May 3

Door Erica Verdegaal

Veel Nederlandse huiseigenaren lossen niets af op hun aflossingsvrije hypotheek. Dat kan uitdraaien op een financiële ramp.

Zes van de tien Nederlanders kijken financieel vooruit, toont de Monitor Financieel Gedrag van Wijzer in Geldzaken. Vier van de tien doen dat dus niet. Ze weten niet hoe hun pensioen eruit ziet en hebben geen buffer voor als het tegenzit.

Toch krijgt ook deze groep te maken met dure pech als een echtscheiding, inkomensverlies of onverwachte kosten. Extra kwetsbaar zijn mensen met hoge schulden, bijvoorbeeld doordat ze hun huis financieren met een aflossingsvrije hypotheek.

Zo’n hypotheek klinkt een beetje als een cadeautje van de bank en de overheid, want de maandlasten lijken laag en de hypotheekrenteaftrek is decennialang maximaal.

Aflossingsvrije tijdbom

Eind 2012 hadden bijna zes op die tien woningbezitters een aflossingsvrije hypotheek lopen. Veel van die huiseigenaren genieten nog altijd onbekommerd van hun schijnbaar lage maandlasten. Niet wetende dat hun hypotheek een tijdbom kan zijn.

Woon ook jij in zo’n aflossingsvrije tijdbom? Mogelijk koers je dan af op een ramp. Want aan het einde van de looptijd –meestal dertig jaar- willen de meeste banken dat je de hele hoofdsom terugbetaalt. Dat aflossingsvrije geldt namelijk alleen ‘tijdens de contractsduur’.

Alleen de aflossingsvrije hypotheken van de Rabobank lopen na 30 jaar op dezelfde voorwaarden door. En bij ING krijg je, onder voorwaarden, aan het einde van de looptijd nog tien jaar tijd om af te lossen. Alle andere banken willen gewoon hun uitgeleende geld terug.

Lees verder bij Radar

Mar 23

Ik ga er verder geen woorden aan vuil maken. Schiet er maar op.

CePx2dVXEAEBBig

Mar 18

Op maandag 8 februari heeft De Nederlandse Bank (DNB) een seminar georganiseerd over het Europees bankentoezicht. Daarbij heeft zij zich verzet tegen de mogelijke nieuwe toezichtregels zoals die zijn voorgesteld door het Bazels Comité, omdat die voor banken met veel Nederlandse hypotheken duur uitpakken. Volgens DNB moet voorkomen worden dat de nieuwe regelgeving een rem vormt op kredietverlening (FD, 2016). Dit is verrassend, omdat DNB eerder juist voor regels heeft gepleit die hypotheekverstrekking van banken beperken.

Maar waarom?

De nieuwe methode zou er voor moeten zorgen dat kapitaalvereisten beter worden afgestemd op de risico’s die aan het verstrekken van hypotheken met een hoge LTV-ratio – in Nederland ook wel top-hypotheken genoemd ­­­- verbonden zijn. Hier lijkt alle reden toe. Hoge LTV-ratio’s vormen een risico voor de financiële stabiliteit, omdat zij zowel hypotheeknemers als hypotheekgevers gevoelig maken voor schommelingen van huizenprijzen. Bij een hoge LTV-ratio is de kans groter dat de waarde van de woning onder het geleende bedrag uitkomt. Als de hypotheeknemer de maandelijkse termijn niet meer kan opbrengen leidt de bank verlies, omdat de waarde van het onderpand onvoldoende is om de schuld af te dekken. DNB heeft eerder, bij monde van Jan Sijbrand, gepleit voor het verder verlagen van de maximale toegestane LTV-ratio in Nederland van 100% naar 90% (FD, 2015).

Ook Aukje – BANKENLOBBY – de Vries (VVD) is er niet blij mee.

Lees verder: Strengere kapitaalregels Bazel zorgen voor spagaat DNB – Me Judice

Mar 10

De financiële en economische crisis is nog lang niet voorbij, waarschuwt Eric Mecking. De economie staat op het punt van bezwijken onder de nog steeds groeiende berg schulden, met alle dramatische gevolgen van dien.

In december 2008 schreef ik in deze krant een artikel met als kop: ”Het ergste moet nog komen”. Komen er zeven jaar later, na zeven magere jaren –veel faillissementen, weinig economische groei en hoge werkloosheid– nu eindelijk zeven vette jaren? Het antwoord op deze vraag is: nee. Sterker nog, de kop van de vorige bijdrage kan zo weer als kop dienen, want het ergste moet wederom nog komen.

Lees verder op de site van het Reformatorisch Dagblad, RD.nl.

Mar 8

In de beschouwingen bij de ramingen van de Nederlandse economie stelt het CPB dat het verplicht sparen in een pensioenregeling, de hypotheekrenteaftrek en het aflossen van de hypotheek, wat ongelukkig getimed zijn. “Veel huishoudens, en dan vooral die in de hogere inkomenscategorieën, zijn op jonge leeftijd een aanzienlijk deel van hun inkomen kwijt aan pensioenpremies en hun hypotheek. Deze timing lijkt onhandig in het licht van de verwachte stijging in hun toekomstige inkomen en de kosten van kinderen die vooral bij jongeren (zeg dertigers en veertigers) voor minder individuele consumptiemogelijkheden zorgen.”

Lees ook: Gaat de politiek straks je hypotheekvrije huis belasten als vermogen?

Naast het geld dat naar de hypotheekaflossing en pensioenopbouw gaat, zijn de jongeren vaak ook meer geld kwijt aan de zorg voor hun kleine kinderen. Het maakt dat het vooral vijftigers zijn die een hoger besteedbaar inkomen hebben. Door de eigen woning en de hypotheek over te hevelen naar box 3 zou dit probleem opgelost kunnen worden.

