossingen ten spijt.

Als de economische groei en de inflatie rond de 1 procent blijven en er geen maatregelen komen om met name jongere huiseigenaren te helpen met het afbouwen van de hypotheekschuld, dan zal de hypotheekschuld als percentage van het nationaal inkomen hoog blijven.

17-12-2014 13-16-54

Om de schuldenafbouw te versnellen stelt het IMF daarom voor om de wetgeving voor persoonlijk faillissement te versoepelen, verplichte pensioenbijdragen voor jongere werknemers te verlagen, de belastingvrije voet voor schenkingen te houden op een ton en banken aan te zetten tot het op grote schaal “herprofileren” van hypotheekschulden van huishoudens met betalingsproblemen. Dat laatste is jargon voor het verlengen van looptijden van hypotheken zodat maandlasten dragelijker worden. Op de hogere schenkingsvrijstelling na zagen Nederlandse beleidsmakers geen brood in de oplossingen van het IMF.

DNB  ziet een uitgebreide schuldhulp voor scheefleners ook niet zitten. Het advies klinkt sympathiek en dat is het ook voor die jongeren die ingestapt zijn”, zegt Job Swank van DNB. “Het probleem is alleen: de groep die onder water staat is zo groot dat je het verschil tussen hypotheek en huizenprijs bijna niet schadeloos kunt stellen. De pijn komt ergens terecht.”. ,,We moeten uit de schulden zien te groeien.”

Bronnen: Z24.nl en RTL Z

Nov 28

Door Jos Koets

Vanaf 1 januari 2015 krijgen huizenbezitters weer te maken met wijzigingen. Hieronder een korte opsomming:

  • Hypotheekrente voor de hoge inkomens nog aftrekbaar voor 51%.
  • Meefinanciering kosten koper bij aankoop woning nog 3%.
  • Percentage van de WOZ-waarde gaat naar 0,75% (was 0,7%).
  • Per 1 juli 2015 maximale hypotheek met NHG 245.000 euro (incl. kosten koper).
  • NHG gaat naar twaalf kolommen in plaats van vijf voor berekening maximale hypotheek.
  • Afschaffing van de hoge schenkingsvrijstelling van 100.000 euro.

Hieruit blijkt dat Den Haag bezig is om in kleine jaarlijkse stapjes de hypotheekrente aftrek verder te beperken. Het percentage van de WOZ-waarde wordt verhoogd naar 0,75%. Dit is een minimale verhoging van 0,05%.

Huizenbezitters gaan hierdoor een paar euro per maand meer betalen. De hoge inkomens (mensen die 52% belasting betalen) hebben in 2015 nog 51% renteaftrek over de hypotheekrente. Ook hier gaat het om een paar euro per maand (afhankelijk van de hoogte van het hypotheekbedrag). Wie in 2015 een huis wilt kopen, kan nog 3% kosten koper meefinancieren.

De gemiddelde kosten koper bij aankoop van een woning is 6%. Hierbij heb ik de kosten van de makelaar buiten beschouwing gelaten en ga ik uit van een hypotheek met NHG (NHG kosten zijn 1%). Een koper moet dus eigen middelen in brengen van zo’n 3% van de koopsom (bij een aankoopsom van 200.000 euro is dit 6.000 euro).

Wat kunt u NHG-lenen?

In de afgelopen jaren is de maximale hypotheek op hetzelfde inkomen steeds minder geworden. Hieronder een mooi voorbeeld waarbij het hoofd inkomen 40.000 euro is en het tweede inkomen 10.000 euro. De toetsrente heb ik even genomen op 3,5%. In onderstaande tabellen de maximale hypotheek voor een hypotheek met en zonder NHG (is de GHF-norm).

  NHG in euro  GHF in euro
Maximaal op inkomen NHG 1995 136.134  194.590
Maximaal op inkomen NHG 1996  142.941  200.845
Maximaal op inkomen NHG 1997  142.941  223.779
Maximaal op inkomen NHG 1998  154.285  230.033
Maximaal op inkomen NHG 1999  167.899  238.373
Maximaal op inkomen NHG 2000  190.588  287.648
Maximaal op inkomen NHG 2001  200.000  272.801
Maximaal op inkomen NHG 2002  200.000  295.071
Maximaal op inkomen NHG 2003  225.000  292.287
Maximaal op inkomen NHG 2004  230.000  291.359
Maximaal op inkomen NHG 2005  240.000  269.090
Maximaal op inkomen NHG 2006  250.000  270.018
Maximaal op inkomen NHG 2007  265.000  281.152
Maximaal op inkomen NHG 2008  265.000   278.369
Maximaal op inkomen NHG 2009  265.000  287.648
Maximaal op inkomen NHG 2010  265.000  285.792
Maximaal op inkomen NHG 2011  275.585  275.585
Maximaal op inkomen NHG 2012  273.729  273.729
Maximaal op inkomen NHG 2013  255.171  255.171
Maximaal op inkomen NHG 2014  236.613  236.613
Maximaal op inkomen NHG 2015  218.056  218.056

Grote verschillen

Opvallend zijn de grote verschillen tot 2003. Dit heeft ook te maken met de maximale hypotheeknorm met NHG. Toch is duidelijk te zien dat vanaf 2001 tot 2011 de maximale hypotheek steeds hoger is geworden. Hierna is er een flinke daling ingezet en ik verwacht dat dit de komende jaren nog verder zal gaan plaatsvinden.

