huizenmarkt-zeepbel.nl

De koopkracht van pensioenuitkeringen staat onder druk en de eigen bijdrage in de zorg gaat steeds verder omhoog. Het probleem zal zich meer en meer laten voelen: veel gepensioneerden zijn ‘steenrijk’ maar ‘geldarm’: ze kunnen de stenen niet gebruiken om het inkomen aan te vullen of om grote uitgaven te financieren, bijvoorbeeld om de woning aan te passen of extra zorg aan huis te regelen.

De Taskforce Verzilveren, een initiatief van maatschappelijke organisaties, financiële partijen en overheidsinstellingen komen nu met een plannetje om de ruim 500 miljard euro ‘papieren’ overwaarde af te romen. De Taskforce ziet onder andere kansen in een zorghypotheek en in besteding van het pensioen voor grotere uitgaven. Voor het benodigde vertrouwen in de vereiste complexe financiële producten, moeten publieke en private partijen samenwerken. Het eindrapport werd vandaag aangeboden aan Minister Stef Blok van Wonen en Rijksdienst.

Hoe ouder men wordt, hoe hoger het bedrag aan eigen geld is dat in het eigen huis vastligt. De 50-plussers hebben een aandeel van bijna 80% in de totale overwaarde in Nederlandse huizen. De huidige gepensioneerden hebben circa 38% van de totale overwaarde in bezit, met een gemiddelde overwaarde per huis van 257.000 euro. De financiële dienstensector ziet hierin na de woekerpolissen en beleggingshypotheken een nieuwe goudmijn.

De 50-plussers hebben een aandeel van bijna 80% in de totale overwaarde in Nederlandse huizen.

In de Verenigde Staten en het Verenigd Koninkrijk wordt de mogelijkheid om te verzilveren wel aangeboden en benut. Veelal via een omkeerhypotheek of ‘verkoop-en-terughuur’ constructie. In beide gevallen krijgt de huiseigenaar een voorschot op de toekomstige verkoopopbrengst van zijn huis. De huiseigenaar ontvangt een bedrag ineens en kan deels de toekomstige rente of huur financieren. Bij de omkeerhypotheek blijft de bewoner de eigenaar, en bij ‘verkoop-en-terughuur’ verandert het eigendom, waardoor de voormalige huiseigenaar huurder wordt. In het buitenland zijn er vele variaties op de twee verzilverproducten. Waarom kan dit in het buitenland wel, maar lukt het in Nederland niet?

*Samenstelling Taskforce Verzilveren
Twaalf partijen hebben zich aangesloten bij de Taskforce Verzilveren. Zij steunen de Taskforce Verzilveren onder meer door inbreng van eigen deskundigheid.

• Achmea
• Aedes
• APG
• Chronisch zieken en Gehandicapten Raad Nederland
• CSO ouderenorganisaties
• Ministerie van Binnenlandse Zaken
• MN
• Obvion Hypotheken
• PGGM
• Rabobank Nederland
• SPF beheer
• Vereniging Eigen Huis

De Taskforce Verzilveren heeft gebruik kunnen maken van de deskundigheid vanuit de toezichthouder Autoriteit Financiële Markt (AFM). Verder zijn de volgende wetenschappers aan de Taskforce Verzilveren verbonden: Lans Bovenberg (Universiteit van Twente), Marja Elsinga (Technische Universiteit Delft),  Kees Koedijk (Universiteit van Tilburg) en Jan Rouwendal (Vrije Universiteit). Paul Tang is één van de initiatiefnemers en heeft als trekker gefungeerd.

zie ook:  Radar – De opeethypotheek

Dit alles kan alleen een succes worden als jongeren zich gewoon tot hun strot in de schulden blijven steken. Ken uw plicht!

bron: boercroon.nl

   Huishoudens met hoge schulden, banken met problemen en een huizenmarkt die vastzit. Dat zijn volgens het Internationaal Monetair Fonds de belangrijkste oorzaken van de beperkte economische groei in Nederland.