Ook geeft het CPB als suggestie om het pensioen en de eigen woning te verbinden: ” Zo kun je een vermindering van de pensioenopbouw mogelijk maken als er wordt afgelost op de hypotheek. Een dergelijke beleidsrichting zou de vorm kunnen krijgen van maatwerkpensioen, waarbij eigenwoningbezitters standaard minder pensioen opbouwen dan huurders. Uiteraard wordt de pensioenopbouw dan navenant aangepast.”

9-3-2016 10-45-14

Feb 23

Burgers beseffen niet dat hun pensioen op geen enkele manier gegarandeerd is. In de komende jaren zullen deelnemers van pensioenfondsen zich dat steeds meer gaan realiseren. Daardoor zal het consumentenvertrouwen forse  knauw krijgen. Meer dan de helft van het pensioen dat u denk te krijgen zal waarschijnlijk in rook opgaan.

 

Ouderen hebben een touwtjes in handen en zullen de potten leegzuigen

De gevolgen voor de huizenmarkt legt Arnoud Boot hieronder haarfijn uit.

Feb 20

Bestaande koopwoningen waren in januari 4,1 procent duurder dan in januari 2015. Dat is de grootste prijsstijging in bijna 8 jaar. Sinds juni 2013 is sprake van een stijgende trend van de woningprijzen. Dit blijkt uit het onderzoek naar de prijsontwikkeling van bestaande particuliere koopwoningen in Nederland van CBS en het Kadaster.

CbzYv_KWIAAxxC2.png large

Prijzen 7,9 procent hoger dan tijdens dal in juni 2013

In augustus 2008 bereikten de woningprijzen een piek. Vervolgens daalden de prijzen tot een dieptepunt in juni 2013. Daarna is er sprake van een stijgende trend. Ten opzichte van de piek is het prijsniveau 15,3 procent lager. Vergeleken met het dal zijn de prijzen gemiddeld 7,9 procent hoger. Het gemiddelde prijsniveau van de bestaande koopwoningen is in januari 2016 even hoog als in juni 2004.

Bron CBS

Luister ook naar de reactie van (bouwlobby) hoogleraar  Peter Boelhouwer op BNR

 

Feb 3

De Belastingdienst mag inkomensgegevens van huurders van sociale huurwoningen niet verstrekken aan hun verhuurders als deze daarom vragen. Dit blijkt uit een uitspraak van de Afdeling bestuursrechtspraak van de Raad van State van vandaag (3 februari 2016). Een huurder verzette zich bij de staatssecretaris van Financiën tegen de verstrekking van zijn inkomensgegevens aan de verhuurder. Volgens de staatssecretaris is verzet echter niet mogelijk, omdat de Belastingdienst sinds 2013 wettelijk verplicht zou zijn om inkomensgegevens te verstrekken aan verhuurders van sociale huurwoningen om ‘scheefwonen’ tegen te gaan.

Uitdrukkelijk en duidelijk

De Afdeling bestuursrechtspraak is van oordeel dat een verplichting voor de Belastingdienst om inkomensgegevens te verstrekken aan verhuurders van sociale huurwoningen uitdrukkelijk en duidelijk in de wet moet staan. Zo’n expliciete wettelijke verplichting ontbreekt nu, terwijl die wel nodig is omdat de Belastingdienst gegevens die hij ontvangt niet aan anderen mag geven, tenzij de wet hem expliciet verplicht om deze gegevens te verstrekken. Gelet op deze geheimhoudingsplicht is niet toelaatbaar dat zo’n verplichting “uitsluitend wordt afgeleid uit de totstandkomingsgeschiedenis van of de samenhang tussen wettelijke bepalingen of wordt verondersteld omwille van de effectiviteit van een wettelijke regeling”.

Scheefwonen

Sinds 2013 kunnen verhuurders van sociale huurwoningen inkomensgegevens van hun huurders opvragen bij de Belastingdienst met het oog op het tegengaan van scheefwonen. Bij scheefwonen blijven mensen in sociale huurwoningen wonen, terwijl zij op grond van hun inkomen niet meer behoren tot de categorie mensen voor wie die woningen zijn bedoeld. Als uit de gegevens van de Belastingdienst blijkt dat huurders een te hoog inkomen hebben, mogen verhuurders hun huurprijzen verhogen. Huurders worden hierdoor gestimuleerd hun sociale huurwoning in te ruilen voor een koopwoning of een huurwoning in de vrije sector, waarmee de sociale huurwoningen beschikbaar komen voor mensen met een lager inkomen.

Lees hier de uitspraak met zaaknummer 201506945/1.

Jan 27

Cijfers liegen niet, stellen de statistiekliefhebbers. Klopt, zegt Jasper Du Pont, maar hun waarheid zie je soms pas goed na extra onderzoek. Zo vindt hij de conclusie dat de huizenprijzen stijgen omdat jongeren weer ‘durven’ kopen nogal voorbarig. Na een nadere analyse van de cijfers komt Du Pont met een verrassend alternatief.

Lees verder op ftm.nl

Jan 26

Dirk heeft in 2009 een lijst gemaakt van personen die de economische crisis hebben zien aankomen of zelfs voorspelt. Dit deed hij na een uitspraak van Nout Wellink die voor de camera riep:”kijk mij er niet op aan want niemand heeft deze crisis aan zien komen!” dat werd links en rechts door centrale bankdirecteuren herhaald. Bezemer kende een aantal personen die het wel hadden aan zien komen en ging gericht op onderzoek uit. Vele van hen werden niet serieus genomen, maar hebben uiteindelijk gelijk gekregen. Het onderzoek kreeg een academische status en heeft in wetenschappelijke kringen veel mensen wakker geschud.

bron: cafeweltschmerz.nl