Jun 18

Banken mogen van de VVD doorgaan met het verstrekken van hoge hypotheken, juist die waar de ECB over struikelt in de stresstest. De VVD toont het ware gezicht. Een Neofeodaal gelaat: starters worden als kanonnenvoer gebruikt. Hans de Geus ziet de rode vlaggen al wapperen.

Eén van de indicatoren waarop de waakhonden in deze cruciale stresstest zullen aanslaan is het onderpand voor leningen. Woningen bijvoorbeeld. Een hypotheek die hoger is dan de waarde van het huis is voor de  toezichthouders  een indicatie dat de lening in “financiële moeilijkheden verkeert” – zie p. 63 van deze  ECB manual. LTV betekent Loan-to-Value, en LTV>100% betekent huis onder water, oppassen geblazen. Ik schrok hier nogal van, want staan niet in Nederland 1,4 miljoen huizen onder water? Worden onze banken hier zo meteen op afgekeurd?

Lees verder bij RTL Z

Sep 13

Huiseigenaren die willen verhuizen mogen straks hun restschuld geheel of gedeeltelijk onder de Nationale Hypotheek Garantie laten vallen. Dat meldt RTL Nieuws donderdagavond op basis van Haagse bronnen. De oplossing zou echter voor maar voor een beperkte groep gaan gelden.

Het meefinancieren van de restschuld zou alleen onder strikte voorwaarden mogelijk worden en alleen gaan gelden voor mensen die al een Nationale Hypotheek Garantie hebben.

Gelukkig zijn er ook nog mensen die wel helder kunnen denken, zoals macro-econoom Mark Sanders:

Als banken geld uitlenen op een basis van onderpand en een analyse van de kredietwaardigheid van de klant dan moet men uiteraard ook delen in de strop als de kredietnemer (buiten zijn schuld) niet meer aan zijn verplichtingen kan voldoen en / of het onderpand in waarde daalt.’

May 14

Ter info: Lezing met Albert Spits in Café Heffer (Amsterdam)

Sinds 1 januari 2013 is het op papier mogelijk om de restschuld mee te laten financieren in een nieuwe hypotheek. Nu mogen banken huizenverkopers met een restschuld meer lenen dan 105 procent van de woningwaarde. Banken hebben dus de mogelijkheid om een restschuld mee te financieren, alleen is een lening zonder onderpand voor een bank natuurlijk een groot risico, dus ze hebben hier geen trek in.

Unbenannt8

Nederlandse huishoudens zijn nu al wereldkampioen lenen.

De Vereniging Eigen Huis wil nu dat de overheid banken gaat verplichten dit toch te doen, politici moeten dus maar op de stoel van de kredietbeoordelaar gaan zitten. Zij zijn blijkbaar vergeten dat alle problemen door niet tijdig ingrijpen van de politiek zijn veroorzaakt en dat politici geen verstand van bankieren hebben. Vreemd dus dat daar de oplossing wordt gezocht.

bron: Trosradar.nl

Feb 23

Stellen die willen verhuizen, maar hun huidige woning alleen kunnen verkopen met duizenden euro’s verlies, kunnen de trucendoos open doen en scheiden.

Wanneer ze volgens het NRC zogenaamd uit elkaar gaan of op papier apart wonen, draait de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) op voor de restschuld.

De truc wordt beschreven in het boek Eigen huis in de crisis van Wim van der Kleijn. Het lijkt er volgens de krant op dat steeds meer stellen de truc gebruiken. Het aantal schadeclaims is de afgelopen jaren sterk gestegen, terwijl het aantal echtscheidingen stabiel is gebleven.

bron: De Telegraaf

Jul 20

Het waarborgfonds eigen woningen, bekend van de nationale hypotheekgarantie, verwacht dat het aantal gedwongen woningverkopen in 2010 zal verdubbelen. Notarissen, banken en Vereniging Eigen Huis verwachten het ergste.

Verkocht met verlies
Dit jaar wordt ruim 700 keer gedwongen een woning verkocht of geveild waarvan de opbrengst te laag is om de hypotheek af te lossen. Dat zorgde voor een restschuld die werd afbetaald door het waarborgfonds eigen woningen. Vereniging Eigen Huis verwacht dat dit de komende jaren veel vaker gaat gebeuren.

Daarbij worden ook een groot aantal huizen (gedwongen) verkocht, zonder verlies.

