huizenmarkt-zeepbel.nl

De grootste leugen aller tijden is de bewering dat de huizenmarkt op slot zou zitten. Iets belachelijkers bestaat niet. Overal staan woningen te koop. Nieuwbouw wordt uit de grond gestampt. En kantoorpanden worden gebouwd tot aan de hemel. Ontkennen hiervan is een gotspe. Niets huizencrisis of bouwsectorellende. Het enige wat heerst, is hebberitis.

Marktwerking is een simpel concept: ik bied iets aan, jij betaalt de prijs die ik vraag. Als ik van mijn product af wil, zal ik met je onderhandelen. Genoegen nemen met minder winst. Geen winst. Of zelfs verlies. Als ik gehecht ben aan mijn product of er geen noodzaak tot verkoop is, verkoop ik het niet, dan hou ik het nog even bij me. De waarde van élk product, of het een woning of een paar schoenen is, is wat de gek ervoor geeft. Er is maar één argument dat rechtvaardigt dat een paar schoenen op de PC een veelvoud kost aan een paar schoenen op de Kalverstraat: lucht. Imago. Verkopers, of het nou de foute makelaar of criminele bankier is, ze liegen je voor dat het product zijn prijs waard is. Alleen verwacht niemand dat als je je schoenen doorverkoopt, ze meer zullen opleveren. Maar bij de verkoop van huizen is winst opeens een vanzelfsprekendheid geworden. Een eis. Nee, een recht!

Het is een idioterie die ik niet kan begrijpen. Mijn huis is een miljoen of 7,5 waard. Vind ik. De Woz-taxatie ligt op een twintigste ervan. Maar voor minder dan 7,5 miljoen verkoop ik het niet. Dikke kans dat ik over tien jaar nog met een onverkoopbaar huis zit. Wat natuurlijk een leugen is. Geen enkel huis is onverkoopbaar. De waarde van je woning is niet wat jij ervoor betaald hebt.

Lees verder op de site van Metro

Door: Jan-Hein Strop

De Nederlandse hypotheekrente is een stuk hoger dan in de landen om ons heen. Is er te weinig concurrentie of is er wat anders aan de hand?

Kijk eens naar de hypotheekrente in Duitsland. Daar sluit je een tienjarige lening (100 procent financiering) af voor iets van 3,7 procent. Kom daar eens om in Nederland: hier betaal je minimaal een procent meer.

Officiële cijfers bevestigen dat: onze hypotheekrente behoort tot de hoogste van de eurozone – we betalen ruim 0,8 procent meer dan het gemiddelde, zo blijkt uit onlangs gepubliceerde cijfers van de Europese Centrale Bank. Dit verschil is veel groter dan een paar geleden.

Voor de Vereniging Eigen Huis is dat reden om de laatste tijd flink tegen de banken aan te schoppen. Er zou te weinig concurrentie zijn, waardoor de banken ons in een hoek kunnen drijven.

Nee hoor, zeggen de banken, dat is niet het probleem. Zij wijzen op het ‘financieringsgat’, waar ze sinds de kredietcrisis zo veel last van hebben.   Dit gat zou ontstaan zijn omdat Nederlandse huishoudens in vergelijking met het buitenland te weinig sparen, waardoor banken aangewezen zijn op andere (duurdere) bronnen van financiering voor het uitzetten van hypotheken. Spaargeld is een relatief goedkope financiering.

Sparen we inderdaad zo weinig? Eind derde kwartaal hadden we 358 miljard op onze bankrekeningen staan, een kleine 24.000 euro persoon. Dat is flink, want in Duitsland en Frankrijk sparen huishoudens minder, zo blijkt uit cijfers van de centrale banken. Een Duitsers heeft gemiddeld een kleine 21.000 euro weggezet, een Fransman 22.000.

Risico

Kul dus, zou je zeggen dat spaargeldargument. Maar wie kijkt naar de omvang van onze nationale hypotheekschuld – 639 miljard euro eind derde kwartaal 2011 – ziet dat dit bedrag lang niet gedekt kan worden door ons spaargeld. Voorlopige ?conclusie is dus niet dat we weinig sparen, maar dat we alleen te weinig sparen in verhouding tot onze hypotheekschuld.