In de crisisjaren heeft men dus de fout gemaakt om de maximale hypotheek op hetzelfde inkomen te verhogen. Pas vanaf 2011 heeft men besloten om dit recht te gaan zetten door minder aan hypotheek te gaan verstrekken.

Lees verder op IEX.nl

Nov 28

Financieel geograaf Ewald Engelen hakt in zijn boek De schaduwelite in op bankiers, politici en gladde lobbymannetjes. Uit zijn boek blijkt dat de Nederlandse economie voor een groot deel is gebouwd op de huizenzeepbel en dat de lobby er alles aan doet deze in stand te houden.  Jan Modaal mag de kosten betalen.

Lees ook: IMF bezorgd over Nederlandse huizenmarkt (allereerste topic uit 2008)

Ik heb een aantal fragmenten uit zijn boekpresentatie achter elkaar gezet waarin de Nederlandse hypotheken en de huizenmarkt ten sprake komen.

 

Goed om te zien dat toch nog iemand oprecht boos kan worden..

Nov 26

Lex hoogduin legt in de onderstaande video de oorzaak van de crisis uit. Volgens Lex gaat steeds meer stimuleren  ook niets helpen en hij geeft aan dat de problemen mede zijn veroorzaakt doordat de huizenprijzen niet werden meegenomen in de CPI.

Nov 19

De Rabobank ziet de gouden tijden op de woningmarkt in 2015 weer terugkomen.  Woningmarktnieuws en Das Kapital hebben er al vol op geschoten. Is hier nog iemand die het wel met Rabobank woningmarkt-expert Pieter van Dalen eens is?

Lees ook: Nieuwe klap voor woningmarkt. Gemiddeld daalt het maximale hypotheekbedrag met zo’n 5% | Het Financieele Dagblad

Pieter van Dalen Rabobank

nhg-leencapaciteit

(Lenen met NHG-garantie: verschillen 2015 en 2014, Bron: Hypotheekshop)

Nov 15

Peter Boelhouwer en Stef Blok geloofden in de maakbaarheid van de woningmarkt. Maartje Martens had ze anderhalf jaar geleden al gewaarschuwd dat het niet zo werkt.. Omdat het ‘huizentreintje‘ gecrasht is zullen de huizenprijzen vanaf volgend jaar gewoon weer verder dalen. “Er is met de startersleningen en de verruimde schenkingsvrijstelling een voorschot genomen op de verkooptransacties die later zouden plaatsvinden.”

Lees ook: Martens vs. Boelhouwer – wel of geen huizenzeepbel?De implosie van een woningmarkt

Peter Boelhouwer - OTB - Bouwend Nederland - Eigen Huis

Peter Boelhouwer – OTB – Bouwend Nederland – Eigen Huis

De roze lobbybril van Peter Boelhouwer

Waar is Peter Boelhouwer mee bezig?Peter Boelhouwer is het schoothondje van de bouwondernemers

NVM huizentreintje

Einde huizentreintje: je piepkleine startersappartement raak je niet meer kwijt. De veel te dure Vinex wordt het volgende slachtoffer..

Nov 12

nibudVanaf januari 2015 zijn de financieringslastpercentages voor hypotheken gemiddeld genomen lager dan in 2014. Voor inkomens tot 28.000 euro liggen de percentages 3 tot 6,5 procentpunt lager. Voor de inkomens daarboven liggen de percentages ongeveer 0,5 tot 3 procentpunt lager.

Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet

Dit blijkt uit de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet die het Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties heeft gepubliceerd met daarin de tabellen met financieringslastpercentages die het Nibud heeft opgesteld. De financieringslastpercentages geven weer welk deel van het inkomen er maximaal aan hypotheeklasten kan worden besteed. Hypotheekverstrekkers zijn bij wet verplicht deze percentages als basis te nemen bij het berekenen van hypotheken.

Betere bescherming tegen persoonlijk onvermijdbare uitgaven

Het Nibud heeft voor 2015 de systematiek bij de berekeningen aangepast. Bij de nieuwe berekening wordt beter rekening gehouden met mogelijke persoonlijk onvermijdbare uitgaven. Denk aan bijvoorbeeld hogere zorgkosten of de komst van kinderen. Het Nibud heeft een extra buffer ingesteld omdat gebleken is dat er veel situaties mogelijk zijn waarbij er hogere persoonlijk onvermijdbare uitgaven zijn te verwachten. Hogere inkomens hebben meer ruimte in hun budget om dit te betalen. Voor aantoonbaar niet-kwetsbare situaties mag een uitzondering worden gemaakt. Dit geldt voor alleenstaanden en voor tweeverdieners met een inkomen tot 30.000 euro.