In een vrijdag gepubliceerd landenrapport zegt het IMF dat Nederland te maken heeft met hoge schulden, grote problemen in de financiële sector, huizenprijzen die steeds verder naar beneden gaan en een dalende binnenlandse consumptie. Daardoor doet Nederland het minder dan andere relatief sterke eurolanden qua economische groei en werkgelegenheid.

Consumenten die hun schulden terugdringen en banken die hun balansen op orde brengen blijven voorlopig een rem zetten op de Nederlandse economie, stelt het IMF. Het fonds wijst er daarbij op dat de huizenprijzen sinds de piek wel 18 procent zijn gedaald, maar dat de te verwachten verdere daling het consumentenvertrouwen en de uitgaven van consumenten zal blijven drukken.

Het IMF voorspelt dat de Nederlandse economie dit jaar met 0,5 procent krimpt. Voor volgend jaar wordt een groei van 1,1 procent voorspeld. De werkloosheid loopt volgens het IMF zowel dit jaar als in 2014 op.

bron: nos.nl

De twee onderstaande afbeeldingen laten duidelijk zien wat er mis is in de Nederlandse economie. De boel is stil komen te staan door de veel te hoge private (hypotheek) schulden.

Hoewel vrijwel iedereen zich nog blind staart op de publieke schulden

Christine Lagarde: “There was a bit of a bubble” en “Have a sector that needs a lot of boost, support, construction. To make sure that it’s healthy again and can support the growth..”

De strengere eisen om banken crisisbestendiger te maken leiden sinds de kredietcrisis tot hogere winstmarges op hypotheken. Banken geven aan dat zij gedwongen zijn de winstmarges op nieuwe hypotheken flink te laten oplopen om op die manier hun balansen te versterken.

Dat blijkt uit een studie van de Autoriteit Consument & Markt, de nieuwe toezichthouder die sinds 1 april de krachten heeft gebundeld van de Consumentenautoriteit, NMa en OPTA. Aanleiding voor de studie was het vertrek van spelers op de Nederlandse hypotheekmarkt waardoor consumenten minder keuzes hebben. Overheden en kredietbeoordelaars eisen van banken dat ze hun balansen versterken om crisisbestendiger te zijn. De hogere winsten op de hypotheken gebruiken banken om hun kapitaalpositie te versterken. De winstmarges van de banken op verstrekte hypotheken zijn na de kredietcrisis in 2008 gestegen met gemiddeld 0,24 tot 0,74 procentpunt. Dit betekent voor een consument die na de crisis een hypotheek afsluit van bijvoorbeeld 200.000 euro, de bruto hypotheeklasten met 40 tot 123 euro per maand hoger zijn.

De Autoriteit Consument & Markt constateert bovendien een terugtrekkende beweging bij het verstrekken van hypotheken. Banken die op de Nederlandse hypotheekmarkt actief zijn, geven aan op dit moment  terughoudend te willen zijn met het verstrekken van hypotheken en verhogen daarom de hypotheekrente.

“Dat Nederlandse banken hun balansen moeten versterken om crisisbestendiger te worden, kost consumenten geld”, zegt Chris Fonteijn, bestuursvoorzitter van de Autoriteit Consument & Markt.

Er zijn vooralsnog geen aanwijzingen voor kartelvorming op de hypotheekmarkt. Uit de studie blijkt wel dat er nauwelijks sprake is geweest van toetreding in de afgelopen jaren. ACM heeft geen aanwijzingen dat op korte termijn nieuwe toetreders zijn te verwachten. Vervolgonderzoek door de Autoriteit Consument & Markt moet duidelijk maken wat er voor nodig is om de bestaande drempels weg te nemen voor buitenlandse banken en andere aanbieders om actief te worden op de Nederlandse hypotheekmarkt.

