Feb 16

Het naderende bankroet van Oekraïne brengt drie Europese banken in grote problemen: het Italiaanse Unicredit, de Oostenrijkse Raffeisen bank en de Nederlandse ING bank.

De $ 16 miljard die het IMF aan de Oekraïne gaf om het land overeind te houden, zijn al weer op. Het land, dat door het instorten van de staalprijzen het BNP met 12% ziet dalen, stevent lijnrecht op een faillissement af. Banken zoals de ING, Unicredit en Raffeisen, die veel hebben uitgeleend en geinvesteerd in de Oekraïne, dreigen daardoor samen met het land ten onder te gaan.

Volgens Erik Berglof, een topeconoom bij EBRD, heeft het instortende Oost Europa zo’n € 400 miljard nodig om de betalingen over de uitstaande leningen te dekken en het financiële systeem weer op gang te helpen. Dit bedrag gaat boven het vermogen van het IMF, dat al eerder Hongarije, Oekraïne, Letland, Wit-Rusland, IJsland, Pakistan, en binnenkort ook Turkije te hulp schoot. Het IMF raakt snel door haar reserve van $ 200 miljard heen, en moet mogelijk zélf geld voor de wereld gaan persen.

Volgens Stephen Jen, hoofd-valuta bij Morgan Stanley, heeft Oost Europa $ 1,7 biljoen in het buitenland geleend, waarvan veel op de korte-termijn markt. Het moet dit jaar $ 400 miljard terugbetalen, net zoveel als 1/3 van het totale BNP van de regio. Door de ingestorte economiën en zwaar getroffen nationale munteenheden is hier echter géén geld voor, en nog meer krediet krijgen bij de feitelijk bankroete Europese banken is helemáál ondenkbaar.

‘De situatie is veel erger dan tijdens de Oost-Aziëcrisis in de jaren ’90,’ zegt Lars Christensen van de Danske Bank. ‘Er dreigen op ieder moment ongelukken te gebeuren in de regio, maar de EU-instellingen zijn niet bij machte hier iets aan te doen. Op het moment dat ze besluiten om één van deze landen niet te redden, dan zal dat een enorme crisis veroorzaken die zich door de hele EU zal verspreiden.’

Claims

Zoals we al eerder schreven zijn de Europese banken véél kwetsbaarder voor de nu instortende economiën in Oost Europa, delen van Azië en Latijns Amerika, dan hun collega’s in bijvoorbeeld de VS. Bijna de hele Oost Europese schuld is in handen van West Europa, vooral van banken in Oostenrijk, Zweden, Griekenland, Italië en België. Europese banken nemen maar liefst 74% van de $ 4,9 biljoen uitstaande leningen in de (voorheen) opkomende markten voor hun rekening. Dat maakt hen vijf keer zo kwetsbaar als Amerikaanse of Japanse banken.

Het financiële systeem in Oostenrijk staat inmiddels op het punt van instorten. De banken leenden € 230 miljard uit aan Oost Europa, 70% van het Oostenrijkse BNP. ‘Bij een ingebreke blijven van 10% stort onze hele financiële sector in elkaar,’ schreef de krant Der Standard uit Wenen. Dat lijkt inmiddels onvermijdelijk te gaan gebeuren.

Spanje zit tot z’n nek toe in Latijns Amerika en deelt in de malaise in bijvoorbeeld Mexico (autoindustrie: min 51% in januari) en Brazilië (650.000 banen weg in één maand). Groot Brittannië en Zwitserland zitten diep in de in grote problemen geraakte delen van opkomend Azië.

Uitstaande risico's in oost Europa

Europa bevindt zich in een crisis die veel ernstiger is dan de leiders van de EU ooit voor mogelijk hadden gehouden. De grootste Europese economie, die van Duitsland, kromp in het laatste kwartaal van 2008 op jaarbasis met 8,4%. De Deutsche Bank verwacht dat de Duitse economie dit jaar met bijna 9% zal krimpen. Dat is een percentage dat de bevolking in opstand kan doen komen.

