Jun 12

Het sociaal leenstelsel dat (mits goedgekeurd door de Eerste Kamer) per september 2015 geïntroduceerd wordt, zal mogelijk leiden tot veelvuldig misbruik als hypotheek. HomeFinance.nl en hypotheekspecialist Jos Koets analyseerden het nieuwe leenstelsel en zien vooral voordelen voor de studenten die het nieuwe studievoorschot helemaal niet nodig hebben. Juist deze studenten kunnen het maximale studievoorschot opnemen om daarmee uiteindelijk hun eigen woning onder zeer gunstige voorwaarden te financieren.

Supergunstige voorwaarden

Vanwege het sociale karakter van het leenstelsel kent het nieuwe studievoorschot veel betere voorwaarden dan een hypotheek:

  • De rente over het opgenomen studievoorschot ligt fors lager dan de hypotheekrente.
  • Na afronding van de studie mag de student 35 jaar doen over de terugbetaling.
  • De plicht tot terugbetalen is afhankelijk van het inkomen.

Goedkoop lenen – winst met sparen – huis kopen

De enorm gunstige leenvoorwaarden maken het op zich al interessant voor studenten om altijd maximaal te lenen. De spaarrente is ruim hoger dan de rente op het studievoorschot. Door het geleende geld op een spaarrekening te zetten maakt de student simpelweg winst tijdens zijn studie. Welke student wil dat niet? Daarnaast heeft het nieuwe sociale leenstelsel verschillende effecten op de mogelijkheden om een woning te kopen na de studie:

  • Maximale hypotheek wordt minder verlaagd dan bij het huidige leenstelsel
  • Goedkope manier om de aankoop van een woning deels te financieren
  • Oplossing voor het gat tussen aankoopkosten en maximale hypotheek

Hogere hypotheek

In het nieuwe leenstelsel hoeven studenten hun studieschuld minder snel terug te betalen dan de huidige studieleningen. De maandlasten van het studievoorschot halveren. Daardoor drukken deze maandlasten veel minder op de hypotheeklasten, wat het effect van de studieschuld op de maximale hypotheek flink verkleint. Zo leidt een studieschuld van € 40.000 bij een inkomen van € 40.000 en een hypotheekrente van 4% naar verwachting nog maar tot een € 27.928 tot € 33.514 lagere maximale hypotheek dan zonder studieschuld. Op dit moment zorgt een dergelijke studieschuld nog voor een € 62.838 lagere maximale hypotheek.

Goedkoper dan hypotheek

Studenten die gebruik willen gaan maken van het studievoorschot, betalen op basis van de actuele leenrente slechts 0,81% rente. Deze rente is direct gekoppeld aan de 5 jaars-Nederlandse staatsleningen en staat daarmee dus 5 jaar vast. Momenteel bedraagt de laagste vergelijkbare hypotheekrente 2,65% (5 jaar vast met NHG). Dat geeft een renteverschil van 1,84%. De maandlasten van een studievoorschot van € 40.000 zijn daarmee fors lager dan een hypotheek, ook al is er bij het studievoorschot geen recht op hypotheekrenteaftrek. Netto geeft het terugbetalen van een studievoorschot van € 40.000 in 30 jaar bij een rente van 0,81% een netto maandlast van € 125, voor een hypotheek (bij 2,65% rente) is dat € 146.

Betalen kosten woningaankoop

De maximale hypotheek ten opzichte van de woningwaarde wordt steeds lager. Was in 2008 112% van de woningwaarde nog heel gewoon, vanaf 2018 is 100% het maximum. De Nederlandse Bank (DNB) wil uiteindelijk het liefst naar een maximale hypotheek van 80% tot 90%.

Bij het kopen van een woning komen echter wel kosten kijken. Startende huizenkopers hebben daarom vanaf 2018 minimaal 5% van de koopsom aan spaargeld nodig. Dit geld heeft een recent afgestudeerde meestal niet, waardoor aankoop van een woning vaak onmogelijk is. Voor dit ‘financieringsgat’ kan het studievoorschot gebruikt worden – als de student dit apart heeft kunnen zetten. Een student die het maximale bedrag van € 986 per maand leent en tegen gemiddeld 2,15% rente wegzet op deposito’s, heeft na 4 jaar studie een bedrag bij elkaar gespaard van € 49.444. Ruim voldoende als eigen middelen bij aanschaf van een woning.

Jos Koets: “Hypotheek onmogelijk met een studievoorschot? Het studievoorschot zelf is dé perfecte hypotheek! Het is verbazingwekkend hoe de regering het nieuwe sociaal leenstelsel heeft ingericht. Enig moreel risico voor studenten om maximaal te lenen of regels om misbruik van het studievoorschot als goedkope hypotheek tegen te gaan; beiden ontbreken volledig. (Versneld) aflossen wordt op geen enkele manier gestimuleerd. Het lijkt wel of de hypotheekrenteaftrek speciaal in studentenvorm opnieuw is uitgevonden. Het Centraal PlanBureau (CPB) verwacht slechts een minieme stijging van de gemiddelde studieschuld van € 15.000 naar € 21.000. Ik denk er echter heel anders over. Ik verwacht minimaal een verdubbeling per studieschuld en een forse toename van het percentage studenten met een hoge studieschuld. Deze studieschuld zal veelvuldig gebruikt worden als financiering voor een eigen woning. Momenteel studeert 1/3 van de studenten zonder studieschuld af. Juist deze groep zal vanaf 2015 steeds meer gaan lenen voor een spotgoedkope, risicoloze hypotheek bij de Nederlandse Staatshypotheekbank.”

