Sweder van Wijnbergen legt uit dat Duitse en Nederlandse hypotheken niet te vergelijken zijn. Dit komt voornamelijk door de loan-to-value (LTV) ratio en de manier waarop de hypotheken gestructureerd zijn.
Gert Middelkoop is tevens erg kritisch over het grondbeleid in Nederland.
Loading ...
WRO = Wet Ruimtelijke Ordening
Op de zakelijke markt gaat het ook niet best..
http://www.rtl.nl/components/financien/rtlz/nieuws/2013/08/leegstand-kantoren-historisch-hoog.xml
Komt doordat daar “gebouwd wordt om het bouwen”.
Daar waar bouwen nodig is (sociale huurwoningen) gebeurt het niet.
Rijssen-Holten pakt starterslening aan
Geplaatst op:19 februari 2013
Laatste update:19 februari 2013
ANP Photo RIJSSEN/HOLTEN – Als het aan het college van Rijssen-Holten ligt, gaat de toekenning van startersleningen flink op de schop. Zo willen zij de komende jaren alleen leningen toekennen aan starters die een bestaand huis kopen.
Voorheen gold de lening juist voor nieuwbouw.
Ook gaat daarbij de maximumwaarde van het huis omlaag. Nu is dat nog 223.000 euro. In 2014 moet dat 190.000 euro zijn.
Tot slot wordt er ook gekort op de lening. Die moet van 35.000 euro naar 30.000.
,,Hierdoor komt er weer beweging in de huizenmarkt”, aldus wethouder Ab Stegeman.
Doe mee!
http://politiek.thepostonline.nl/column/jbc/
Er zijn nu dingen aan het ontstaan in het Nederlandsche die verder reiken dan de traditionele partijpolitiek. Ik denk dat ook dit blog bevolkt wordt door nagenoeg het hele politieke spectrum en daar een mooi voorbeeld van is.
Wat de gemeenschappelijke noemer is weet ik niet en wellicht moeten de woorden/begrippen worden bedacht. Dat de traditionele indeling van een politieke stroming (links/rechts liberaal/conservatief etc) en het vervolgens simpelweg de bijbehorende labels er op te plakken niet meer opgaat is duidelijk.
Het zijn interessante tijden.
Mannetjesputter die SvW weet precies hoe het zit en bovenal “niemand kon het aan zien komen”.
Rexpat,
Eens, het gaat erom hoe de Nederlandse hypotheekrenteaftrek afwijkt van wat elders in Europa als passend wordt gezien. En dan blijkt dat het juist deze aftrek is die de zeepbel heeft opgeblazen.
Ondanks waarschuwingen van de ECB en de Nederlandse Bank, en ik meen dat zelfs Wellink ervoor gewaarschuwd heeft.
Werden allemaal weggelachen. Banken wijzen naar de overheid en vice- versa. En de burger? Die mag bloeden.
Maar de heren vergeten dat die zelfde burger stemt met zijn of haar portemonnee.
Ik vind dat belasting vrijwillig zou moeten zijn, omdat ik van mening ben dat het de saamhorigheid in de samenleving zou vergroten.
SvW is een zeer onaangenaam mens. Type “zoontje van”-elite…
Ik vraag me al langer af, is er geen lijst met graaiers,zodat we ze niet vergeten.
Van Erik Staal hoor ik ook niets meer.
Je hebt een punt. Het is een bonte groep mensen die zich kwaad maakt over wat er gebeurd. De huidige rechtsorde lijkt namelijk meer de few te helpen en juist een massa die eigenlijk (normaal gezien) op eigen benen kan staan wordt benadeeld. Vroeger zou dit makkelijk kunnen uitmonden in een revolutie, “jullie regels, niet de onze” met installatie van een nieuwe orde.
Ik zie echter dat juist door de grote overheid en verzorgingsstaat velen ook juist belang/baat hebben bij de status quo en de huidige orde niet omver willen/zullen werpen.
