De hypotheekrente is de afgelopen twee jaar behoorlijk gestegen. Vooral mensen die nog een variabele rente hebben, zijn behoorlijk meer gaan betalen. Waar de rente twee geleden nog 2,7% was, is dat bij veel aanbieders nu al 5,4%. Een stijging van 100%, een verdubbeling van de netto rentelasten per maand.
Hieronder een overzicht van de gemiddelde hypotheekrentes met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) van de aflossingsvrije hypotheek:
2006 | 2008 | |
Variabel | 2,7% | 5,4% |
1 jaar | 3,4% | 5,7% |
5 jaar | 3,5% | 5,6% |
10 jaar | 3,8% | 5,6% |
15 jaar | 4,0% | 5,7% |
20 jaar | 4,1% | 5,8% |
30 jaar | 4,2% | 5,9% |
Het verschil in rente kan per bank behoorlijk verschillen. Ook de aanwezigheid van NHG is van invloed: met NHG kan wel 0,5% goedkoper zijn.
Gevolg: u kunt minder lenen
De gevolgen van de rentestijging kunnen groot zijn. Was het twee jaar geleden nog mogelijk om tussen de zes keer en zeven keer uw inkomen aan hypotheek te krijgen, is dit nu tussen de vier en vijf keer geworden. Natuurlijk verschilt dit ook per aanbieder als er sprake is van een hypotheek zonder NHG. Hieronder een tabel wat u op het ogenblik maximaal kunt lenen.
inkomen 30.000 | inkomen 40.000 | inkomen 50.000 | ||||
rente | NHG | Zonder NHG | NHG | Zonder NHG | NHG | Zonder NHG |
4% | 155.000 | 193.000 | 209.000 | 280.000 | 265.000 | 350.000 |
5% | 143.000 | 173.000 | 192.000 | 248.000 | 253.000 | 310.000 |
6% | 136.000 | 154.000 | 183.000 | 222.000 | 242.000 | 278.000 |
7% | 126.000 | 139.000 | 170.000 | 200.000 | 225.000 | 250.000 |
8% | 114.000 | 126.000 | 154.000 | 181.000 | 204.000 | 227.000 |
12% | 81.000 | 89.000 | 110.000 | 130.000 | 145.000 | 162.000 |
Huizenkopers moeten door de hogere rente op zoek naar een goedkopere woning. Bij een verdere stijging van de hypotheekrente en een gelijkblijvend inkomen zullen de huizenprijzen onder druk komen te staan.
Nu hoeft dit geen probleem te zijn, want de afgelopen jaren zijn de prijzen alleen maar gestegen. Maar toekomstige kopers zullen nog langer wachten met kopen, omdat zij denken dat de huizenprijzen verder kunnen dalen. De doorstroming van mensen die een andere koopwoning willen kopen, zal stagneren. Dit heeft ook weer invloed op de starters, die nu al moeilijk een geschikte woning kunnen vinden.
Rente lang vastzetten of niet?
Mensen die nu een huis willen kopen, krijgen te maken met een moeilijke beslissing. Moet u de rente voor lange tijd vast te zetten of voor een kortere periode? Niemand kan in de toekomst kijken. Wel blijkt uit het verleden dat de rente behoorlijk kan fluctueren.
Om niet te veel risico te nemen, maar toch te profiteren als de rente weer gaat dalen, kan u uw hypotheek in diverse delen opsplitsen. Neem voor deze delen ieder afzonderlijk verschillende rentevaste periodes. Het is wel verstandig om goed uit te laten berekenen of u bij een toekomstige hogere rente uw maandlasten nog wel kan betalen.
Wie zitten blijft: hertaxatie?
Stel nu dat de woningprijzen flink dalen door de stijgende rente.
Opvallend is ook dat in de voorwaarden staat dat een bank het recht heeft uw woning te hertaxeren. Dit is tot op heden nog nooit op grote schaal gebeurd, want de gevolgen zijn namelijk enorm. Stel uit de hertaxatie komt naar voren dat uw woning met 10% is gedaald. Dit betekent dat voor enorm veel mensen de hypotheek niet meer binnen de bandbreedte valt. Een aanpassing zal dan noodzakelijk zijn. Ter verduidelijking een voorbeeld van iemand die een maximale aflossingsvrije hypotheek heeft met NHG:
Koopprijs woning | 200.000 |
Kosten koper | 20.000 |
Benodigde hypotheek met NHG | 220.000 |
Maximale aflossingsvrije hypotheek | 100.000 |
Waarde na hertaxatie | 180.000 |
Maximale aflossingsvrije hypotheek | 90.000 |
Het verschil van 10.000 euro moet nu worden betaald.
Ken er zat die het erg sexy vinden een maximale aflossingsvrije hypotheek te nemen en las klap op de vuurpeil bij waardestijging van het huis ook nog eens DAT geld aflossingsvrij erbij gaan lenen voor hun hobbies of zo.
Er leeft in Nederland nog steeds het idee dat je vooral zo maximaal mogelijk moet lenen vanwege de hypotheek aftrek terijl het echt heel gevaarlijk is bij bijv instorten huwelijk, idd als de bank wel komt om het huis te hertaxeren en je even X*10000 op tafel kunt leggen…….