Hierbij valt naast de al genoemde terughoudendheid bij banken te denken aan de onzekerheid over veranderende hypotheekregelgeving, beperkingen bij internationale geldstromen, de hoogte van de compliancekosten, de hoogte van kosten voor het distribueren van hypotheken en de algehele onzekerheid over de Nederlandse woningmarkt. De nieuwe studie naar toetredingsdrempels past in de bredere focus van de Autoriteit Consument & Markt op dienstverlening in de gehele woonketen en het bevorderen van kansen en keuzes voor consumenten en bedrijven.

Chris Fonteijn: “De huidige situatie op de hypotheekmarkt is mede ontstaan doordat er nauwelijks nieuwe partijen toetreden, maar we weten onvoldoende waarom er geen nieuwe toetreders zijn en of je er iets aan kan doen. Dat gaan we onderzoeken, want nieuwe toetreding kan de problemen op de hypotheekmarkt helpen oplossen en concurrentie in de bancaire sector in zijn geheel verbeteren.”

bron: ACM.nl

Meer huiseigenaren kunnen de maandelijkse kosten voor hun hypotheek niet opbrengen. Het aantal betalingsachterstanden op de hypotheek is het afgelopen jaar toegenomen met 25,3 procent. Op dit moment hebben 81.888 huiseigenaren moeite om hun hypotheek te betalen. Ondanks de aanhoudende stijging, is het aantal achterstanden op de hypotheek ten opzichte van het totaal nog relatief laag . 1 ,6 procent van het totaal aantal huiseigenaren in Nederland heeft op dit moment een achterstand. Dit blijkt uit de BKR Hypotheekbarometer.

Stijgende trend zet door
Sinds 1 januari 2013 zijn er 4.743 huiseigenaren met betaal problemen bij gekomen. P eter van den Bosch, algemeen directeur van BKR: “ We zien nu al een aantal periodes op rij een stijgende lijn .” Van den Bosch benadrukt dat het geen onwil is of gaat om bewuste wanbetalers. “ Mensen met een huis doen hard hun best om te voldoen aan de maandelijkse lasten van de hypotheek. Het betreft immers een van de belangrijkste basisbehoeftes: een dak boven het hoofd . Wij registreren de achterstand pas na 4 maanden op rij niet betalen. Dan is er echt sprake van een forse betalingsachterstand . Gelukkig gaan banken en consumenten wel steeds vaker in gesprek om tot een oplossing te komen. ” aldus Van den Bosch.

Wijd vertakt probleem
Met 1, 6 procent van het totaal aantal hypotheken, valt de omvang van de problematiek in de hypotheekmarkt nog mee. Veel groter zijn de betalingsproblemen in andere sectoren. De grootste betalingsproblemen doen zich voor bij de Belastingdienst, zorgverzekeraars, woningcorporaties, energieleveranciers en telecombedrijven. De zogeheten spookschulden. Juist deze schulden worden nog niet centraal geregistreerd waardoor ze ook niet kunnen worden meegewogen bij het verlenen van hypotheken en leningen . Kredietverstrekkers kunnen , doordat zij geen volledig inzicht hebben in de betalingsachterstanden van consumenten, lastig verantwoord financieel advies geven .

Verschuiving problematiek
Uit een recent rapport van het Ministerie van SZW blijkt dat iets meer dan één op de zes Nederlandse huishoudens (17,2%) een risico loopt op problematische schulden, problematische schulden heeft of in een schuldhulpverleningstraject zit. “ De verschuiving van de schuldenproblematiek van consumptieve kredieten en hypotheken naar andere sectoren laat zien dat er meer inzicht moet komen in de schuldenproblematiek om erger te voorkomen. De problematiek is verschoven , maar er is nog geen centraal punt waar het inzichtelijk wordt gemaakt, ” geeft Van den Bosch aan.

bron: BKR

Tot nu toe gingen de bailouts in Europa ten koste van de belastingbetaler. Maar vanaf nu gaan de aandeelhouders en obligatiehouders ook meebetalen. In Ierland en Spanje zijn destijds alleen (preferente) aandeelhouders en houders van achtergestelde bankobligaties aangepakt. Dit is dus voor het eerst in de geschiedenis van de euro. Hans de Geus legt uit dat dit een goede zaak is, maar dat hierdoor ook de rentes gaan oplopen.

