Bank failliet: wat gebeurt er met je spaargeld en lening?

Een Nederlandse bank, die failliet gaat, dat gebeurt niet zo snel. En als het al gebeurt, denken velen meteen aan hun spaargeld, maar wat betekent een failliete bank voor spaargeld en lening?

Depositogarantiestelsel

Kleinere spaarbanken zijn er vaak als de kippen bij, om te melden dat ze vallen onder het depositogarantiestelsel van de Nederlandsche Bank. Denk aan nieuwe prijsvechters als de Anadolubank, Yapi Kredi en zo verder. Spaarbanken met een relatief hoge rente, die spaarders over de streep willen trekken door op de garantiestelling van de Nederlandse bank te wijzen. Kortweg betekent de garantie, dat per persoon, per bank, bij faillissement van een spaarbank door de Nederlandsche Bank 20.000 euro wordt volledig vergoed, en van de 20.000 euro daarboven nog eens 90%. Het is dus zeker de moeite waard, om goed na te gaan of een bank wel onder het Nederlandsche depositogarantiestelsel valt. De Belgische Argenta Bank, bekend om zijn goedkope betaalrekening, valt bijvoorbeeld onder Belgisch recht. Bij Argenta is daarom maximaal 20.000 euro verzekerd, de rest dus niet. Bovendien zijn anonieme rekeningen uitgesloten.

Spaardeposito bij spaarbank

Ten aanzien van de spaardeposito geldt, dat die gelijk is geschakeld met een spaarrekening, tenzij het een achtergestelde spaardeposito betreft. In dat geval loopt u twee extra risico’s:

  • achtergestelde deposito’s vallen niet onder het depositogarantiestelsel,
  • achtergestelde deposito’s staan bij een failliete bank volledig achter in de rij, om eventueel uitbetaald te worden. Ze heten niet voor niets achtergesteld. Niet voor niets ook zijn de rentevergoedingen op achtergestelde deposito’s aanmerkelijk hoger dan op gewone spaardeposito’s

Bank failliet, en dan

Dat een bank failliet gaat blijft natuurlijk nooit onopgemerkt. Media en pers zullen meteen op het item springen en de Nederlandsche bank zal advertenties plaatsen. Zodra de Nederlandsche Bank zijn advertenties heeft geplaatst is het oppassen geblazen: u heeft dan vijf maanden de tijd om bij DNB een schadeformulier op te vragen en deze zo spoedig mogelijk in te vullen. Vooral als u in het buitenland vertoeft kan dit nog wel eens tricky zijn.

Een lening

Eenmaal failliet zal per aanvrager de situatie worden bekeken. Normaliter zullen schulden en spaartegoeden eerst worden gesaldeerd. Als er een positief spaarsaldo overblijft, geldt daarvoor het depositogarantiestelsel. Is de lening groter dan het spaarbedrag, dan zal door de curator worden bekeken hoe de rest van de lening bij een andere bank kan worden geplaatst.

Tips

Enkele tips zijn er wel te geven:

  • plaats nooit al uw spaargeld bij één bank, maar spreidt uw geld over enkele banken,
  • vraag u af of het wel verstandig is om zowel de lening als uw spaargeld bij dezelfde bank te hebben. Hebt u uw lening bij bank Y en het spaargeld bij bank Z dan zal bij faillissement van Y of Z niet worden gesaldeerd. Heeft u alles bij een failliete bank, dan worden lening en spaartegoed wel gesaldeerd, voordat het eventueel tot een vergoeding komt,
  • maak gebruik van een en/of rekening wanneer u met zijn tweeën bent. De vergoeding is dan maximaal het dubbele,
  • open eventueel ook rekeningen op naam van uw kinderen. Ook die hebben recht op uitkering volgens het depositogarantiestelsel,
  • let er op of banknamen niet onder hetzelfde moederbedrijf vallen, want die worden dan als één bank gezien. Stel banken X en Y vallen onder moederbank Z, die failliet gaat. Dan worden de saldi van X en Y samengeteld, en geldt het depositogarantiestelsel dus slechts eenmaal. Interessante voorbeelden zijn Fortis en ABN AMRO, na de overname ABN AMRO, en de ING en de Postbank.