Wat gebeurd er dan immers met je pensioen(aanspraak)? Wat gebeurd er met je giraal geld? Wie zorgt er dan voor de alledaagse voorzieningen en veiligheden?
Interessant gaat het zeker worden…
… maar hij heb wel gelijk…
Wat SvW met zooo…veel woorden vooral niet zegt, is dat je in D altijd moet aflossen en ‘tophypotheken’ never bestonden: die spekulatie op bovenwaarde leek in NL wel een tafeltje dek je (€-zone), ezeltje strek je (€) en nu dus
knuppel uit de zak!
Bovendien heb je in D zgn. bausparen, waar je eerst inlegd (meteen of maandelijks bv. 5-15 jaar) en dan pas een huis koopt, als je het doelbedrag ook toegesproken en dan dus met lage rente voordelig is 😉
Geen HRA-subsidies@all =)
Zijn monument is er nog hoor.
Adamus,
Adamus,
Iedereen doet er goed aan, dit programma eens te kijken: een tijdreis naar zondag 28 januari 2007″
http://www.vpro.nl/programma/buitenhof/afleveringen/31489484/
of
http://www.vpro.nl/programma/buitenhof/afleveringen/31489484/items/32964254/media/32979458/?bw=sb&player=wmp&media=32979458&refernr=&hostname=www&portalid=programmasites&x=29&y=11#
claimen dat de HRA verantwoordelijk is voor de huizenbubbel is een vorm van geschiedsvervalsing!
de HRA is slechts één element in een hele rits die aan de grondslag ligt van de Nederlandse huizenbubbel. De huidige bubbel kwam pas goed op gang in de jaren 90, terwijl de HRA al meer dan honderd jaar bestaat.
Je hebt gelijk! Het ging pas mis toen alleen de rente betaald hoefde te worden!
Mag van mij afgeschaft worden onder bepaalde voorwaarden, maar ik ben het met je eens.
De lieden alhier vinden veelal, dat de HRA prijsopdrijvend is voor de huizen omdat door de HRA de financierbaarheid groter wordt.
De financierbaarheid wordt natuurlijk evengoed bepaald door andere inkomensfaktoren zoals salarishoogte, vakantietoeslag, winstdelingsuitkeringen, bonussen, kinderbijslag etc.
Voor mij is het foute aan de HRA, dat het voordeel daarvan voor de grootverdieners progressief oploopt door ons belastingstelsel.
Vrees, dat met afschaffen van de HRA de grootverdieners er door aanpassen van het belastingstelsel nog beter uit gaan springen ten koste van bijv. de modale man. Ik praat niet vanuit mijn eigen straatje, maar (je gelooft het niet!) vanuit oprechte menselijke argumenten.
Heb je natuurlijk gelijk in. Het linkje is hier al vaker gepost (door ondergetekende, hahaahha!) http://www.historischnieuwsblad.nl/nl/artikel/10741/de-hypotheekrenteaftrek.html
Ik denk dat je HRA meer moet zien als (scheikundige) katalysator: een stof die an sich geen reactie veroorzaakt, maar een reeds gestarte reactie beïnvloed (bijv versnelt of juist vertragd) – HRA zelf is niks anders dan het rondpompen van geld en zoalng iedereen “veilig en verantwoord” leent is er nog niet zo veel aan de hand… maar als er vreemde dingen gebeuren dan zie je ineens dat HRA wel degelijk een versnellende rol gaat spelen. In de weg omlaag speelt HRA ook een rol; het geld gaat veel sneller op en het gat is veel groter dan het zou hoeven zijn
kun je maar beter vergeten, ondanks alle gekrakeel uit Den Haag kunnen al deze schurken de buit gewoon houden; zo werkt dat als je overal je vriendjes hebt.
de politiek houdt duidelijk rekening met een (kleine) meerderheid en zal daarvoor graag de rest van de bevolking voor de bus gooien.