Meer risico = hogere rente

Minister Stef Blok heeft gemeld dat er een principe-akkoord is over de woningmarkt. Starters moeten vooral meer, en gedurende langere tijd gaan lenen om het ‘huizensprookje’ nieuw leven in te blazen. Dit onder de noemer: ‘Het de mensen makkelijker maken om de woningmarkt op te gaan’ .

De maatregelen uit het akkoord zijn als volgt:

• De huren gaan minder hard omhoog. En stijgen met maximaal 6,5 procent ipv 9 procent
• Voor middengroepen wordt de huurstijging verzacht
• Wie in inkomen daalt, kan ook weer in huur zakken
• De aflossingstermijn voor nieuwe gevallen wordt verlengd van 30 naar 35 jaar
• Als starter kun je er voor kiezen om aan het begin van de looptijd iets minder betalen en aan het eind iets meer
• Er komt een fonds voor startersleningen van 50 miljoen euro
• Aflossing van 50% van je hypotheek ipv 100% wordt mogelijk, maar dan heb je wel geleidelijk minder hypotheekrenteaftrek
• Om de bouw een flinke impuls te geven gaat de btw op renovatie en verbouwingen één jaar lang omlaag van 21 naar 6 procent
• Er komt een energiebesparingsfonds van 150 miljoen euro. Verder wordt samenwerking gezocht met de marktsector, zodat het fonds nog enkele honderden miljoenen euro’s groter kan uitvallen
• De verhuurdersheffing voor woningcorporaties wordt niet 2 miljard, maar 1,75 miljard

Nu als starter instappen financiële zelfmoord? In het land der grijzen is eenoog koning.

De maximale hypotheek die mensen kunnen krijgen voor het kopen van een woning daalt dit jaar harder dan eerdere jaren.

Dat blijkt uit berekeningen die de Volkskrant liet uitvoeren. Modale inkomens kunnen 5 procent minder lenen, voor hogere inkomens daalt het beschikbare hypotheekbedrag met 9 procent.

Sinds 2009 is de leencapaciteit elk jaar gedaald, maar de banken hebben de teugels dit jaar veel strakker aangehaald dan in de jaren daarvoor. Ter vergelijking: in 2012 daalde het maximale hypotheekbedrag tussen 1 en 1,8 procent. Omdat de huizenprijzen vorig jaar met ongeveer 7 procent zijn gedaald, werden huizen in 2012 dus 5 tot 6 procent beter betaalbaar. Dat zal dit jaar alleen het geval zijn bij een prijzendaling van minstens 5 tot 10 procent.

bron: bnr

De Nederlandse topeconomen, Arnoud Boot, Sylvester Eijffinger, Han de Jong en Hans Stegeman vinden het niet slim om mensen nu als een dolle hun hypotheek te laten aflossen. Zij beoordelen dit als faliekant fout.Het geld moet juist in de dagelijkse economie blijven.

Dit deed mij denken aan het onderstaande filmpje uit de jaren tachtig van de vorige eeuw.  ‘Topeconoom’ Youp van ‘t Hek wist toen al hoe het systeem werkte

De Telegraaf schrijft: „Vooral het leeglopen van de huizen-bubble is de voornaamste oorzaak van het feit dat de Nederlandse consument het totaal heeft laten afweten,” Bij ons zijn de huizenprijzen het meest gestegen, we hebben toen in feite al geconsumeerd wat we nu hadden kunnen en moeten doen. ”Nu alles vol op de rem gaat kijken Nederlanders roerloos als bange konijnen in de koplampen.