Slot

Niemand hoeft, ook in onzekere tijden echt in paniek te raken waar het liquidaties van banken betreft. Maar zeg nooit nooit, en be prepared. Dat laatste is namelijk zeer eenvoudig.

update oktober 2008:

Op dinsdag 7 oktober heeft minister Bos na afloop van de Raad van de Europese ministers van Financiën bekend gemaakt, dat Nederland de garantie voor deposito’s voor een periode van 1 jaar wordt verhoogd naar 100.000 euro zonder eigen risico. Dat is dus te weinig, om een spaardeposito te nemen van 1 jaar of meer.

Depositogarantiestelsel

De deposito garantie regeling is niet aangepast op 7 oktober 2008, maar het garantiebedrag. Die is namelijk verhoogd naar 100.000 euro. Voor particulieren, en de kleinere ondernemingen met een zakelijke rekening, die een verkorte balans mogen voeren. Maar is daarmee alle kou uit de lucht. Ik denk het niet.

Garantietermijn spaarbank

Wat namelijk minder de pers heeft gehaald, is dat de garantie voor 1 jaar geldt, en daarna verlengd kan worden. Dat is dus mooi voor dit moment, en voor de ongelukkige spaarders van Icesave, maar een jaar is zo voorbij. Sterker nog: nu een spaardeposito of termijndeposito nemen met een looptijd van één jaar of meer, is alleen maar veilig als u rekening houdt met de garanties vóór de actie van minister Bos:

* 20.000 euro volledig gegarandeerd,
* de volgende 20.000 euro is gegarandeerd voor 90%,
* het geldt per persoon en per instelling voor de banken die onder het depositogarantiestelsel vallen. Ook bij de juiste buitenlandse bank

De actie tot verhoging van de garantie lijkt dan ook meer een poging om voor de komende maanden de onrust wat weg te nemen. Maar wat zal er gebeuren als het weer wat beter gaat met de banken?

Deposito of spaarrekening

Dat betekent eigenlijk dat de deposito’s met een looptijd van 1 jaar of langer al uit den boze zijn, tenzij u onder 40.000 euro blijft. Sterker nog: hoe dichterbij we bij 7 oktober 2009 komen, hoe aantrekkelijker het wordt, om een spaarrekening zonder voorwaarden te nemen en uw geld verder te spreiden.

Share Button

68 Reacties

  1. Jan Zegt:

    Worden mogelijke garantie vergoedingen ook per huishouden gesaldeerd?

    Bijvoorbeeld, als beide partners ieder een afzonderlijke (geen en/of) spaarrekening bij dezelfde instelling hebben?

  2. marlissa Zegt:

    jes jes lekker voor die banken eigen schuld dikken buld en mensen ik raad jullie aan om geld van banken te halen want ze houden jullie voor de gek je zit wat er met ice save is gebeurd die mensen krijgen geld ook niet meer terug dus rennen naar die banken en eraf halen ik meen dat ik werk namelijk bij ing bank en ere wordt gevreest voor de mensen hun geld dus dit is maar een tip

    groetjes marlissa

  3. Johan Zegt:

    He Marlissa, slimme meid ben jij. Lekker leeghoofdig onzin te spuien…succes ING met deze topper!!

  4. Igor Zegt:

    Kluizen gaan nu als warme broodjes over de toonbank.

  5. Kurt Zegt:

    Over de positie van Argenta het volgende:

    Argenta heeft een zeer stevige positie en specifieke strategie

    1. Argenta beschikt over een sterke liquiditeit en solvabiliteit.
    De groep heeft een sterke liquiditeitspositie doordat Argenta veel meer deposito’s van particuliere klanten heeft dan dat er leningen worden toegestaan. Hierdoor is de groep totaal onafhankelijk van de geld- en kapitaalmarkt . Argenta beschikt over een voorraad liquiditeiten die een veelvoud zijn van de door Nederlandse klanten aangehouden deposito’s.

    2. Argenta is stevig verankerd met stabiel aandeelhouderschap
    Argenta is niet beursgenoteerd. De familiale aandeelhouders denken op lange termijn Ze achten groei, solvabiliteit en onafhankelijkheid belangrijker dan korte termijn winsten.

    3.Specifieke strategie
    Argenta richt zich uitsluitend tot particuliere cliënten voor het aantrekken van spaardeposito’s en verschaffen van hypotheken in België en Nederland .