1700 huizen in 2011
Het waarborgfonds zelf houdt rekening met een verdubbeling van de gedwongen verkopen. In 2010 zou het gaan om ruim 1600 woningen, in 2011 om 1700 huizen. Ook in de jaren erna blijft het aantal gedwongen verkopen hoog. Pas in 2014 zal het aantal executieverkopen weer dalen, zo is de verwachting.

Werkloosheid en lagere prijzen
“Een combinatie van oplopende werkloosheid en een daling van de prijzen van koopwoningen zal leiden tot een toename van het aantal gedwongen verkopen met verlies met als resultaat een toenemend beroep van geldgevers op het fonds van de stichting.”

“Teneinde hierop te anticiperen zal de stichting in 2009 de ontwikkeling van betalingsachterstanden als indicator voor toekomstige verliezen nauwletteend monitoren.”

bron:RTL Z

Feb 15

Veel starters maken gebruik van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat levert ze een lagere hypotheekrente op, omdat via de NHG in noodgeval de hypotheek wordt afgelost zodat de bank altijd haar geld krijgt.

Diezelfde zekerheid krijgt de consument echter niet. Van de bijna 1000 consumenten die vorig jaar een beroep deden op de garantie, bleef de helft toch met een restschuld zitten. De meesten hadden dat waarschijnlijk niet verwacht.

„Dat met de NHG altijd de restschuld wordt kwijtgescholden, is een misverstand,” stelt Peter Beszelsen van Money1.nl. „Als je volgens de Stichting zélf de oorzaak bent van gedwongen verkoop, mag men de loopplank intrekken.”

NHG-directeur Schiffer bevestigt maar nuanceert. „Die voorwaarden zijn bij alle adviseurs bekend, en na te lezen op onze website. Een brandverzekering keert ook niet uit als je je huis in brand steekt. Zeggen dat je de voorwaarden niet kent, verandert daar niets aan.”

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, eigenaar van de NHG, heeft in 2008 in totaal van 927 pechvogels de schulden aan de bank afbetaald en ze zelf op zich genomen na een gedwongen huizenverkoop. De helft van de onfortuinlijken werd vervolgens de schuld aan de Stichting kwijtgescholden. De andere helft zit nu met een schuld van gemiddeld e30.000 aan diezelfde Stichting. Vaak zijn dit wel soepele betalingsregelingen van maximaal vijf jaar, en hoeven mensen niet meer af te lossen dan ze kunnen.

Beszelsen vraagt zich echter af of consumenten deze finesses weten. De adviseur wijst naast het risico van een restschuld, ook op twee andere aandachtspunten.

Een veel geroemd voordeel van NHG is de lagere hypotheekrente. „Maar, laat je voorrekenen wat het verschil in de netto rente- en verzekeringslasten is, mét en zonder NHG, voor je jezelf rijk rekent.” Ook zijn de maandlasten van een NHG-hypotheek in zijn ogen soms hoger dan nodig, omdat NHG als voorwaarde stelt dat maximaal 50% van de waarde van het huis aflossingsvrij mag zijn. Beszelsen: „Tijdelijk minder aflossen is uitgesloten. Als u het hoofd maar net boven water kunt houden, kan gedwongen verkoop juist dichterbij komen.” Maar, stelt directeur Karel Schiffer van de NHG. „Als je onverhoopt je huis met NHG-hypotheek moet verkopen, zit er al wat geld in je spaarpot, dat verlaagt een restschuld.” „Dat geld dus ook voor de rekening die NHG dan moet aflossen. Met wat er in de spaarpot zit kun je in geval van nood die verkoop juist voorkomen door je lening aflossingsvrij te maken” reageert Beszelsen. „En als je jong bent en weinig inkomen hebt, kan deels aflossingsvrij voordeel bieden. Van belang is wel dat je later, bij een hoger inkomen, meer gaat sparen.” „NHG is geen voorstander van grote aflossingsvrije hypotheken, vanwege een groter risico op overkreditering. Schiffer: „Wij menen dat ons product juist voor starters geschikt is.”

Betaalpauze

In 2008 hebben 84.103 huishoudens hun woning gefinancierd met NHG. In 2007 waren dat nog 55.690. Driekwart is starter. Schiffer is momenteel in overleg met de politiek om mensen in financiële problemen in aanmerking te kunnen laten komen voor een betaalpauze van maximaal 36 maanden.

bron: De Telegraaf