Jan 13

Zo’n 516 duizend Nederlandse huishoudens hebben een hypotheekschuld die hoger is dat de waarde van de woning. Volgend jaar gaat dat aantal met ongeveer 20 procent omhoog, als de prijzen blijven dalen.

zie ook: Overwaarde wordt onderwaarde

Het aantal Nederlanders waarvan het huis ‘onder water staat’, bedraagt inmiddels 516 duizend. Dat aantal zal komende jaren fors stijgen door de prijsdalingen op de huizenmarkt, stelde Nederlandse Vereniging voor Makelaars (NVM) donderdag.

Als de huizenprijs in 2012, zoals nu wordt verwacht, met vijf procent daalt, stijgt het aantal huishoudens waarvan de hypotheekschuld hoger is dan de woningwaarde tot 630 duizend. Dalen de huizenprijzen met tien procent, dan loopt dit aantal op tot 730 duizend.

Zolang huiseigenaren hun huis niet hoeven te verkopen, is er weinig aan de hand. Maar als iemand zijn baan verliest of wil scheiden, vormt het feit dat het huis niet genoeg opbrengt om de hypotheek af te lossen een groot probleem

Lees verder op Z24.nl

Aug 28

Moeten we vrezen voor barre economische tijden? Het lijkt een onheilspellende periode: Tientallen miljarden naar Griekenland, paniek op de beurzen, stijgende werkloosheid, steeds meer leegstaande winkels en almaar dalende huizenprijzen.

En dan zijn er ook de bezuinigingen à 18 miljard. En dat nog geen drie jaar na de vorige crisis. Hoe moeten gewone burgers al deze ontwikkelingen beoordelen? Wordt de crisis ons aangepraat door sombere economen en journalisten die hen napraten? Of is er wel degelijk sprake van een dreigende recessie? Kijkend naar de huizenmarkt, meer mensen met twee huizen, en dus twee hypotheken, en dalende prijzen – zijn de voortekenen niet gunstig. De tijd dat de bomen tot in de hemel groeien, lijkt definitief voorbij. In Hollandse Zaken een stevige live-discussie over de stagnerende huizenmarkt, over pijn in de portemonnee en vertrouwen in de economie. Presentatie: Cees Grimbergen.

Aug 29

huilie huilie Nieuwbouwhuizen die lang te koop staan, worden in veel gevallen door projectontwikkelaars goedkoper verkocht. Bewoners die hun intrek al genomen hebben in het nieuwe huis worden hierdoor tot wel tienduizenden euro’s benadeeld, aldus Vereniging Eigen Huis (VEH).

De waarde van de woning daalt daardoor direct, zegt Hans André de la Porte van VEH. ,,Als jij een woning hebt gekocht voor 280.000 euro en iemand anders koopt eenzelfde woning iets later voor 260.000 euro, dan staat die woning bij het Kadaster geregistreerd voor 260.000 euro. Dus is je woning 20.000 euro in waarde gedaald.”

Volgens VEH willen steeds meer kopers gecompenseerd worden voor hun vermogensverlies. Vastgoedjurist Bas Cox bevestigt dat veel projectontwikkelaars korting geven op onverkochte nieuwbouwhuizen, maar ziet geen enkele juridische belemmering. Ontwikkelaars kunnen allerlei argumenten hebben om de prijs te verlagen, die veel zwaarder wegen dan de waarde van de woningen die al verkocht zijn.

Ook VEH erkent dat bewoners juridisch zwak staan. ,,Het principe is dat identieke woningen voor dezelfde prijs worden aangeboden, maar dat aanbieders hiervan mogen afwijken als marktomstandigheden dat vragen”, legt André de la Porte uit.

Projectontwikkelaars kunnen niet anders dan korting geven, zegt directeur Gerard Kok van ontwikkelaar Groothuis, die tienduizenden euro’s korting geeft op woningen in een nieuwe wijk in Oldenzaal. ,,De woningmarkt is nu een kopersmarkt en dat betekent dat aanbieders de prijzen moeten verlagen. Alle projectontwikkelaars die in grootschalige woningbouw zitten, hebben hiermee te maken.”

De branchevereniging van bouwende projectontwikkelaars NVB stelt echter dat er slechts incidenteel kortingen worden gegeven. ,,De marges in de woningbouw zijn te laag om veel korting te kunnen geven. Bovendien moet zeventig procent van de huizen van een nieuwbouwproject vóór de bouw verkocht zijn, anders gaat het hele project niet door”, zegt NVB-directeur Frits Nuss. Zoveel onverkochte nieuwbouwwoningen kunnen er volgens hem dus niet zijn. De NVB erkent dat de prijs van nieuwbouwwoningen niet ontkomt aan de grillen van de markt. Voor dit jaar voorspelt de organisatie een prijsdaling van vijf procent.

bron: Nederlands Dagblad

Feb 15

Veel mensen kopen een huis en nemen daarvoor een financiering die hoger is dan de waarde van de woning. Dit wordt statistisch uitgedrukt in de ‘loan to value’-ratio. Deze ratio ligt voor starters in Nederland op 114% en behoort daarmee tot de hoogste van Europa. Dit verhoogt de kans op grootschalige onderwaarde. Banken hebben hier natuurlijk rekening mee gehouden.