    4.Argenta heeft een conservatief risicobeleid
    Argenta past zeer strenge kredietwaardigheidscriteria toe in het kader van haar kredietpolitiek en de keuze van haar beleggingen. Argenta belegt niet in aandelen of rommelhypotheken.

    5.Door een beslissing van de Belgische regering op 7 oktober jl. zijn ook de spaartegoeden die Nederlandse klanten bij Argenta Spaarbank NV aanhouden gegarandeerd tot 100.000 EUR.

    Argenta Spaarbank NV opereert in Nederland via een Bijkantoor. Sinds mei 2008 vielen de spaartegoeden van Nederlandse klanten deels onder de Belgische en deels onder de Nederlandse depositogarantieregeling. Met de beslissingen van de Belgische en Nederlandse regering om de bescherming te verhogen tot 100.000 EUR komt deze regeling te vervallen en vallen alle tegoeden onder de Belgische regeling.

  6. chiara Zegt:

    is het niet zo dat de kredietcrisis komt doordat er leningen zijn afgesloten vanwege de olie!
    banken hebben contracten afgesloten met bijvoorbeeld dubai omdat er een tekort aan olie was;de olieprijzen stegen, omdat de olievoorraad snel achteruit gaat vanwege de oorlog die is ontstaan, en weer door de olieproblematiek.
    ikzelf ben hier wel van overtuigd.
    zolang je de koe niet bij de horens pakt, lost het probleem zich niet op. de banken hebben in de olie geinvesteerd,omdat olie altijd nodig is. nu blijkt dat het wel zo is dat de voorraad olie niet zo snel kelderd.de olie is gekocht via leningen bij de bankenwat in een looptijd van een aantal jaar word afbetaald door de bevolking. aangezien de olieprijzen zo duur werden, is er meer ingekocht ,waarop de investeerders zich hebben verkeken. stop de oorlog,ook dat is een trots die opzijj gezet behoort te worden. dan zal de economie verbeteren. het duurt te lang!
    doe er wat aan, een gewone burger kan niets, want heeft geen zeggenschap!

  7. zeemeeuw Zegt:

    Mijn artikel is hier zonder mijn toestemming geplaatst. Of hij wordt direct verwijderd, of mijn advocaaat stuurt u de rekening.
    Zeemeeuw

  8. zeemeeuw Zegt:

    Schending auteurs recht

    Gaarne volledig verwijderen!

    Zeemeeuw

  9. zeemeeuw Zegt:

    SCHENDING AUTEURSRECHT

    Gaarne dit artikel volledig verwijderen. Ik heb een copie in mijn bezit en inmiddels naar de advocaat doorgestuurd.

    Gaarne uw reactie, anders stuur ik, zoals nujij dat ook doet, de rekening. Ik weet uit ervaring met andere copycats dat de politie u zal bezoeken, als dit nu niet direct gebeurt.

    Zeemeeuw

  10. Ludwig von Mises Zegt:

    Uitgeslapen typje, die zeemeeuw. Komt ie een half jaar later achter.

    Gewoon laten staan.

  11. zeemeeuw Zegt:

    SCHENDING AUTEURSRECHT

  12. zeemeeuw Zegt:

    ASCHENDING AUTEURSRECHT

  13. zeemeeuw Zegt:

    SCHENDING AUTEURSRECHT DOOR DEZE ZEEPBEL

  14. zeemeeuw Zegt:

    SCHENDING AUTEURSRECHT!!!!!!!!!!!!

  15. zeemeeuw Zegt:

    SCHENDING AUTEURSRECHT!!!!!!!!

  16. zeemeeuw Zegt:

    SCHENDING AUTEURSRECHT!!!!!!

  17. zeemeeuw Zegt:

    Of dit artikel weg of site uit de lucht!!!!!!!!!!!!!!

  18. Ludwig von Mises Zegt:

    Ik denk dat Zemeeuw op een ban aanstuurt.

    Tip, mail de moderator en vraag het netjes.

  19. zeemeeuw Zegt:

    SCHENDING AUTEURSRECHT!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

    SCHENDING AUTEURSRECHT!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

  20. zeemeeuw Zegt:

    Inderdaad, nog even en ik ban deze site. IK ban je ook van nujij

  21. Ludwig von Mises Zegt:

    Zeemeeuw. Doe eens een beetje mediteren man. DEnk aan je bloeddruk.

    Denk je nu echt dat ie meeleest, laat staan op deze idiotie ingaat?