Lees ver op DePers.nl

Lenen bij de overheid. Het is “gunstig, veilig en flexibel”. Dat staat letterlijk in de Beleidsnotitie Studiefinanciering, waarin de plannen van het kabinet staan voor de studiefinanciering waarover de Tweede Kamer binnenkort beslist.

Voor studenten is de drempel dan ook laag om te lenen bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO), de oude IB-Groep. Een lening kun je ‘snel en makkelijk’ regelen, staat op de website van DUO en het levert geen BKR-registratie op. Maar wat veel studenten niet weten, is dat zo’n ‘makkelijke’ lening wel degelijk consequenties heeft. Het wordt voor starters met een studieschuld steeds lastiger om een hypotheek te krijgen.

Steeds meer

Op dit moment leent ongeveer de helft van alle studenten gemiddeld zo’n 400 euro per maand. En dit worden er elk jaar steeds meer. Klopten er in 2004 nog 40.000 studenten bij de overheid aan voor een lening, in 2011 waren dit er al 80.000.

Op dit moment zijn zo’n half miljoen Nederlanders bezig hun studieschuld af te betalen. De gemiddelde schuld verdubbelde bijna in 7 jaar tijd: van bijna 8.000 tot 14.657 euro. Maatregelen als de langstudeerboete en het omzetten van de studiebeurs in de masterfase naar een sociaal leenstelsel, zullen de schuld alleen maar opdrijven.

‘t Echte leven

Maar, aan het einde van de studietijd begint het echte leven. En dan komen ook de echte problemen. Hypotheekverstrekkers zijn streng geworden en willen nu ook weten wat je studieschuld is. “Er is altijd gevraagd of er nog extra schulden zijn”, zegt een woordvoerder van de Hypotheker. “Maar wat wij het afgelopen jaar zien is dat de studieschuld zwaarder wordt meegeteld. En dat is vooral voor starters een probleem.”

Lees verder bij de NOS

Banken en overheden moeten meer openheid geven over financiële risico’s van de huidige schuldencrisis. Dat bepleitte Ronald Gerritse, voorzitter van de AFM, maandag op een bijeenkomst met accountants in Den Haag.

Hij riep in zijn inleiding politici en toezichthouders op om bij te dragen aan het vertrouwen door open te zijn over de risico’s van de crisis: “De bittere werkelijkheid is dat we, na de eerdere crisis in het najaar van 2008, nu opnieuw langs het randje gaan. Het is aan verantwoordelijke politici in heel Europa en ook aan de toezichthouders in al die landen om bij te dragen aan vertrouwen. Dat vertrouwen verdien je met eerlijkheid, niet door realiteiten uit de weg te gaan.”

Afwaarderingen
Hij steunde bovendien het eerdere pleidooi van Hans Hoogervorst, tegenwoordig voorzitter van de International Accounting Standards Board in Londen. Die pleitte onlangs voor eerlijke afwaarderingen op Griekse overheids¬obligaties door financiële ondernemingen “Hoogervorst heeft groot gelijk. Het is verontrustend dat de halfjaarcijfers van financiële instellingen in Europa in het zicht van de crisis niet overal dezelfde rapportage¬standaarden lijken te respecteren. Wij hebben internationaal gekeken hoe het zit met de halfjaarcijfers van de banken in Europa. Een stuk of 10 van de 52 belangrijkste financiële instellingen in Europa blijken er bijzondere interpretaties van de boekhoudregels op na te houden en met onvoldoende afwaarderingen te rekenen.”

“Ik vind die constatering treurig. Treurig en contraproductief. Het maakt dat we een verwrongen beeld hebben van de verspreiding van risico’s in het financiële stelsel in Europa. Sommige banken denken de markten misschien te kunnen foppen, maar het maakt het wantrouwen groter en de crisis alleen maar erger.” Gerritse voegde eraan toe dat Nederlandse banken zich wel aan de internationaal afgesproken boekhoudregels houden.