  • Overwaarde noemt men het positieve verschil tussen de marktwaarde van een onroerend goed en de waarde van de hypotheek waarmee het is belast.
  • Onder onderwaarde verstaat men het negatieve verschil tussen de waarde van de woning en de hypotheek.

Wanneer de rentevastperiode afloopt, kan de bank het onderpand opnieuw laten taxeren om na te gaan of het onderpand nog steeds voldoende waarde vertegenwoordigt. Stel nu dat de woningprijzen flink dalen door de stijgende rente.

In de voorwaarden staat dat een bank het recht heeft uw woning te hertaxeren. Stel uit de hertaxatie komt naar voren dat uw woning met 10% is gedaald. Dit betekent dat voor enorm veel mensen de hypotheek niet meer binnen de bandbreedte valt. Een aanpassing zal dan noodzakelijk zijn. Ter verduidelijking een voorbeeld van iemand die een maximale aflossingsvrije hypotheek heeft met NHG:

Koopprijs woning

200.000

Kosten koper

20.000

Benodigde hypotheek met NHG

220.000

Maximale aflossingsvrije hypotheek

100.000

Waarde na hertaxatie

180.000

Maximale aflossingsvrije hypotheek

90.000

Het verschil van 10.000 euro moet nu worden betaald.

Voorwaarden hertaxatie Achmea

Feb 15

Veel starters maken gebruik van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat levert ze een lagere hypotheekrente op, omdat via de NHG in noodgeval de hypotheek wordt afgelost zodat de bank altijd haar geld krijgt.

Diezelfde zekerheid krijgt de consument echter niet. Van de bijna 1000 consumenten die vorig jaar een beroep deden op de garantie, bleef de helft toch met een restschuld zitten. De meesten hadden dat waarschijnlijk niet verwacht.

„Dat met de NHG altijd de restschuld wordt kwijtgescholden, is een misverstand,” stelt Peter Beszelsen van Money1.nl. „Als je volgens de Stichting zélf de oorzaak bent van gedwongen verkoop, mag men de loopplank intrekken.”

NHG-directeur Schiffer bevestigt maar nuanceert. „Die voorwaarden zijn bij alle adviseurs bekend, en na te lezen op onze website. Een brandverzekering keert ook niet uit als je je huis in brand steekt. Zeggen dat je de voorwaarden niet kent, verandert daar niets aan.”

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, eigenaar van de NHG, heeft in 2008 in totaal van 927 pechvogels de schulden aan de bank afbetaald en ze zelf op zich genomen na een gedwongen huizenverkoop. De helft van de onfortuinlijken werd vervolgens de schuld aan de Stichting kwijtgescholden. De andere helft zit nu met een schuld van gemiddeld e30.000 aan diezelfde Stichting. Vaak zijn dit wel soepele betalingsregelingen van maximaal vijf jaar, en hoeven mensen niet meer af te lossen dan ze kunnen.

Beszelsen vraagt zich echter af of consumenten deze finesses weten. De adviseur wijst naast het risico van een restschuld, ook op twee andere aandachtspunten.

Een veel geroemd voordeel van NHG is de lagere hypotheekrente. „Maar, laat je voorrekenen wat het verschil in de netto rente- en verzekeringslasten is, mét en zonder NHG, voor je jezelf rijk rekent.” Ook zijn de maandlasten van een NHG-hypotheek in zijn ogen soms hoger dan nodig, omdat NHG als voorwaarde stelt dat maximaal 50% van de waarde van het huis aflossingsvrij mag zijn. Beszelsen: „Tijdelijk minder aflossen is uitgesloten. Als u het hoofd maar net boven water kunt houden, kan gedwongen verkoop juist dichterbij komen.” Maar, stelt directeur Karel Schiffer van de NHG. „Als je onverhoopt je huis met NHG-hypotheek moet verkopen, zit er al wat geld in je spaarpot, dat verlaagt een restschuld.” „Dat geld dus ook voor de rekening die NHG dan moet aflossen. Met wat er in de spaarpot zit kun je in geval van nood die verkoop juist voorkomen door je lening aflossingsvrij te maken” reageert Beszelsen. „En als je jong bent en weinig inkomen hebt, kan deels aflossingsvrij voordeel bieden. Van belang is wel dat je later, bij een hoger inkomen, meer gaat sparen.” „NHG is geen voorstander van grote aflossingsvrije hypotheken, vanwege een groter risico op overkreditering. Schiffer: „Wij menen dat ons product juist voor starters geschikt is.”

Betaalpauze

In 2008 hebben 84.103 huishoudens hun woning gefinancierd met NHG. In 2007 waren dat nog 55.690. Driekwart is starter. Schiffer is momenteel in overleg met de politiek om mensen in financiële problemen in aanmerking te kunnen laten komen voor een betaalpauze van maximaal 36 maanden.

bron: De Telegraaf