Jan 5

Banken en verzekeraars verdienen tot tienduizenden euro’s op elke verzekering zonder dat dit bekend is bij de verzekerde. Dit toont NHP vandaag aan in een vergelijkingstabel . Sinds 1 januari geldt provisietransparantie voor de tussenpersonen. Die transparantieplicht geldt echter niet voor wat de banken zelf incasseren, terwijl juist de provisies van banken oplopen tot het tienvoudige. De premies voor verzekeringen lopen hierdoor onmatig uiteen, aangezien de inkoopprijs voor iedere verzekeraar nagenoeg hetzelfde is. Voor overlijdensrisicoverzekeringen, die onderling niet verschillen, bedraagt deze inkoopprijs EUR 350 per jaar. Verzekeraars incasseren zo per verzekerde een verborgen bedrag dat varieert van EUR 2.970 tot wel EUR 24.210. Hiervan is echter niemand op de hoogte omdat verzekeraars en banken zijn vrijgesteld van algehele transparantieplicht.

Pieter Lijesen, fiscaal jurist en directeur van NHP: ‘In de nieuwe regelgeving is sprake van selectieve transparantie. De consument weet sinds 1 januari wat de provisie is van een tussenpersoon, maar weet niet dat dit maar een fractie is van wat de bank of verzekeraar zelf aan opslagen rekent en wat de totale provisie bedraagt. Bij de totstandkoming van de wetgeving heeft kennelijk niemand inzicht gehad in de werkelijke kostprijs van verzekeringen. De tabel toont aan dat beloningstransparantie op deze wijze een fopspeen is. De overheid wilde af van woekerpolisproblemen en heeft daarom provisietransparantie ingevoerd. Hier is sprake van half werk, want naar de werkelijke hoogte van de provisie kan de consument alleen maar gissen. Ook toont de tabel aan dat met het oversluiten van overlijdensrisicoverzekeringen nog steeds direct flinke besparingen te boeken zijn.’

Uitgangspunt van de NHP-tabel is de werkelijke kostprijs van een overlijdensrisicoverzekering van EUR 350 per jaar. Dit is de gemiddelde prijs die alle Nederlandse banken en verzekeraars betalen bij de internationale herverzekeraars en op verzekeringsbeurzen. De prijzen zijn bepaald aan de hand van de algemeen bekende sterftecijfers en de levensverwachting van de Nederlandse bevolking in zijn geheel. Ieder bedrag dat een Nederlandse consument meer betaalt dan deze EUR 350 komt direct ten goede aan de bank of verzekeraar. Hieruit wordt ook de provisie voor tussenpersoon betaald. Dit is echter maar een klein deel van de totale provisie.

Internationale vergelijking laat bovendien zien dat de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen in Engeland veel lager liggen terwijl in Engeland nagenoeg dezelfde sterftecijfers gelden als Nederland. Pieter Lijesen: ‘Zowel in Engeland als in Nederland is Legal & General bijvoorbeeld een grote speler in risicoverzekeringen. De premies van L & G zijn in Engeland alleen veel lager dan hier omdat de verzekeraar daar een lagere provisie doorrekent.’

Jun 24

WoekerpolisDe Rabobank introduceerde ongeveer 10 jaar geleden de OpMaat Hypotheek. Ideaal voor mensen die best wat risico willen nemen door gedeeltelijk te beleggen, maar daarnaast ook een gedeelte te sparen. Zo bent u er in ieder geval zeker van dat een deel van de hypotheek wordt afgelost aan het einde van de looptijd.

Sparen is sparen. De Rabobank heeft het in de folder over ‘optimale zekerheid’. Maar eind 2006 begint de Rabobank haar OpMaat Hypotheek klanten actief te benaderen. Per brief en per telefoon. Door tegenvallende beleggingen zouden de klanten niet hun beoogde eindkapitaal behalen, dus konden ze hun hypotheek beter omzetten in 100% sparen in plaats van een gedeelte sparen en een gedeelte beleggen. Dit tot grote verbazing van de klanten die opeens te horen kregen dat ze verlies hadden geleden en dat maar voor lief moeten nemen.

Want wat blijkt: niet alleen het beleggingsgedeelte, maar ook het spaargedeelte is aangetast. Dat gedeelte waarvan was voorgespiegeld dat daar niks mee gebeurd is ook geslonken.

