Jun 5

Lenen doen we bijna allemaal. Of we nu een auto op afbetaling kopen of een krediet afsluiten voor een nieuwe keuken. De meeste mensen draaien er hun hand niet voor om. Zo heeft meer dan de helft van de Nederlanders een hypotheek, ter waarde van gemiddeld €231.000 euro. (2012)

Ook studenten lenen. Twee op de drie heeft een studieschuld, van gemiddeld €15.000 euro. Dat is voor studenten veel geld. Maar als je het afzet tegenover een gemiddelde hypotheek komt het in een ander daglicht te staan. Temeer omdat je een studielening naar draagkracht afbetaalt en hoger onderwijs een investering is die zichzelf ruimschoots terugbetaalt. Dat kun je van een auto, een keuken of een woning niet altijd zeggen. Als je hoger onderwijs hebt gevolgd verdien je gemiddeld ruim anderhalf keer zoveel als zonder bachelor- of masterdiploma.

Het leenbedrag wordt met de invoering van het studievoorschot hoger. Daar staat tegenover dat we de aflostermijn hebben verlengd van 15 naar 35 jaar. Hierdoor is het maandelijkse aflosbedrag veel lager dan nu het geval is. Onder het huidige stelsel betaal je hoogstens 12% van het bedrag dat je meer verdient dan bijstand ; straks wordt dat maximaal 4% van het bedrag dat je verdient boven het wettelijk minimumloon. Om het concreet te maken: stel, je verdient €30.000 en je hebt een schuld van €20.000. Dan betaal je nu €107 per maand af. Straks wordt dat €36.

Geen enkele reden dus om studenten angst aan te jagen. Terwijl dat wel gebeurt. Tegenstanders van het studievoorschot beweren dat studenten straks met een schuld van €30.000 worden opgezadeld. Dat is klinkklare onzin. Het CPB heeft het doorgerekend en komt uit op €6000 extra schuld voor studenten die al lenen en tussen de €6000 en €9000 voor studenten die nu nog niet lenen. (link)

Dezelfde bangmakerij zie je op het thema toegankelijkheid. Het CDA beweert met droge ogen dat ‘met name jongeren uit gezinnen met lage inkomens en mbo-studenten massaal zullen afzien van een studie in het hoger onderwijs’. Volgens de SP ‘ziet een groot deel van de jongeren af van een studie als de basisbeurs wordt omgezet in een lening en juist jongeren uit lagere inkomens zijn dan de eerste die afzien van een studie.’

Dat bekt allemaal wel lekker en je haalt er de krant mee maar het is volledig verzonnen. Wie er ook serieus onderzoek naar doet – of het nu SCP, CPB of CHEPS is – niemand voorspelt dat studenten zich massaal laten leiden door leenangst. Wel zijn er aanwijzingen dat er onder mbo’ ers een beperkte groep is die nog eens goed nadenkt of een vervolgstudie wel de juiste keuze is. Daar is niets mis mee, zolang het maar een bewuste keuze is. Sommige jongeren zijn op een gegeven moment gewoon even klaar met leren en willen aan het werk.

Ervaringen in het buitenland laten zien dat invoering van een leenstelsel – al dan niet sociaal – nergens ten koste gaat van de toegankelijkheid van het onderwijs. Overal zijn de studentenaantallen na invoering van een leenstelsel hoog gebleven. Dat zijn geen rekenmodellen, het is geen zeggedrag maar het zijn feitelijke ervaringen.

Ik begrijp best dat studenten tegen afschaffing van de basisbeurs zijn – ook zij behouden het liefst wat ze hebben – en ik begrijp ook best dat politieke partijen hun oren daarnaar laten hangen. Maar ik voer het debat wel graag op basis van feiten en serieuze berekeningen. Kom daarbij niet aan met spookverhalen en drogredeneringen.

We hebben de plannen voor het studievoorschot vorige week gepresenteerd. Studenten, scholieren en hun ouders zitten met vragen die we zo snel mogelijk proberen te beantwoorden. Zij zitten daarbij niet te wachten op ongefundeerde bangmakerij. Zij verdienen het om serieus genomen te worden.

bron: Spookverhalen en bangmakerij | Nieuwsbericht | Rijksoverheid.nl

May 29

Wordt het nieuwe leenstelsel de genadeklap voor de huizenzeepbel?

May 5

Obvion legt de ‘leuke dingen doen op krediet’ generatie in een video uit wat de gevolgen van scheeflenen kunnen zijn. Deze generatie heeft het grootste negatieve vermogen van heel Europa.