De implicaties zijn duidelijk en ernstig: Berlijn zal Ierland, Spanje, Griekenland en Portugal, waar de kredietbellen uit elkaar spatten en steeds meer faillissementen optreden, of Italië, waar de nationale schuld steeg van 101% naar 112% van het BNP, of Oostenrijk, dat in enorme problemen verkeert door de financiële avonturen in Oost Europa, niet gaan redden.

Het is slechts een kwestie van tijd voordat het verwoestende vuur van ten onder gaan economiën ook onze grenzen zal overschrijden. Er hoeft nog maar één vonkje af te gaan in de Eurozone, en de hele wereld zal binnen enkele dagen tijd in een enorme systeemcrisis worden gestort

Bron: Telegraph

vertaling: Xander

Feb 6

DimoDe malaise op de huizenmarkt maakt ook op het internet slachtoffers. Woningsite Dimo.nl heeft faillissement aangevraagd. De curator van het bedrijf bevestigde vrijdag de melding van het faillissement in het register van de Kamer van Koophandel.

„De leiding wijdt het aan de economische recessie”, zei curator Jack Damen. Door de economische tegenwind worden minder huizen verkocht. Dit heeft volgens Damen de site de das omgedaan.

Of er een doorstart komt van het bedrijf kon de curator nog niet zeggen. Een verkoop en doorstart van alleen de site behoort volgens hem tot de mogelijkheden. Bij Dimo werken op dit moment vijf mensen.

Vorig jaar oktober bezochten ongeveer 1,5 miljoen woningzoekenden de site Dimo.nl, naar eigen zeggen de grootste onafhankelijke woningsite van Nederland. Vrijdag stonden er meer dan 150.000 woningen op.

bron: ANP

Oct 30

Erkend Hypotheek Adviseur‘De hypotheekbemiddeling is de branche waar je nu even niet moet zijn. Er zijn gewoon geen klanten. En dan bedoel ik ‘nul’. En dat is nog maar een van de problemen voor de hypotheekbemiddelaars.’

Bedrijfsbemiddelaar Cisco Barao, gespecialiseerd in financiële ondernemingen, kreeg de laatste maand ‘zeker tien’ hypotheekbedrijfjes per week aangeboden. Hij heeft er maar vijf in de verkoop genomen. ‘In de meeste bedrijfjes zit alleen nog maar risico. Heel veel kantoren worden nu weggevaagd. Er is een grote shake out gaande.’

De branche maakt ‘een begin van een sanering’ mee, zegt Jurjen Oosterbaan Martinius, consultant voor hypotheek- en verzekeringsbedrijven. ‘De bemiddelaars ervaren nu echt een hele sterke terugloop in hypotheken. De rendementen dalen, het aantal faillissementen stijgt.’

De laatste maand is de hypotheekmarkt, die toch al daalde, in een duikvlucht naar beneden gegaan. Aan oversluiten, het opnieuw afsluiten van een hypotheek onder gunstiger voorwaarden, werd al nauwelijks meer gedaan nu de rente is gestegen.

Oosterbaan: ‘Dinsdag had ik een makelaar met hypotheekkantoor uit het zuiden des lands aan de telefoon. Hij heeft honderd panden in de verkoop staan. De laatste twee weken heeft hij geen enkele bezichtiging gehad. Dat raakt dus ook zijn hypotheekbedrijf hard.’

Individuele hypotheekbedrijven geven wisselende berichten. Wim van Baekel van ‘De Hypoheekwinkel’ uit Purmerend: ‘De rest van deze week heb ik drie afspraken. Een half jaar geleden zouden dat er vijftien zijn geweest.’

Bas Millenaar, commercieel directeur van De Hypotheker: ‘Er worden iets minder leningen afgesloten dan normaal. Men maakt een pas op de plaats, maar dat is alleen maar gezond.’

De problemen voor de hypotheekadviseurs beperken zich niet tot een terugloop van het aantal hypotheken. Circa twee jaar geleden werd het toezicht aanzienlijk aangescherpt. Jasper Maes, directeur van franchiseketen De Hypotheekadviseur: ‘Bij veel bedrijven moet het personeel beter worden geschoold. Ook moet de automatisering op een hoger niveau worden gebracht. Alleen zo kunnen die bedrijven voldoen aan serviceverplichtingen als het informeren van klanten over wetswijzigingen. Met alleen een kaartenbakje red je dat niet meer.’