Nieuwe tabellen 2015

Het Nibud houdt bij het bepalen van de hypotheeknormen rekening met de koopkracht van huishoudens en met de hypotheekrente. De koopkracht laat een wisselend beeld zien wat ook is terug te zien in de tabellen. Daarnaast speelt de daling van de gemiddelde hypotheekrente een rol bij wat er volgend jaar kan worden geleend.

Dit jaar is de rente van een hypotheek waarvan de rente 10 jaar vaststaat, gedaald van rond de 4,25% naar rond de 3,25%. Bij een lage rente kan er in principe meer geleend worden. De lagere rente zorgt er echter voor dat er minder hypotheekrente kan worden afgetrokken waardoor de leencapaciteit beperkt wordt. Het Nibud heeft de tabellen aangepast zodat er beter kan worden ingespeeld op deze renteschommelingen.

lenen

bron: Nibud

Nov 4

Op Nu.nl las ik:”Minister Stef Blok (Wonen) vindt dat het belang van de huurder in een herzien corporatiebestel expliciet het begin- en eindpunt moet zijn. “. Toen moest ik even terugdenken aan  Betty de Boer…

Niet alle mensen zijn zoals VVD-ers Betty…

  Linda Voortman @lindavoortman en Magda Berndsen @magdaberndsen vallen aan..

Nov 4

Het Kadaster heeft onderzoek gedaan naar het gedrag van koopstarters en werking van woningmarkt. Hieruit bleek dat starters minder vaak voor doorstroming zorgen.

Ze hebben bij Het Kadaster een routine ontwikkeld om koopstarters indicatief te onderscheiden binnen de registraties. Omdat personen in de tijd in wisselende huishoudens voorkomen, wordt het huishouden als eenheid van analyse gebruikt. Het onderzoek richt zich op de periode 2005 t/m augustus 2014 en betreft alle transacties van bestaande woningen en nieuwbouwgrond die verkregen zijn door natuurlijke personen.

De belangrijkste bevindingen zijn:

  •  Starters zijn verantwoordelijk voor bijna de helft van de woningtransacties
    In tegenstelling tot het beeld dat starters het moeilijk hebben op de woningmarkt, blijkt dat sinds de crisis
    bijna één op de twee woningen door een starter is gekocht. Daarmee zijn starters van groot belang voor
    de koopwoningmarkt.
  •  Starters hebben hun koopsommen redelijk op peil gehouden
    Starters hebben, in tegenstelling tot doorstromers, hun koopsommen tijdens de crisis redelijk op peil
    kunnen houden. De crisis heeft geleid tot een groot aanbod van beter betaalbare woningen. Starters zijn
    dus relatief ‘meer’ woning gaan kopen.
  •  Starters zijn groter gaan wonen en kopen minder vaak een appartement
    Starters zijn sinds de crisis gemiddeld 5% groter gaan wonen. Twee derde van de starters koopt een
    tussenwoning of een appartement. Sinds de crisis kopen starters echter minder vaak een appartement en
    vaker een luxe woningtype.
  •  Starters kopen minder vaak in het stedelijk gebied
    De afgelopen jaren vestigen starters zich minder vaak in sterk stedelijke buurten en juist vaker in buurten
    met een dorps karakter. De helft van de starters vestigt zich al jaren in de Randstad. Ze vertonen geen
    tekenen van een verhoogde trek naar de stad.
  •  Starters zorgen minder vaak voor doorstroming
    Slechts één op de drie starters koopt een woning van een doorstromer. Starters betrekken steeds vaker
    een woning van een uitstromer, waarmee geen verhuisketen op gang wordt gebracht.
  • Starters kopen bijna de helft van de nieuwbouwwoningen
    In de periode vóór 2008 kochten voornamelijk doorstromers nieuwbouwwoningen. Inmiddels wordt bijna
    de helft van de nieuwbouwwoningen door een starter gekocht.
  •  Woningvoorraad: we gaan steeds kleiner bouwen
    Nieuwbouwwoningen worden de laatste jaren relatief kleiner en daarmee beter betaalbaar voor starters.
    Op korte termijn betekent dit dat nieuwbouw niet bijdraagt aan doorstroming op de woningmarkt.

 

Het begint er dus steeds meer op te lijken dat Maartje Martens gelijk gaat krijgen… Boelhouwer zag het natuurlijk helemaal niet aankomen

bron: Kadaster

Nov 4

Het lijkt er veel op dat de VVD-ers door de Rabobank worden aangestuurd. Dit kan toch niet de bedoeling zijn in een democratie?

Trek…. in de schoorsteen.