eens, de HRA was de Winstverdriedubbelaar van de huizenbubble, NIET de oorzaak. Maar het maakt het nu wel veel moeilijker om de bubble defintief de nek om te draaien, want door alle HRA leverage is de schade bij afschaffen voor de scheefleners ook vele malen groter. HRA is zeker een belangrijke factor bij de onvoorwaardelijke steun van de politiek om de huizenbubble overeind te houden. Dat gaat pas veranderen als Europa aan de rem trekt (verwacht ik niet, aangezien men overal de officiële regels met voeten treedt) of als het geld echt op is.
het ging mis door easy money in het algemeen, inclusief een huis kopen op twee inkomens, een huis kopen zonder aanbetaling, een hypotheek kunnen krijgen van 8-10x inkomen ipv 3-3.5x inkomen, enz.
én dat het alleen voor huiseigenaars geldt en niet voor de huurpenningen van (vrije sector) huurders; buitengewoon oneerlijk.
dat risico bestaat inderdaad omdat die groep een sterke lobby heeft, en de meeste politici zich identificeren met veelverdieners (ze zijn het ook …).
nu nog niet, dat gebeurt pas als het handje er vanonder gaat.
Inderdaad!
Ook zo’n faktor die van invloed is op de hoogte van het vrij besteedbare inkomen en dus prijsopdrijvend voor de woningmarkt. In wezen een faktor met hetzelfde effect als de direkt inkomensbepalende faktoren.
@11(Mastah), “interessant gaat het worden”. Dat kun je wel zeggen. misschien wel zo “interessant” dat je nog wel eens een aap zult zien,uhh, n**ken, zoals onze VOC-kolonialen plachten te zeggen;
@13(Refke),evenals Mastah helemaal gelijk.
De LTV is inderdaad één van de makken in NL, die we ons zelf hebben aangedaan, zoals zoveel meer. Kwestie van volksaard, toch?
In Duitsland glimlachen ze beschaafd over ons stelsel, dat bezig is uit te lopen op een catastrofe en niet alleen wat de huizenmarktperikelen betreft.
De HRA is slechts verantwoordelijk voor een 30-40% grotere zeepbel. Dus waar hebben we het over.
Dat is een stelling!
Geen argument.
Vrije sectorhuurders hoeven ook geen huurwaardeforfait bij te tellen.(Daar was de HRA aanvankelijk op gebaseerd)
Ook hoeven zij geen OZB te betalen.
Voerman,
schaf hra boven 270.000 euro af en keer het bespaarde geld uit aan de `first time` starters als belastingaftrek
Voerman,
OZB zit natuurlijk gewoon in de huur verrekend Voerman. Huurwaardeforfait id niet, dat zou ook wel heel belachelijk worden: huur + virtuele huur omdat je huurt van jezelf terwijl je geen eigenaar bent. Huhwat?
On the topic of huurwaardeforfait: een marktconforme huur is volgens de heer Blok 4,5% van de WOZ. Huurwaardeforfait komt niet eens in de buurt!
Laat de politiek dan eens een keer beginnen een reeel bedrag aan huurwaardeforfait te rekenen.
De hogeinkomen-HRA-subsidieslurpers hebben effektief 2 a 3 % belastingvoordeel van de regeling, dus dan kan het huurwaardeforfait makkelijk naar 1,8 a 2 %.
Dat zal al die subsidieslurpers met de neus op de feiten drukken, dat lenen nu eenmaal geld kost en niet dat aflossen gelijk gesteld moet worden aan dief van je eigen portemonnee zijn
maarten,
laat die uitzonderlijke talenten maar naar China toe gaan, die het er hier niet mee eens zijn
Zou ook kunnen, Maarten, maar of de huizenprijzen daardoor zullen dalen……….?
Hoe meer geld de starter beschikbaar heeft, des temeer heeft hij beschikbaar voor zijn eerste huis.
Voerman,
de huizen boven 270000 zullen crashen, enzo niet is het een moving target voor de belastingdienst
De HRA is niet de oorzaak van de bubbel. Wel heeft de HRA veroorzaakt dat de bubbel veel groter is.