Extra uitleg:

Deze deflatie is veroorzaakt door de voorafgaande periode, toen de geldhoeveelheid aanzienlijk werd uitgebreid waardoor alle facetten van het economische leven tot een zeepbel uitgroeiden. We kunnen dit bijvoorbeeld zien in de enorme groei in de aandelenmarkt, de huizenmarkt, de goederenmarkt, de obligatiemarkt etc. De oorsprong van deze groei is de enorme liquiditeit, die beschikbaar werd gesteld door de bancaire sector met actieve hulp en medeweten van de centrale bank. De bancaire sector is gemachtigd door de centrale bank om liquiditeit (geld) ter beschikking te stellen op het gebied van leningen en hypotheken. De uitgifte daarvan gebeurt door de diverse banken met ondersteuning van de centrale bank.

Men zal zich afvragen waar deze liquiditeit vandaan komt. Die komt feitelijk uit het niets. Als een bank een lening of hypotheek beschikbaar stelt aan de lener, dan creëert deze bank geld uit het niets om deze te financieren.

Wanneer de lening of de hypotheek geheel wordt terugbetaald, dan verdwijnt dit geld weer in het niets.

De bank ontleent zijn bestaansrecht aan de rente, die men ontvangt, want van het geld uit het niets kan men niet bestaan omdat daarover weer rente moet worden betaald aan de centrale bank (interbancaire rente) – die ook wordt vastgesteld door de laatste. Het verschil in de rentes, die de bank aan de centrale bank moet betalen en de rente die men ontvangt betreft dus de ‘winst’ van de bank. Dit is bekend onder naam fiatgeld, want er staat geen enkele tegenwaarde ten opzichte van dit ‘geld’, het is in feite gebakken lucht.

Een opmerkelijk bericht. De Europese Commissie start een “diepgaand onderzoek” naar de Nederlandse economie, vanwege “economische onevenwichtigheden”. De Commissie doelt op de gemiddeld hoge hypotheekschulden in relatie tot de dalende huizenmarkt. De evaluatie maakt deel uit van een nieuw waarschuwingsinstrumentarium, om economische problemen bij lidstaten eerder te signaleren.

Van Persbureau Reuters:

The European Commission will launch an in-depth investigation into the Dutch economy to assess the risks of a housing bubble in the country, the executive arm of the European Union said on Wednesday. “There is a need to investigate more in-depth the potential risks stemming from a very elevated level of private sector debt in combination with high house prices,” the Commission said in a statement.

Lees verder bij Blikopdebeurs.com

Ik hoorde het het SP lied “Een mens is meer” weer op tv. Een van de regels uit het lied luidt: “Wat je doet is wat je bent”.  Dat deed mij denken aan het onderzoek dat De Pers in maart 2012 deed naar de hypotheken van leden van de Tweede Kamer.

zie ook: Ivo Opstelten hypotheektopper kabinet Rutte

Hieruit blijkt dat Roemer maar liefst 5 hypotheken op zijn huis heeft. Hij heeft blijkbaar een aantal keren de overwaarde uit zijn huis te gelde gemaakt om zijn karige SP-loon aan te vullen. Hij stapelde de ene hypotheek boven op de andere. Een echte lener dus.

Emile Roemer, fractievoorzitter SP: ,,Die 3 procent uit Brussel in 2013 is onhaalbaar en heel onverstandig. ,,De korte-termijnbezuinigingen moet je echt loslaten. Je moet met een investeringspakket komen, geld naar voren halen om de economie op korte termijn te stimuleren en meer mensen aan het werk te helpen. Voor de langere termijn moet je de boel op orde krijgen.