Eerlijkheid
Gerritse onderschreef bovendien de uitspraken van de president van de Nederlandse Bank, Klaas Knot. “De nieuwe president van onze centrale bank heeft in zijn recente interviews met recht en reden gekozen voor eerlijkheid over hoe we er voor staan. Niet best, om zijn woorden kort samen te vatten. Een faillissement van Griekenland is niet onafwendbaar, maar het is ook niet ondenkbaar. En houd er rekening mee dat een faillissement van Griekenland in een geïntegreerde financiële wereld met hoge kosten gepaard zou gaan. In Griekenland, in Portugal, in Italië, maar ook hier in Nederland. Dat is geen bangmakerij en het is nog altijd tegen te houden met gecoördineerd Europees optreden. Maar zo is de werkelijkheid en zo moet hij onder ogen worden gezien.”

bron: AFM

Een eventuele afwaardering van de kredietwaardigheid van de Nederlandse overheid zou breed voelbaar zijn in de financiële sector. De huidige AAA-status van de Staat is de basis voor de rating voor tal van andere instellingen, blijkt uit recente ratingrapporten.

Maandag hintte minister Jan Kees de Jager op de mogelijkheid dat de overgebleven eurolanden met een toprating, waar Nederland toe behoort, worden afgewaardeerd als ze te veel geld steken in het overeind houden van de koersen van staatsobligaties uit Zuid-Europa. Een woordvoerder van kredietbeoordelaar Standard & Poor’s wil geen commentaar geven op de vraag op welk punt de AAA-ratings van de eurolanden in gevaar komen.

Gevolgen reiken verder

Het verlies van de toprating kan niet alleen gevolgen hebben voor de rente die de overheid moet betalen voor zijn eigen schuldpapier. Ook het Waarborgfonds Sociale Woningbouw (dat voor € 85 mrd leningen aan woningcorporaties garandeert), het Waarborgfonds Eigen Woningen (de organisatie achter de hypotheekgarantie die borg staat voor € 132 mrd aan hypotheken), de Bank Nederlandse Gemeenten en de Waterschapsbank worden dan meteen afgewaardeerd. Hun AAA-rating hangt rechtstreeks af van het kredietoordeel van het Rijk, aldus de ratingrapporten.

Dat zou betekenen dat woningcorporaties en lagere overheden duurder uit zijn met leningen, omdat de instellingen waar ze winkelen minder vertrouwen genieten.

Hypotheken met NHG

Ook hypotheken met Nationale Hypotheekgarantie kunnen duurder worden, want dankzij de AAA-status kunnen banken dergelijke hypotheken nu goedkoop financieren. Ze worden in pakketjes die ook een toprating hebben doorverkocht aan beleggers. Dat zou moeilijker worden.

De reeds uitstaande hypotheekpakketten met NHG zouden ook geraakt kunnen worden. Huidige beleggers daarin voelen dat.

Lees verder op de site van Het Financieele Dagblad

Nijkerk heeft een bedrag van 838.571,32 euro in kas voor het uitgeven van startersleningen. Starters zijn mensen die voor het eerst een beroep doen op de woningmarkt. Sinds de nieuwe regeling in oktober vorig jaar is vastgesteld is er nog geen enkel beroep gedaan op de financiële middelen.

zie ook:  Zeewolde blijft leverancier van subprime startersleningen

Toch verwacht de gemeente dat in de loop van dit jaar meer starters gebruik gaan maken van de regeling. Onder meer door de realisering van nieuwbouwprojecten. Verder is de regeling uitgebreid en kan men ook bij aankoop van een bestaande woning hierop een beroep doen. Ook wil Nijkerk de regeling meer in de publiciteit brengen. Voor de lening komen starters in aanmerking die een woning tot 200.000 euro willen kopen.

bron: de Stentor

Duizenden Nederlanders sluiten een lening af om hun belastingaanslag te kunnen betalen. Met name huizenkopers en nabestaanden worden vaak onaangenaam verrast door het bedrag dat terugbetaald moet worden aan de Belastingdienst.

Om de fiscus alsnog terug te kunnen betalen sluiten veel mensen daarom een lening af. Dat blijkt uit gegevens van kredietsverstrekker Freo en accountantsorganisatie HLB Van Daal & Partners.