De bubbel zelf is ontstaan door het financieringsgedrag van banken, onverantwoordelijke politiek, en burgers die denken dat het wel goed komt.
Wat is de lucht in de huizenbubbel? Het verschil tussen:
– 6 x bruto jaarsalaris en 4 x brurto jaarsalaris lenen
– LTV 112% en 80%
– max hypotheek op basis van 2 inkomens i.p.v. 1 inkomen
– volledige HRA en steeds minder HRA tot geen HRA
Bij elkaar opgeteld is de lucht in de bubbel 50% gerekend vanaf de top in 2008. Die lucht moet er uit. Het gaatje is ontstaan. We zitten nu op 16% er af. Voorlopig proberen banken en overheid dit gaatje nog steeds te dichten. Tenzij we terug gaan naar oude regels, 6 x lenen, volledige HRA, 112% lenen, is het gat niet te dichten.
Aan het gat doen ze niks. De overheden (lokaal en landelijk) proberen er sneller lucht bij te pompen dan het er uit loopt… 😉 De banken niet zo zeer, hun kan de hele huizenprijs geen ene zak schelen; het gaat hun om 1) hun balansen 2) hun verdienmodel
Expatter,
Maar wat je zegt over opgeblazen financiering klopt precies; goedkoop geld noemt NHZ het toch?
snorkel,
Als de huizenprijzen blijven dalen gaan grote banken (Rabo, ING) ook in grote problemen komen zoals SNS. Het maakt hun dus wel degelijk uit.
Wat ook voor veel lucht heeft gezorgd is de inkomensontwikkeling vanaf de jaren 90. Deze was altijd hoger dan de inflatie. Door te geloven dat er schaarste was op de koopwoningmarkt kon en ging men meer uitgeven aan wonen. Nu de crisis nagenoeg voor iedereen de koopkracht vermindert moet die lucht er ook nog eens uit.
Och, er wrdt een beetje selectief mee omgegaan.
Rood saan bij de bank kost 19% en als je een auto koopt betaal je de eerste 3 jaar 0% over de helft van de totale aankooprijs!
Dan moet je natuurlijk niet meer zeuren over korting!Die heeft de garage aal weggegeven aan de financierder!
Wat een verneukerij van de dommen. 🙂
nou ja, ze vragen erom.
Expatter,
Ik heb het idee dat de banken al weten dat afschrijven sowieso moet gebeuren, maar gewoon bezig zijn tijd te kopen en zich voor te bereiden + lobbyen om fantasiewaarden te mogen gebruiken. Ze willen iig niet meer investeren in vastgoed, dat laten ze lekker aan de overheid (en straks pensioenfondsen) over
Eens. Elke inkomensontwikkeling naar boven drijft alle prijzen op. Niet alleen huizenprijzen.
Voerman,
Als we het hebben over de kosten van de lucht in de bubbel, dus rente, dan hebben we weer een probleem. De lucht was en is nog steeds heel goedkoop. De rentes staan op een absoluut dieptepunt. Dat moet ook wel want niemand wil veel betalen voor gebakken lucht. Zodra de rente omhoog gaat is het leed niet te overzien.
De subsidies, toeslagen, bijslagen vliegen ons om de oren. Op een of andere manier zitten we met zijn allen heel diep in het evenwicht en reparatiedenken. Ook hier vragen we ons af of een bepaalde maatregel de prijzen zal doen dalen of stijgen en komen we met adviezen wat dan het best zal zijn. Afhankelijk van wat we willen dat er gebeurt komen we met een maatregel cq voorstel.
Voor mij hoeven de prijzen van de woningen niet te dalen en/of te stijgen. Ik wil dat de overheid ophoudt met het bedenken van nog meer maatregelen om …waarvoor eigenlijk…de grootste (politiek interessante) doelgroep te bedienen..?