De Pers maakte met dit onderzoek niet iedereen blij. “Dit is voyeuristische roddeljournalistiek waar je helemaal geen conclusies uit kan trekken. Het zal ook geen invloed hebben op het debat, zegt de boze VVD”

bron: DeOndernemer.nl

Het aantal huishoudens met een hypotheek die boven de marktwaarde van het huis ligt zal eind 2013 zijn gestegen naar 800.000. Dat is bijna een kwart.

Dat staat in de ING Kwartaalmonitor Woningmarkt. De recente toename van het aantal verkochte woningen komt door de aanvankelijk tijdelijke verlaging van de overdrachtsbelasting. Die stijging van het aantal verkochte woningen is echter tijdelijk, aldus ING. Het aantal woningen dat te koop staat neemt niet meer toe, maar het aantal van 230.000 huizen dat te koop staat is nog altijd het dubbele van voor de crisis. Huizenprijzen zullen dus verder omlaag moeten, aldus ING.

Dat betekent wel dat meer mensen met een restschuld te maken zullen krijgen, zo meent ING. De Vereniging Eigen Huis berekende dat medio vorig jaar ruim 500.000 huishoudens te maken hadden met een reschuld. Volgens ING zal dat bij een verdere prijsdaling van ruim 10% ertoe leiden dat eind 2013 800.000 huishoudens een hypotheek ‘onder water’ hebben.

‘Voor huishoudens die niet willen verhuizen of die de restschuld kunnen financieren hoeft dat echter geen probleem te zijn’, zo voegt ING er geruststellend aan toe. Dat neemt natuurlijk niet weg dat het vervelend kan zijn. Daarbij zijn er ook veel huishoudens voor wie het wél een punt zal zijn

bron: RTL Z

Steeds meer mensen hebben betalingsproblemen. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) verwacht dat eind dit jaar 720.000 mensen een betalingsachterstand hebben bij het aflossen van schulden bij bijvoorbeeld banken en internetwinkels of het betalen van de hypotheekrente.

Dat is 8 procent van de mensen met een lening. In 2008 kon ruim 6 procent niet op tijd aflossen, blijkt uit de BKR Kredietbarometer.

Spookschulden

Het BKR sluit niet uit dat de problemen nog groter zijn, omdat achterstanden bij bijvoorbeeld de Belastingdienst, woningcorporaties en zorgverzekeraars niet zijn opgenomen in het overzicht.

Deze ‘spookschulden’ vormen volgens het BKR een bedreiging, omdat ze niet worden meegenomen bij het afsluiten van een nieuwe lening. Zo kunnen de problemen zich opstapelen, vreest het BKR.

Een probleem is dat veel mensen geen zicht hebben op hun financiële situatie. Consumenten die dat wel hebben, zijn volgens het BKR beter te behoeden voor langlopende geldzorgen.

bron: NOS Nieuws

Nibud: huidige leencultuur doorgeslagen

Ruim 3,7 miljoen huishoudens in Nederland hadden het afgelopen jaar een lening. Drie jaar geleden had 37% van de huishoudens een lening, waarbij de hypotheek niet wordt meegerekend. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) vindt het toenemend aantal leningen verontrustend. Vooral het aantal informele leningen is gestegen. Bijna één op de tien huishoudens leent bij familie of vrienden, in 2009 was dit nog 5%. Meer dan de helft van de mensen met een lening ervaart de lening als een last. Dit is één van de belangrijkste conclusie van het onderzoek Geldzaken in de Praktijk, waarin het Nibud op een rij zet hoe Nederlanders hun geldzaken in de praktijk organiseren. Het Nibud concludeert dat de huidige leencultuur is doorgeslagen en dat huishoudens onvoldoende beseffen wat het aangaan van een lening voor hun maandelijkse uitgaven betekent. Het instituut pleit voor een landelijke campagne waarin consumenten bewust worden van de lange-termijn-gevolgen van lenen.

Lees verder op de site van het Nibud

De economie krimpt, want de Nederlandse consument laat het afweten. Dat is volgens het CPB een direct gevolg van de dalende huizenprijs.

bron: RTL Z