Oct 14

Hardnekkig is het misverstand dat in de Verenigde Staten iedere huiseigenaar de sleutels kan inleveren bij de hypotheekverstrekker en daarmee vrij is van schulden. (Jingle Mail) Het is in de Verenigde Staten net als in Nederland zo geregeld dat een huiseigenaar hoofdelijk aansprakelijk is voor de hypotheeklening.

zie ook: Banken weten met nieuwe truc executies te vermijden

Dit in tegenstelling wat veelvuldig in de media wordt geschreven en gezegd. Als een huiseigenaar de lasten niet meer kan betalen of wil betalen zal de bank het onderpand uitwinnen. Alle tekorten op de oorspronkelijke hypotheekschuld zullen voldaan moeten worden door de voormalige huiseigenaar, net als in Nederland. Waarom dan toch zoveel Amerikanen weglopen van hun koopwoning heeft te maken met het feit dat ze niet anders kunnen.

zie ook: Als ‘weglopen’ van je huis aantrekkelijk is

De waarde van veel woningen is in veel gevallen flink lager dan de hypotheekschuld. De kans dat iemand met een gewone baan, laat staan zonder baan, die schuld kan inlopen is veelal klein. De enige optie die nog rest is resoluut een streep onder alles te zetten en helemaal opnieuw te beginnen. Door een persoonlijk faillissement aan te vragen kan de bank uiteindelijk nog maar weinig op de schuldenaar verhalen.

In Nederland is deze manier om uit de schulden te raken ook mogelijk maar duurt langer. Daarnaast is een persoonlijk faillissement in Nederland niet sociaal geaccepteerd. Terugkeer van deze voormalige huizenbezitters op de koopwoningmarkt zal lang duren. De ”credit score”, oftewel het bewijs van goed betalingsbedrag is dusdanig dat het lastig zal worden een nieuwe hypotheek af te sluiten.

bronnen:  WestplanVastgoedkennis

Het bovenstaande geldt niet voor de non recourse staten. De hypotheekschuld kan in die staten alleen maar verhaald worden op het vastgoed; de beleggers zijn voor deze schuld niet hoofdelijk aansprakelijk. Hier kan men de sleutels wel inleveren om van de schulden af te komen.

Dec 12

Jingle mailJingle Mail: where homeowners have mailed in the keys because they can’t make the payments and no longer have any equity in their homes.

U koopt een huis, in Amerika bijvoorbeeld, voor $ 500.000. Tegen de tijd dat u een hypotheek rond hebt is het al $ 520.000 waard. Dan maar een hypotheek voor dat bedrag. Nu is uw huis nog maar $ 380.000 waard en de prijzen zakken. Maar uw hypotheek is duurder geworden en heeft weinig meer te maken met de verkoopwaarde van uw huis. De meest rationele beslissing is dan de bank het maar terug te laten nemen. U verhuist discreet en u doet de sleutels in een envelop, naar de bank. Een een puur rationele beslissing dus.

Kan dit ook in Nederland?

In Nederland is dit niet mogelijk. Wij kennen een schuldsaneringstraject met gedwongen verkoop van de woning. Dit zorgt ervoor dat in de VS de daling van de huizenprijzen veel moeilijker te stoppen is dan in Europa.