De constructie zit zo in elkaar:
De hypotheek bestaat uit 2 delen:

De hypothecaire geldlening, in feite dus gewoon de hypotheek, zonder aflossing. Kan kiezen tussen variabele tot vaste rente. Kan tussentijds aflossen. Looptijd is onbeperkt.

De Opmaat Verzekering, met deze verzekering spaar en/of beleg je, deze verzekering gaat via Interpolis. Over deze verzekering betaal je maandelijks premie (7% kosten worden ingehouden).
In de meeste gevallen hebben klanten ook een verplichte overlijdensrisicoverzekering, omdat de financiering 100% van de executiewaarde is of omdat financiering met de Nationale Hypotheek Garantie boven 80% van de vrije verkoopwaarde is.
De looptijd is 30 jaar. Je kan naar eigen wensen sparen en beleggen in Robecofondsen

Naarmate de beleggingen slecht gaan blijft de vermogensopbouw achter. Het verschil tussen het verzekerde kapitaal en het al opgebouwde vermogen wordt hierdoor groter. Daarom moet er een groter bedrag verzekerd worden. Hier komt de overlijdensrisicoverzekering in beeld. Omdat er een groter bedrag verzekerd moet worden, wordt je maandelijkse premie hoger. De premie vullen ze aan vanuit je spaarkapitaal. Kortom; verlies in beleggingen EN verlies van spaartegoed!

En dit heeft de Rabobank NIET uitgelegd ten tijde van het afsluiten van de hypotheken. Naar schatting hebben rond de 100.000 mensen een OpMaat Hypotheek, met elk hun eigen op maat gemaakte hypotheek.

Voorbeeld:
Zo ook meneer Root en mevrouw Patist. Zij beleggen 60% en sparen 40%. Er wordt belegd in Robeco-producten, ook weer onderdeel van de Rabobank groep. Inmiddels zou het spaargedeelte tegen de afgesproken rente van 6,5% op €9.779,58 moeten staan, maar helaas, het waardeoverzicht van de Rabobank geeft maar €7.458,68. Ook hier is blijkbaar weer geld ontrokken om het tegenvallende beleggingsdeel te compenseren. En dat valt tegen.
In totaal zal de familie aan het einde van de looptijd €30.734,88 aan premie hebben ingelegd. Inclusief rente zou de familie dan aan het einde van de looptijd uit moeten komen op een bedrag van €47.141,57. Maar niks blijkt minder waar. Nadat de familie doorheeft dat er iets niet klopt krijgen ze na lang aandringen een overzicht van Rabobank dochter Interpolis. Zowel de historische, als de pessimistische, als ook de standaard verwachtingen geven €0,00 als eindkapitaal. Kortom, de betaalde premie is dan helemaal verdwenen. En dan te bedenken dat ze gedurende de hele looptijd premie moeten blijven betalen waar dus niks van overblijft.

Guido Kruithof, financieel deskundige constateert ook dat de Rabobank de tegenvallende beleggingen compenseert door geld te ontrekken uit het spaargedeelte. Bovendien ziet hij, zoals dat bij andere woekerpolissen ook vaak het geval is, dat ook de kosten van de overlijdensdekking ontrokken worden uit het beleggingsdeel. Zo slinkt in feite je beleggingsdeel nog eens extra. Beter was het geweest om de premie voor de overlijdensdekking apart in rekening te brengen. Dan zijn de kosten die je betaald in ieder geval transparant en wordt er niet ingeteerd op je opgebouwde vermogen. Iets waar je dus later pas achter komt. Kruithof vindt dat Rabobank de geleden verliezen van klanten moet compenseren.
Rode cijfers
bron: trosradar.nl

May 28

Verzekeringsmaatschappijen moeten de krankzinnig hoge kosten die ze afgelopen jaren stiekem in rekening brachten bij beleggingsverzekeringen, teruggeven aan hun klanten. Compensatie van deze zogeheten ’woekerpolissen’ kost de verzekeraars naar schatting niet meer dan twee miljard euro.

Wat is een woekeraar?

-aflegger -Beroepen -bloedzuiger -faiseur -geldschieter -Persoonsbenamingen -vampier -uitzuiger -sjacheraar -iemand die veel te hoge rente eist -iemand die met geld geld verdient -bloedhond -afzetter

Pure diefstal in mijn ogen. Helaas wordt er bij witte boorden criminaliteit vaak een oogje dichtgeknepen.

Hieronder kunt u een aflevering van Tros Radar over dit onderwerp bekijken.

This text will be replaced