  22. zeemeeuw Zegt:

    Ik denk dat de mod dit wel ziet.

  23. zeemeeuw Zegt:

    Ik heb een hekel aan copycats.

  24. Ludwig von Mises Zegt:

    En ik denk dat je beter een mailtje kan sturen en het vriendelijke vragen

    Weet je dat het artikel ook elders te vinden is?

    Beginnend journalist?

  25. zeemeeuw Zegt:

    Ik denk dat ik google ook maar inlicht. Misschien dat dat helpt.

  26. zeemeeuw Zegt:

    Ludwig, waar?

  27. Ludwig von Mises Zegt:

    Men neme een regel tekst, googled (jouw merk ik welbekend) erop et voila om met Casper Spijkers te spreken.

  28. Ludwig von Mises Zegt:

    Meneer Von Mises overigens.

  29. Niek Zegt:

    @zeemeeuw:

    misschien ligt de webmaster nog op het strand (of zit in de file terug naar huis)?

    ik heb ook een hekel aan copycats, maar als je hier van wakker ligt moet je gewoon niks op internet schrijven of anderszins bijdragen. Er is geen houden aan, ik spreek uit zeer ruime ervaring. Probeer het maar te zien als gratis reclame 😉

  30. zeemeeuw Zegt:

    Hoi Niek,
    Begrijp het wel, maar vorige week heeft de politie met succes een site uit de lucht gehaald, dus…

  31. Ludwig von Mises Zegt:

    Re 30. Maak je geen illusies. Ik zou om bronvemeldng vragen en trots zijn, goed voor je naamsbekendheid en ego…

    Maar deze rare fratsen zijn een journalist niet waardig.

  32. Ludwig von Mises Zegt:

    He Niek. Zijn we het wwer eens. Zon in de bol…

  33. zeemeeuw Zegt:

    @Ludwig

    Is zeepbel een journalist? Dan zou ie beter moeten weten 🙂

  34. zeemeeuw Zegt:

    Het beleid met copyright is strenger geworden. We sturen nu een rekening. Dat doet nujij ook.

  35. Ludwig von Mises Zegt:

    @ Zeemeeuw. Ik ben geen jurist. Maar dreigen moet je alleen doen als je het waar kan maken. Ik heb mijn twijfels, een half jaar geleden had je misschien een kans.

    Wordt de rekening ook betaald?

  36. zeemeeuw Zegt:

    De politie was er snel bij, waarop de eigenaar van de site eieren voor zijn geld koos. We kennen het ip nummer van deze site, kennen de eigenaar en hebben het artikel in cache. Dus….

  37. Ludwig von Mises Zegt:

    Hmm. Das iets anders dan de site door de politie laten dichtgooien. Leek me al een
    a-typische casus.

  38. zeemeeuw Zegt:

    Dat gebeurt dus wel. De site wist waar ie aan toe was.

  39. zeemeeuw Zegt:

    1. Niks a-typisch aan.
    2. Interssante casus is in hoeverre zeepbel ook bij anderen het auteursrecht schendt. Misschien op nujij een oproep doen om dat na te gaan?

  40. zeemeeuw Zegt:

    OP nujij kwam zeepbel veel, nu niet meer zo. Maar ook bij nujij houden ze niet van dit soort grappen, weet ik uit ervaring. Zo’n account gaat er dan uit.

  41. Ludwig von Mises Zegt:

    Drammertje hoor. Veel succes. Ik begrijp dat je op nujij het origineel publiceerde?

    Kende de site niet, maar zie dat ie vergeven is van de artikelen die van mainstream media zijn overgenomen.

    Hoop dat ze wel aan het copyright denken…

  42. zeemeeuw Zegt:

    Dank je Ludwig.

  43. Ludwig von Mises Zegt:

    Eens even gekeken, lijkt dat je een punt hebt als je onder eigen naam publiceerde. Kopieren mag niet.

    Succes. Stuur een mailje en vraag het aardig…

  44. Ludwig von Mises Zegt:

    Meneer Von Mises, zeemeeuw. Meneer Von Mises.

    Beetje rustig nu?

  45. zeemeeuw Zegt:

    Overigens is op nujij zoveel traffic dat copycats daar snel getraceerd worden.

  46. Ludwig von Mises Zegt:

    Da’s goed voor ze.