In de uitgebreide analyse van Jos Koets en HomeFinance vindt u een uitgebreide uitleg en cijfermatige toelichtingen op de bevindingen in dit artikel.

bron: homefinance.nl

Mar 13

Het is verstandig dat banken studieschulden meewegen bij een hypotheekaanvraag, vinden staatssecretaris Zijlstra van Onderwijs en minister Jan Kees de Jager van Financiën.

Banken zijn de afgelopen jaren strenger geworden. Wie schulden heeft, krijgt minder snel een hypotheek of moet met een lager bedrag genoegen nemen. Ook studieschulden wegen mee, waardoor het voor afgestudeerden lastiger is om een huis te kopen.

Ontmoedigd
De PvdA heeft er problemen mee dat banken de studieschuld laten meetellen bij een hypotheekaanvraag. Gezien de kans op een hoger inkomen is het toch verantwoord dat studenten een studielening afsluiten? Dat moet toch niet ontmoedigd worden door “stroeve hypotheekverstrekking”?

Euro kun je maar één keer uitgeven
Daar kijkt het kabinet anders tegenaan. Studieleningen mogen dan verantwoord zijn, dat wil niet zeggen dat ze niet meetellen in de maandlasten. “Oud-studenten kunnen het geld voor de terugbetaling van hun studieschuld immers niet gebruiken voor de aflossing van een hypotheek”, antwoordt staatssecretaris Zijlstra.

Studenten lenen steeds meer
Op de achtergrond speelt de discussie over het leenstelsel in het hoger onderwijs. De studieschuld van studenten wordt steeds hoger. Als de Tweede Kamer akkoord gaat, krijgen masterstudenten vanaf september geen basisbeurs meer. Wie het geld toch nodig heeft, kan het lenen bij DUO. Sommige partijen, waaronder VVD en PvdA, willen de basisbeurs ook voor bachelorstudenten afschaffen.

Starters moeten woningmarkt redden
Daarbij komt dat de woningmarkt in het slop zit. Starters zijn nodig voor de doorstroming op de woningmarkt. Zij zouden daarom niet te veel gehinderd moeten worden bij het krijgen van een hypotheek, vinden politici van onder meer de PvdA.

Schuld verzwijgen
Huizenkopers kunnen hun studieschuld verzwijgen. Daar komen banken niet snel achter, want studieschulden staan niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Twee jaar geleden pleitte het Nibud ervoor om daar verandering in te brengen. Mensen zouden tegen te hoge maandlasten beschermd moeten worden, meende het Nibud. HOP

bron: EM.Online

Jan 6

Lenen bij de overheid. Het is “gunstig, veilig en flexibel”. Dat staat letterlijk in de Beleidsnotitie Studiefinanciering, waarin de plannen van het kabinet staan voor de studiefinanciering waarover de Tweede Kamer binnenkort beslist.

Voor studenten is de drempel dan ook laag om te lenen bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO), de oude IB-Groep. Een lening kun je ‘snel en makkelijk’ regelen, staat op de website van DUO en het levert geen BKR-registratie op. Maar wat veel studenten niet weten, is dat zo’n ‘makkelijke’ lening wel degelijk consequenties heeft. Het wordt voor starters met een studieschuld steeds lastiger om een hypotheek te krijgen.

Steeds meer

Op dit moment leent ongeveer de helft van alle studenten gemiddeld zo’n 400 euro per maand. En dit worden er elk jaar steeds meer. Klopten er in 2004 nog 40.000 studenten bij de overheid aan voor een lening, in 2011 waren dit er al 80.000.

Op dit moment zijn zo’n half miljoen Nederlanders bezig hun studieschuld af te betalen. De gemiddelde schuld verdubbelde bijna in 7 jaar tijd: van bijna 8.000 tot 14.657 euro. Maatregelen als de langstudeerboete en het omzetten van de studiebeurs in de masterfase naar een sociaal leenstelsel, zullen de schuld alleen maar opdrijven.

‘t Echte leven

Maar, aan het einde van de studietijd begint het echte leven. En dan komen ook de echte problemen. Hypotheekverstrekkers zijn streng geworden en willen nu ook weten wat je studieschuld is. “Er is altijd gevraagd of er nog extra schulden zijn”, zegt een woordvoerder van de Hypotheker. “Maar wat wij het afgelopen jaar zien is dat de studieschuld zwaarder wordt meegeteld. En dat is vooral voor starters een probleem.”

Lees verder bij de NOS