Huizenkopers

Mensen die een huis kopen terwijl zij hun vorige woning nog niet verkocht hebben verliezen na een bepaalde periode hun recht op hypotheekrenteaftrek. Daarop moet de voorlopige teruggaaf aangepast worden. Mensen denken dat zij wel recht hebben op de teruggaaf omdat hun lasten blijven doorlopen, maar het tegendeel is waar. De teruggaaf dient zelfs met rente terugbetaald worden. Door de dubbele lasten is het voor veel mensen moeilijk om het bedrag terug te betalen en kloppen daarom aan bij een kredietverstrekker voor een lening.

Lees verder op nu.nl

Zeewolde – De gemeente kent sinds 2009 Startersleningen om mensen te helpen bij het kopen van de eerste koopwoning. Ook in 2011 is er weer geld beschikbaar voor het verstrekken van Startersleningen.

Het valt niet mee om in Zeewolde als starter op de woningmarkt een betaalbare woning te vinden. In Zeewolde zijn de starters op de woningmarkt veelal jonge mensen die aan het begin staan van hun werkzame leven. Potentie genoeg, maar bij het zetten van de eerste stap op de woningmarkt is een klein steuntje in de rug, in de vorm van een bij aanvang renteloze lening, van harte welkom.

De gemeente vindt het belangrijk dat onze jeugd een plekje in Zeewolde kan vinden als ze op eigen benen gaan staan. Door de Starterslening komen de bestaande koopwoningen meer binnen bereik van de jonge starters.

Het bereikbaar maken van bestaande koopwoningen wordt steeds belangrijker, omdat Europese wetgeving heeft bepaald dat woningzoekenden met een inkomen boven € 33.600,- niet meer terecht kunnen in sociale huurwoningen. Aangescherpte normen bij banken en de Nationaal Hypotheek Garantie maken het krijgen van een hypotheek die hoog genoeg is voor het kopen van een woning, steeds moeilijker.

De gemeente is daarom blij dat zij door een nieuw bedrag beschikbaar te stellen voor Startersleningen kan blijven bijdragen aan het huisvesten starters in Zeewolde.

bron: Flevocourant

Belastingbetalers lopen grote risico’s, doordat de Nederlandse regering steeds vaker garant staat voor leningen. Dat hebben economen Arnoud Boot, Lans Bovenberg en Bas Jacobs maandag tegen de NOS gezegd.

Nederland heeft in totaal voor ruim €200 mrd aan garanties afgegeven aan banken en verzekeringen. Ook Ierland en Griekenland konden rekenen op garanties van de Nederlandse overheid.

Geld kwijt

De Staat zal grote sommen geld kwijtraken, zodra er daadwerkelijk een beroep wordt gedaan op de garantiestellingen. Minister De Jager van Financiën heeft aangegeven na te gaan hoe groot deze risico’s zijn.

bron: Het Financieele Dagblad

De Hypothekers Associatie is blij met de huurverhogingen die het kabinet wil doorvoeren in combinatie met de door de EU opgelegde strengere toewijzingsregels voor de sociale sector. Deze ontwikkelingen zijn volgens De Hypothekers goed voor de woningmarkt in zijn geheel.

De gemeenteraad is op 11 januari akkoord gegaan met het voorstel om de starterslening weer mogelijk te maken. Deze lening maakt het makkelijker voor starters om een huis te kopen. Hierdoor krijgt de huidige stagnerende woningmarkt een impuls. De gemeente Amersfoort heeft besloten om hiervoor € 3,5 miljoen gefaseerd beschikbaar stellen aan het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Het gaat om een bedrag dat de gemeente leent om de regeling voort te zetten.

De kosten van de lening worden verdeeld tussen de gemeente en marktpartijen. De Alliantie Eemvallei, Portaal Eemland, Heilijgers Projectontwikkeling en de Vathorst Beheer Partners, Bouwfonds Ontwikkeling, AM, Dura Vermeer en Heijmans Vastgoed, hebben aangeboden tot maximaal € 200.000,- bij te dragen. Met Schoonderbeek bouw- en aannemingsbedrijf worden er momenteel gesprekken gevoerd om ook aan te sluiten.

lees verder op de site van Gemeente Amersfoort

Mensen met een inkomen onder de 33.000 euro hebben het een stuk moeilijker om een betaalbaar huis te vinden. Sinds 1 januari mogen woningcorporaties geen sociale huurwoningen meer verhuren aan mensen met een hoger inkomen. Dat komt door nieuwe Europese regels. Dus moeten veel huizenzoekers duur huren, of de moeilijke koopmarkt op. Nu gaat Almere bankje spelen.