  47. zeemeeuw Zegt:

    @Ludwig. Met mij gaat het goed. Warm is het wel 🙂

  48. Ludwig von Mises Zegt:

    Ik merk het. Ga me weer bezighouden met de huizenmarkt, want ik merk dat je een attitude probleem hebt. Fijn leven verder.

  49. chantal Zegt:

    mjah, ik had hiervoor gewaarschuwd toen ik hier eerst kwam….
    En eigenlijk vind ik het niet meer dan normaal. Hier en daar publiceer ik ook wel wat, en het is balen als ze het ‘stelen’ zonder vragen.

  50. zeemeeuw Zegt:

    Overigens:

    Vergeet zeepbel en lees direct op:

    financieel.infonu.…rgeld-en-lening.html

  51. zeemeeuw Zegt:

    @ Chantal.

    Vind ik dus ook.

  52. chantal Zegt:

    @50
    Zoals je las, vind ik dat je gelijk hebt. Maar tracht het achter de schermen te regelen met de eigenaar van deze site. Wij hebben hier geen zaken mee.

  53. Ludwig von Mises Zegt:

    Nette bronvermeling daar. Zo kan het dus ook.

    Leuk je weer te zien, Chantal.

  54. zeemeeuw Zegt:

    @ Chantal,

    1. Klopt, tenzij veel meer mensen het slachoffer zijn van dit oneigenlijke gedrag. Wellicht lezers hier, die niet de moeite nemen om even in het archief te duiken.
    2. Toen ik 1 keer reageerde kreeg ik als bericht dat de reactie eerst gekeurd zou worden, voordat (!) het zou worden geplaatst. Dus ik dacht dat het nog intern was.

  55. zeemeeuw Zegt:

    Ik moet gaan. Met vriendelijke groeten:

    Lees verder op:

    http://zeemeeuw.infoteur.nl/

  56. Ludwig von Mises Zegt:

    Met name het artikel over afvallen met appelazijn heeft mijn interesse.

  57. chantal Zegt:

    @ludwig
    Ik kreeg er diarree van 🙂

  58. Ludwig von Mises Zegt:

    Ludwig is graat mager. Ik passeer.

  59. KariZ Zegt:

    Tjeezus, altijd al een hekel gehad aan zeemeeuwen, bij ons scheuren ze de vuilniszakken open, ligt de hele straat vol rotzooi.

    Rot beesten.

  60. Ludwig von Mises Zegt:

    Schijten je nog onder nog als je niet oppast.

  61. karel Zegt:

    LS,
    Zeemeeuw heeft wel degelijk een punt. Zeepbel loopt ongelooflijk te jatten. Daar krijg ik pas diarree van. Schijtzooi hier!!!!!!!!!!!!

  62. karel Zegt:

    Nu kunnen jullie wel jullie kop in de strond douwen, maar dit deugt niet. Vuile jatsite is dit. KUTSITE

    A U T E UR S R E C H T

    mensen.

    Gegroet.

  63. karel Zegt:

    Laat de meeuwen maar komen, en de boel lekker onderschijten hier. Meer is deze klotezooi niet waard.

  64. Ludwig von Mises Zegt:

    Karel, je bent toevallig niet zeemeeuw? We zijn het met je eens, maar gedraag je man.

  65. M Zegt:

    @Zeemeeuw

    Ik zou niet vergeten auteursrecht aan te vragen op comments 11-16. Erg sterk gevonden, laat anderen er niet mee aan de haal gaan.

  66. KariZ Zegt:

    Hehehehe. Ongelofelijk hoe mensen zich zo kunnen laten gaan. Wat een frustratie en opgekropte emoties.

    Hopelijk hoeft de koninklijke familie 30 april 2010 niet naar de woonplaats van Karel…

  67. Ludwig von Mises Zegt:

    Hahaha. Ik moet opeens terugdenken aan zeemeeuw. Wat was dat grappig, weet je nog, M?

  68. Ludwig von Mises Zegt:

    61 tm 63

    Hilarisch

Laat een reactie achter

Opgelet:Het is niet toegestaan om teksten te plaatsen die auteursrechtelijk beschermd zijn. Dit mag alleen als er toestemming is gegeven door de auteur. Hetzelfde geldt voor beeld.

Uw reactie moet worden goedgekeurd en daardoor kan het even duren voor hij voor anderen verschijnt. Het is niet nodig om uw reactie nogmaals te plaatsen.