Wanneer u een huis koopt, sluit u daar meestal een hypotheek voor af. De hoogte van een hypotheek en de waarde van het huis zijn meestal ongeveer gelijk. Door de financiële crisis zijn huizen minder waard geworden. In het verleden kon je ook meer geld lenen dan de waarde van het huis. Veel hypotheken zijn daardoor hoger dan de waarde van het huis. Is dat ook bij u het geval? Dan staat uw huis ‘onder water’.

Volgens Obvion  kun je gewoon 15 tot 20 jaar wachten tot je huis weer de waarde van 2006 heeft bereikt. Lekker met een grotendeels aflossingsvrije hypotheek…

Apr 13

Halbe Zijlstra maakt de geesten rijp voor een afschaffing van de hypotheekrenteaftrek. Als het aan de VVD ligt, gaat het ingewikkelde Nederlandse belastingstelsel volledig op de schop. Alle toeslagen eruit en ook de hypotheekrenteaftrek staat bij de VVD niet meer als een huis. ‘op den duur zal de hypotheekrenteaftrek ook verdwijnen’

Volgens Zijlstra zouden belastingen niet meer gebruikt mogen worden om de samenleving te prikkelen, te sturen en te beïnvloeden. In 2013 kwam de Commissie Van Dijkhuizen al met een advies voor een simpeler belastingstelsel met lagere belastingtarieven, minder aftrekposten en eenvoudiger toeslagen.

Nov 20

“Het moment van kredietverlening is echt het instappen in een heel groot risico wat bij een woninghypotheek 30 jaar gaat lopen.” Dat was vanavond de waarschuwing van woningmarkt-minister Stef Blok. Verder waarschuwde hij wanneer er eenmaal getekend is, je er echt helemaal aan vast zit:  “Als je eenmaal een te hoge schuld op je nek hebt, dan kom je daar niet makkelijk vanaf, is de les van de afgelopen jaren”

Goed dat de VVD-minister er toch voor kiest om jonge naïeve starters te waarschuwen. Zeker nu ook De Nederlandsche Bank inziet dat in de opgaande fase stijgende huizenprijzen en ruime kredietverstrekking elkaar hebben versterkt en geleid tot onhoudbare prijs- en schuldniveaus.

Het kabinet heeft besloten de LTV ratio stapsgewijs te verlagen naar 100% in 2018. DNB vindt een verdere daling van de LTV limiet op termijn wenselijk en ziet gevaren in maatwerk hypotheken. “De norm is nu voor huishoudens hetzelfde ongeacht de gezinssamenstelling, waardoor zij mogelijk voor bepaalde groepen te krap dan wel te ruim uitvalt.”

Een hypotheek is een heel groot risico - VVD slogan - zeker nu

BZXy039CUAAfNDO.jpg largebron: Bubbelonia

Nov 11

Bij Buitenhof ging het gisteren over de vraag of ons huidige bancaire stelsel wel tot echte veranderingen in staat is. Dirk Bezemer, onderzoekster Helen Toxopeus en René Frijters gingen hierover in discussie. Volgens  Bezemer (monetair econoom) zijn de Nederlandse private schulden het grote probleem. Presentator Kees Driehuis wil het niet horen, hij leutert liever met mevrouw Toxopeus over idealistische dromen.

Het is net alsof ze over een alcoholist praten, die zijn lever en hersenen al half kapot gezopen heeft. Goede voeding en wat minder drinken gaat hem er binnenkort weer helemaal bovenop helpen..

Alles is de schuld van de banken en die gaan we nu dankzij slimme plannetjes links laten liggen. Dream on Kees…

Sep 26

Al ruim 5 jaar bestaat  deze website nu. Destijds ben ik deze site begonnen omdat vele belanghebbenden in 2008 de toenmalige starters volop aan het misleiden waren. Het CPB voorop!

Het bijhouden en beheren van deze website doet we met heel veel enthousiasme en energie. Het beheren en hosten van deze website kost echter wel geld. Vooral om dit blog mogelijk te blijven maken, vraag ik nu om jouw steun. Als jij de anti-zeepbel, anti-schuldslaaf gemeenschap ook een warm hart toedraagt, kan je ook een bijdrage leveren.

Vind jij mijn bijdragen aan het debat waardevol en belangrijk? Door een online donatie te doen (via onderstaande knop), kunt u helpen deze website in stand te houden.

doneer_nu_met_PP1

Direct online doneren gaat via PayPal. Ook als je zelf geen PayPal account hebt, kun je via PayPal vanaf je bankrekening of met een creditcard geld overmaken.