Ook moeten de adviezen voldoen aan steeds meer eisen, zegt consultant Oosterbaan. ‘Dat kost tijd en dus geld. De snelle verkopers, die het niet zo nauw namen met de zorgplicht, zie je nu verdwijnen. De goeden overleven.’

Ook het provisiestelsel veranderde, wat een scherpe daling van de inkomsten op de korte termijn opleverde. Maes: ‘De provisie kwam altijd in een keer. Nu wordt die voor een flink deel uitgesmeerd over de looptijd van de lening. Dat levert uiteindelijk een constante inkomstenstroom op, maar past niet in het business-model van veel kantoren..’

Hypotheekadviseurs die willen stoppen, hebben niet zelden een probleem, zegt bedrijfsmakelaar Barao. ‘Als een klant zijn hypotheek voortijds beëindigt moet de adviseur een deel van de provisie terugbetalen. Door die verplichting hebben veel bedrijven een negatieve waarde.’

Consultant Oosterbaan: ‘Die potentiële terugboekverplichting kan in de tonnen of miljoenen lopen. Goede bedrijven hebben daar geld voor gereserveerd, andere niet. Als de werkloosheid oploopt en meer mensen hun hypotheek beëindigen, kan dat tot problemen leiden.’

Aan de officiële cijfers is nog geen teruggang af te lezen. Bij de AFM staan nog steeds ruim zevenduizend hypotheekbemiddelaars geregistreerd, evenveel als eind 2007. Ook hypotheekexpert Gerrit Lijffijt van Assurantiemagazine ziet de bedrijven ‘nog niet bij bosjes omvallen. We zien wel een sanering door de verscherpte wetgeving en het toezicht op kwaliteit.’

Bemiddelaar Barao: ‘De kleintjes worden weggevaagd. Alleen de grote jongens overleven.’

bron: de Volkskrant

Apr 30

Een Nederlandse bank, die failliet gaat, dat gebeurt niet zo snel. En als het al gebeurt, denken velen meteen aan hun spaargeld, maar wat betekent een failliete bank voor spaargeld en lening?

Depositogarantiestelsel

Kleinere spaarbanken zijn er vaak als de kippen bij, om te melden dat ze vallen onder het depositogarantiestelsel van de Nederlandsche Bank. Denk aan nieuwe prijsvechters als de Anadolubank, Yapi Kredi en zo verder. Spaarbanken met een relatief hoge rente, die spaarders over de streep willen trekken door op de garantiestelling van de Nederlandse bank te wijzen. Kortweg betekent de garantie, dat per persoon, per bank, bij faillissement van een spaarbank door de Nederlandsche Bank 20.000 euro wordt volledig vergoed, en van de 20.000 euro daarboven nog eens 90%. Het is dus zeker de moeite waard, om goed na te gaan of een bank wel onder het Nederlandsche depositogarantiestelsel valt. De Belgische Argenta Bank, bekend om zijn goedkope betaalrekening, valt bijvoorbeeld onder Belgisch recht. Bij Argenta is daarom maximaal 20.000 euro verzekerd, de rest dus niet. Bovendien zijn anonieme rekeningen uitgesloten.

Spaardeposito bij spaarbank

Ten aanzien van de spaardeposito geldt, dat die gelijk is geschakeld met een spaarrekening, tenzij het een achtergestelde spaardeposito betreft. In dat geval loopt u twee extra risico’s:

  • achtergestelde deposito’s vallen niet onder het depositogarantiestelsel,
  • achtergestelde deposito’s staan bij een failliete bank volledig achter in de rij, om eventueel uitbetaald te worden. Ze heten niet voor niets achtergesteld. Niet voor niets ook zijn de rentevergoedingen op achtergestelde deposito’s aanmerkelijk hoger dan op gewone spaardeposito’s

Bank failliet, en dan

Dat een bank failliet gaat blijft natuurlijk nooit onopgemerkt. Media en pers zullen meteen op het item springen en de Nederlandsche bank zal advertenties plaatsen. Zodra de Nederlandsche Bank zijn advertenties heeft geplaatst is het oppassen geblazen: u heeft dan vijf maanden de tijd om bij DNB een schadeformulier op te vragen en deze zo spoedig mogelijk in te vullen. Vooral als u in het buitenland vertoeft kan dit nog wel eens tricky zijn.