Ik wil gewoon weten wat iets echt waard is zonder dat de overheid mij stimuleert, subsidieert om een bepaalde richting op te handelen. Dat geldt voor mijn huizen, mijn auto’s, mijn relaties, mijn kinderen…
Niemand weet nog ergens de echte waarde van. Pas als we het fiscaal hebben doorgerekend weten we wat het “kost”. De relatie met de onderliggende kostprijzen, behoeften en ontwikkelingen hebben we doorgesneden en zijn ook niet relevant meer.
Zelfs (voor mij is dat zelfs voor anderen gewoon een logische gevolgtrekking) het wel of niet nemen (of krijgen) van kinderen wordt door de maatregelen van de overheid beïnvloed. Klaarblijkelijk zijn we niet in staat meer om zaken op hun intrinsieke waarde te beschouwen. Dit is geen waardeoordeel. Wel een constatering.
Allemaal slachtoffer van de maakbare samenleving die door intellectuelen is bedacht en door technocraten is omgezet in werkbare modellen met het hele Rationeel technische bureaucratie die erbij hoort.
Daar zitten we met zijn allen. Onderdeel van de modellen van het CPB omgezet in data bijgehouden door het CBS waarin we tot op tienden van procenten te voorspellen zijn.
Kijken wat de volgende tweak in het systeem wordt om u in het gareel te krijgen. dat het gaat lukken staat buiten kijf.
Inderdaad, naast de crisis is internet de extra dimensie. Meer kennis beschikbaar, zie dit blog, voor een grotere groep. Vroeger , 8 jaar geleden, had ik veel minder door wat er gebeurde op de huizenmarkt en geloofde ik de massa media.
Rexpat,
Prachtige post, hulde
Volledig mee eens.
De overheid van dit landschap zal dan niet in staat blijken om wat te betekenen voor de “slachtoffers”.
De overheid zal omgekeerd evenredig aan de mate waarin zij debet is aan het opblazen van de bel in staat zijn om hulp te bieden bij het leeglopen.
Nou ja, de graaiers hebben hun buit binnen.
Rexpat,
Het is doodgewoon een Pyramide spel, net als ten tijde van de Pharaohs
Voerman vraagt zich wel eens af, waar die graaiers en currupten dat geld allemaal laten. Dat krijgen ze zelf nooit weggeconsumeerd. Het moet in heel Europa over niet uitspreekbare bedragen gaan. Het ligt met zekerheid niet onder kopkussens en matrassen.
Het is volgens Voerman zoveel, dat je er een hele europese burgeroorlog van zou kunnen betalen.
De klootzakken!
Dat is inderdaad de grap. Dealer wil niet eens extra korting geven als je meteen alles aftikt.
De “volkswagenbank” moet ook wat verdienen natuurlijk.
Rentes gaan niet meer omhoog, dat staat tenminste vast als centrale monetaire beleid overal. Misschien ooit als de economie weer aantrekt en we alle lucht uit hebben gepompt.
Je kunt natuurlijk nooit zeggen hoe groot je invloed daadwerkelijk is geweest, maar een volger op twitter schreef dit artikel en gaf net ook aan twee van mijn voorbeelden daarbij te hebben gebruikt 🙂
http://fd.nl/Print/krant/Pagina/Economie___Politiek/997287-1302/wanhopig-knutselen-met-startersleningen-en-erfpacht_bron_fd_krant
Het momentum om SVn met pek en veren de zee in te jagen nadert 😉
Dat de overheid en banken gefaald hebben wordt steeds duidelijker. Banken mogen en willen geen risicovolle hypotheken meer vertstrekken. Makelaars helpen de banken door voor nieuwe verkoopconstructies te gaan zoals duo koop (grond huren, stenen kopen), zodat de stenen nog steeds te duur betaald worden en de overheid wederom uitgeknepen wordt door erfpachtaftrek. De lokale overheid heeft te veel overgewaardeerde grond in de portefeuille en gaat nu ook voor bank spelen om hun eigen verliezen te beperken. De luchtbel wordt door dergelijke trucs alleen maar groter en gevaarlijker. Het is beter om een bel zachtjes en langzaam leeg te laten lopen dan te laten knappen. Iedereen zal de knal horen en dat trekt veel (negatieve) aandacht.