Alvast bedankt voor je steun!

Sep 17

Met weinig geld kun je ruim tienduizend banen creëren in de bouw. Daarvoor moeten de startersleningen worden verruimd met 50 miljoen euro en gemeentelijke belemmeringen worden weggenomen. Dat zegt Maxime Verhagen van Bouwend Nederland tegen BNR.

Ik hoop dat de Kamer deze maatregelen oppikt. We hebben andere partijen nodig voor een meerderheid in de Eerste Kamer.”

Jongeren hebben geen behoefte aan subprime leningen. Als de prijzen ver genoeg gezakt zijn komt de boel vanzelf weer op gang.  Maxime vergeet dat de crisis is ontstaan door teveel schuld. Dit kan dus nooit de oplossing zijn.

schade-starterslening

bron: BNR Nieuwsradio

Sep 13

Holland is een schokkend voorbeeld van wat de Riksbank en  Finansinspektionen willen vermijden. De Nederlandse huizenprijzen zijn in vijf jaar met ongeveer 20 procent gedaald en de daling versnelde zich de afgelopen jaren.

Net als in het huidige Zweedse debat waren de Nederlandse experts het lang oneens over de vraag of er lucht in de Nederlandse woningmarkt zat. Marc K Francke, hoogleraar aan de Universiteit van Amsterdam, beweerde februari 2010 in een marktanalyse dat deze niet overgewaardeerd was. Hij kon niet uitsluiten dat de prijzen zouden kunnen dalen, maar dat zou dan te wijten zijn aan negatieve externe factoren, zoals de stijgende rente, maar zeker niet door scheve prijzen.

Francke verwachtte dat in 2014 de prijzen weer op het niveau van het topjaar 2008 zouden belanden. Dit gaat niet gebeuren. Sterker nog, de meeste mensen met inbegrip van het ratingbureau Standard & Poor’s verwachten dat de prijzen zullen blijven dalen.

Tot op zekere hoogte is het self-fulfilling. Veel van de factoren die ervoor zorgde dat de prijzen daalden bestaan nog steeds, zoals strengere kredietverlening, zegt de onafhankelijke Britse econoom Shaun Richards. Richards heeft de ontwikkelingen in Nederland bestudeerd en vergelijkt de Nederlandse woningmarkt met die van Ierland.

- In Ierland stabiliseerde de markt nadat de prijzen met ongeveer 50 procent waren gedaald. Hierbij vergeleken heeft de Nederlandse markt nog een lange weg te gaan voordat de bodem wordt bereikt.

Kenmerkend voor de Nederlandse woningmarkt was dat men er niet in slaagde om tijdig de kredietverstrekking aan huishoudens te beperken. In Nederland was het niet ongebruikelijk om tot 120 procent van waarde van het huis te lenen, terwijl de rentekosten (maximaal 30 jaar) aftrekbaar waren van de inkomstenbelasting.

Klanten werden vaak aangemoedigd hun hypotheken te verhogen om een hogere fiscale aftrek te krijgen. Velen gebruikte het geld voor heel andere dingen, zoals pensioensparen.

De aangescherpte regels hebben bijgedragen aan een versterkte daling. De gedragscode hypotheken, geïntroduceerd in 2007 (is aangepast in de tussentijd) beveelt aan dat nieuwe woningen maximaal een hypotheek van 104 procent van de waarde mogen hebben. In Zweden is dit 85 procent.

Ondertussen zijn de aflossingsvrije hypotheken nagenoeg verdwenen. Het gevolg is dat het aantal huizenverkopen is gehalveerd en de prijzen met 20 procent zijn gedaald.

Het Nederlandse voorbeeld toont aan dat het zeer moeilijk is om zonder negatieve prijsontwikkeling een oververhitte huizenmarkt te hervormen. Dit kan de harde lijn van de Zweedse Riksbank inzake leningen aan huishoudens verklaren, hoewel de woningmarkt stabiel lijkt te zijn.

De ervaring uit Nederland toont aan dat beperkingen op de hypotheekmarkt in een al dalende markt de situatie verergeren.

bron: Svenska Dagbladet

Aug 21

Robin Fransman is te gast bij het BNR Economenpanel en praat over de sterke daling van de koopkracht die de krimp van de economie veroorzaakt. Hij geeft aan de de Nederlandse economie er helemaal niet goed voor staat. ‘We zitten in een eindeloze spiraal naar beneden. Dit kan nog heel lang duren.’