Een lening

Eenmaal failliet zal per aanvrager de situatie worden bekeken. Normaliter zullen schulden en spaartegoeden eerst worden gesaldeerd. Als er een positief spaarsaldo overblijft, geldt daarvoor het depositogarantiestelsel. Is de lening groter dan het spaarbedrag, dan zal door de curator worden bekeken hoe de rest van de lening bij een andere bank kan worden geplaatst.

Tips

Enkele tips zijn er wel te geven:

  • plaats nooit al uw spaargeld bij één bank, maar spreidt uw geld over enkele banken,
  • vraag u af of het wel verstandig is om zowel de lening als uw spaargeld bij dezelfde bank te hebben. Hebt u uw lening bij bank Y en het spaargeld bij bank Z dan zal bij faillissement van Y of Z niet worden gesaldeerd. Heeft u alles bij een failliete bank, dan worden lening en spaartegoed wel gesaldeerd, voordat het eventueel tot een vergoeding komt,
  • maak gebruik van een en/of rekening wanneer u met zijn tweeën bent. De vergoeding is dan maximaal het dubbele,
  • open eventueel ook rekeningen op naam van uw kinderen. Ook die hebben recht op uitkering volgens het depositogarantiestelsel,
  • let er op of banknamen niet onder hetzelfde moederbedrijf vallen, want die worden dan als één bank gezien. Stel banken X en Y vallen onder moederbank Z, die failliet gaat. Dan worden de saldi van X en Y samengeteld, en geldt het depositogarantiestelsel dus slechts eenmaal. Interessante voorbeelden zijn Fortis en ABN AMRO, na de overname ABN AMRO, en de ING en de Postbank.

Slot

Niemand hoeft, ook in onzekere tijden echt in paniek te raken waar het liquidaties van banken betreft. Maar zeg nooit nooit, en be prepared. Dat laatste is namelijk zeer eenvoudig.

update oktober 2008:

Op dinsdag 7 oktober heeft minister Bos na afloop van de Raad van de Europese ministers van Financiën bekend gemaakt, dat Nederland de garantie voor deposito’s voor een periode van 1 jaar wordt verhoogd naar 100.000 euro zonder eigen risico. Dat is dus te weinig, om een spaardeposito te nemen van 1 jaar of meer.

Depositogarantiestelsel

De deposito garantie regeling is niet aangepast op 7 oktober 2008, maar het garantiebedrag. Die is namelijk verhoogd naar 100.000 euro. Voor particulieren, en de kleinere ondernemingen met een zakelijke rekening, die een verkorte balans mogen voeren. Maar is daarmee alle kou uit de lucht. Ik denk het niet.

Garantietermijn spaarbank

Wat namelijk minder de pers heeft gehaald, is dat de garantie voor 1 jaar geldt, en daarna verlengd kan worden. Dat is dus mooi voor dit moment, en voor de ongelukkige spaarders van Icesave, maar een jaar is zo voorbij. Sterker nog: nu een spaardeposito of termijndeposito nemen met een looptijd van één jaar of meer, is alleen maar veilig als u rekening houdt met de garanties vóór de actie van minister Bos:

* 20.000 euro volledig gegarandeerd,
* de volgende 20.000 euro is gegarandeerd voor 90%,
* het geldt per persoon en per instelling voor de banken die onder het depositogarantiestelsel vallen. Ook bij de juiste buitenlandse bank

De actie tot verhoging van de garantie lijkt dan ook meer een poging om voor de komende maanden de onrust wat weg te nemen. Maar wat zal er gebeuren als het weer wat beter gaat met de banken?

Deposito of spaarrekening

Dat betekent eigenlijk dat de deposito’s met een looptijd van 1 jaar of langer al uit den boze zijn, tenzij u onder 40.000 euro blijft. Sterker nog: hoe dichterbij we bij 7 oktober 2009 komen, hoe aantrekkelijker het wordt, om een spaarrekening zonder voorwaarden te nemen en uw geld verder te spreiden.