Bron: NOS

Het staats-nieuwsprogramma Nieuwsuur kwam gisteravond met een reclamefilmpje voor de makelaars en de kredietverstrekkers. Nu snel gaan lenen anders krijg je nooit een ‘eigen’ huis, de prijzen kunnen immers niet dalen.

Natuurlijk was er niemand die zich afvroeg wat er met de huizenprijzen zal gebeuren als de kredietkraan dicht gaat.

bron: Nieuwsuur.nl

Nederlandse huishoudens hadden begin dit jaar een vijfde minder vermogen dan begin vorig jaar. Dat heeft vooral te maken met de waardedaling van woningen en de toename van de hypotheekschuld. Dat blijkt uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS).

Begin dit jaar was het doorsneevermogen van huishoudens 33 duizend euro. Een jaar eerder was dat nog 42 duizend euro.

Volgens het CBS is de daling vooral toe te schrijven aan de waardevermindering van de eigen woning in 2009. Ook namen de hypotheekschulden toe van 150 duizend euro in 2009 naar 155 duizend euro dit jaar. Ook andere schulden stegen.

Het vermogen van huishoudens met hoofdzakelijk inkomen uit arbeid nam vorig jaar met bijna een derde af tot 25 duizend euro. Ook zelfstandigen leverden in, maar in verhouding minder.

bron:  Trouw

Nederlandse banken vallen onder hoogste kapitaaleis door explosie van hypotheken.

Nederlandse banken lopen voor hun binnenlandse activiteiten grote risico’s, doordat ze in het afgelopen decennium overmatig veel hypotheken en andere kredieten hebben verleend.

Als de kapitaaleisen onder Basel 3 nu al zouden gelden, moeten in Nederland actieve banken direct aan de allerhoogste categorie van buffereisen voldoen. Deze nog in te voeren kapitaaleisen moeten banken weerbaarder te maken tegen crises.

Uit donderdag vrijgegeven cijfers van het Basels Comité blijkt dat de kredietgroei in Nederland sneller en langduriger boven de groei van het bruto nationaal inkomen is uitgekomen dan in de meeste andere ontwikkelde landen. Bovendien is het totale uitstaande krediet twee keer zo hoog als het nationale inkomen in Nederland en daarmee een van de hoogste ter wereld.

Extra buffereis

Banken die actief zijn in regio’s waar de kredietverlening oververhit is, moeten onder de Basel3-eisen een ‘anticyclische’ buffer aanhouden. Voor Nederlandse banken met veel binnenlandse activiteiten betekent dit een extra buffereis van maximaal 2,5%-punt van de risicogewogen balansbezittingen.

Banken hebben nog even de tijd om aan de verscherpte eisen te voldoen. In 2019 moet het Basel 3-pakket volledig van kracht zijn. De minimumeis van 4% zoals die nu geldt, wordt vanaf 2013 opgevoerd naar 7%.

Vanaf 2016 moet ook de aanvullende buffereis worden opgebouwd, waardoor de totale eis uiteindelijk op 9,5% kan uitkomen. Wellicht krijgen ‘systeembanken’ als ING een extra opslag.

Hypotheekschuld

De Nederlandsche Bank (DNB) schrijft de explosie van de kredietverlening grotendeels toe aan ‘de relatief hoge en tot voor kort snel stijgende hypotheekschuld’. De bank merkt daarbij op dat de kredietgroei nu ‘aanmerkelijk lager ligt dan enkele jaren geleden’.

DNB kon gisteren niet aangeven in hoeverre de Nederlandse banken nu reeds voldoen aan de eisen onder Basel 3. Wel zegt de centrale bank dat ‘veel banken nu reeds een buffer hebben die ruim boven de huidige minimumeisen ligt’.

De grote Nederlandse banken gaven recent aan de minimumeis van 7% nu al te halen. Omdat de grote banken ook veel buitenlandse activiteiten hebben, is het nog onduidelijk hoeveel extra buffers ze moeten hebben.

Lees verder op de site van Het Financieele Dagblad