Mijn tip voor starters: koop nu alleen een huis als je het cash kunt betalen, en kun je het niet betalen blijf dan sparen.
De huizenmarkt blijft zo op slot maar dat is prima. Er komt geen lucht meer bij en uiteindelijk kan de zieke markt beter worden. Het marktmechanisme zal zijn werk doen en de huizenprijzen zullen flink dalen. Ja, dat is balen maar o zo noodzakelijk om een betere toekomst voor iedereen te creëren.
Ondertussen in Ierland.
Mensen met hypotheek-betalingsproblemen krijgen er een probleem bij, NERGENS meer kredieten……
http://www.independent.ie/business/personal-finance/property-mortgages/credit-unions-told-dont-lend-to-struggling-homeowners-29085079.html
B.t.w. in Spanje slechts 3.5% met betaalproblemen……..met een werkeloosheidspercentage van 26%
Waarschijnlijk lage LTV, en lage LTI, is NL toch ff wat anders…….. 😉
Klopt. Nederlandse hypotheken zijn sowieso nergens mee te vergelijken http://www.bnr.nl/nieuws/Personal_Finance/453477-1302/banken-nog-niet-klaar-voor-nieuwe-startershypotheek?s_cid=blogitems
Helemaal juist 🙂 van 6x inkomen nu naar 3 tot 3.5 x inkomen, een halvering dussss, dat geldt dan ook voor de prijzen b.t.w., een halvering…..
Grond zonder waarde………., het is al vaker gezegd.
Erg goed. Sparen betekent ook minder consumptie van goederen die niet echt nodig zijn. Ook prima!
De Prijsontwikkeling bestaande koopwoningen over januari 2013 van het CBS.
Huppa -10%
http://www.cbs.nl/nl-NL/menu/themas/bouwen-wonen/publicaties/artikelen/archief/2013/2013-02-21-m11.htm
Double digits bitches.
Huizenprijzen in januari gedaald met 9,6% t.o.v. januari 2012.
Party like it is March 2003. We zijn dus bijna exact tien jaar terug in de tijd qua huizenprijzen.
Gemiddelde koopsom daalt van 221k naar 206k maand-op-maand. -35k (!) jaar op jaar.
Vanaf nu is gemiddelde 2010 trouwens 100, in plaats van gemiddelde 2005.
Gemiddelde koopsom:
-14,5% jaar-op-jaar
-6,9% maand-op-maand
OK, laat de trollen maar los! 😉
Minder aangenaam nieuws dan de dalende prijs van stenen: werkloosheid naar 7,5%
Nou dan was het dus echt wel een Slimme Z om een woning te kopen in December 🙂
Zo snel kan je je centen niet in de kachel verbranden!
Inflatie-gecorrigeerd zitten we onder het niveau van februari 2000!
CBS: “De prijzen van verkochte bestaande koopwoningen lagen in januari 2013 op ongeveer hetzelfde niveau als in het voorjaar van 2003. Ten opzichte van augustus 2008, toen de prijzen een piek bereikten, bedraagt de prijsdaling ruim 19 procent.”
Nederland officieel niet anders meer.
Gewoon niet vergelijken (jullie en ik, kaaskoppen) , zelf bouwen is de oorsprong van ruim 80 % eigenwoningbezit.
Dank u voor de correctie Lorenzo 🙂
Huisje bouwen is wel errug leuk trouwens…….
Het is al een vele eeuwen oud systeem en het gaat deze machthebbers niet om de knikkers maar om het spel. Zij willen spelen met geld en mensenlevens.
Zij genieten niet van hun consumeren maar van hun macht.
De hypotheken zijn niet te vergelijken, de hypotheken in Duitsland zijn veel beter… waar voor je geld