Consument betaalt teveel rente

Geld.nl heeft onderzoek gedaan naar het leengedrag van banken. Uit dit onderzoek bleek dat banken momenteel zelf heel goedkoop kunnen lenen en dat zij zelf hoge tarieven vragen. Dit is al geruime tijd bekend, maar is nogmaals onderzocht.

Volgens mij is er een aantal oorzaken hiervoor. De eerste reden is dat de kredietwaardigheid van particulieren is afgenomen. Er dreigt werkloosheid en de gevaren voor wanbetaling nemen dus toe. Daarom zal de risico-opslag die banken in rekening brengen toenemen. Dit is één van de redenen waarom overmatige kreditering leidt tot sterkere conjunctuurgolven.

Een andere minder bekende reden is de ruime beschikbaarheid van overheidsobligaties. Deze obligaties zijn risicovrij. Banken kunnen dus haast gratis geld ophalen bij de centrale bank en deze vervolgens risicovrij beleggen in staatsobligaties. Banken zullen dus eerst hier hun geld wegzetten voordat zij hun blik richten op de markt voor consumentenkrediet. Dit effect wordt ook wel “crowding out” genoemd. De overheidobligaties verdringen de andere leningen van de markt. Het is voor bedrijven en consumenten daardoor lastiger om aan krediet te komen.

Een derde reden is de gedragscode voor consumentenkredieten. Banken hebben tot voor kort zich hier niet aan gehouden. Ongeveer 50% van de hypotheken werd afgesloten boven de normen. De banken voelen nu ook wel aan dat dit niet meer kan. De DSB kwam negatief in het nieuws met dergelijke leningen en de vrees voor claims is dus terecht. Het aantal leningen dat boven de norm wordt afgesloten is teruggelopen naar ongeveer 25%.

Momenteel worden de banken slapend rijk door geld van de centrale bank door te sluisen naar staatsobligaties. Dit is niets anders dan een flinke overheidssubsidie aan de banken. Het is de centrale banken verboden om monetair te financieren. Ze mogen dus niet direct obligaties kopen van de overheid. Dit is terecht, maar de huidige constructie is nog slechter dan monetair financieren. Het is onbegrijpelijk dat er geen stappen worden genomen om dit systeem te hervormen.

Voor meer info: hoe werkt de moderne geldpers?

Share Button

24 Reacties

  1. ZK Zegt:

    In het artikel wordt duidelijk aangegeven, dat de banken omslaaan van veel risico (speculeren op korte termijn winsten) naar veel minder risico en hier nog een goede boterham verdienen ook, zonder hun rol van aanjager van de economie te vervullen.
    Maar begrijpeljk nog veel banken zitten vol met risicos afgesloten in de tijd 2000 tot 2007 of het nu om woninghypotheken, consumentenkredieten of bedrijfsleningen gaat.
    Dit is een van de redenen dat het de komende jaren zeker nog niet beter gaat worden.

  2. kristof Zegt:

    het is betaalt (kop) niet : betaald

  3. kees Zegt:

    2
    Enige zorgvuldigheid mag wel betracht worden.
    Kan de eigenaar van deze site ook geen “edit” doen achteraf?
    Deze site is net zo rommelig als de huizenmarkt
    🙂

  4. Kristallen bol Zegt:

    “Eerst 50% van de hypotheken boven de norm, nu 25%.”

    Aangenomen dat het aantal afgesloten hypotheken-binnen-de-norm gelijk is gebleven, verklaart dat perfect het met ongeveer 1/3 verminderde aantal verkochte huizen per maand (t.o.v. een jaar geleden):
    waar er eerst 3 normale + 3 andere hypotheken werden afgesloten, zijn het er nu 3+1.

    Dat wijst er op dat het verminderde animo op de huizenmarkt vooral aan de banken te wijten is.

  5. Martijn Zegt:

    Plausibele verklaring. Als je goed rekent kom je trouwens op 1/4 daling, en niet 1/3.

    Eerder was hier ook al door verkopers aangegeven dat er niet zozeer gebrek aan interesse is, maar dat het verkrijgen van financiering vaak de show-stopper is. Ken uit mijn eigen omgeving 2 van dergelijke gevallen.

  6. kees Zegt:

    M,
    ” niet zozeer gebrek aan interesse is, maar dat het verkrijgen van financiering vaak de show-stopper is. ”

    In de ogen van de bank kunnen ze het niet betalen.
    Zelf kunnen mensen daar anders over denken. Bij Rabo kun je nog steeds terecht met borg.

  7. Nico Zegt:

    Staatsobligaties zonder risico? Vergeet niet dat ze terugbetaald moeten worden van belastinginkomsten in de toekomst.

    Door de komst van grote aantallen mensen uit de derde wereld begint Nederland steeds meer te lijken op een derde wereldland. De arbeidsproductiviteit neemt af. Staatsobligaties zijn zeker niet zeker.

  8. Kristallen bol Zegt:

    @5 martijn:
    “Plausibele verklaring. Als je goed rekent kom je trouwens op 1/4 daling, en niet 1/3. ”

    3 is 50% van 3+3. 1 is 25% van 3+1.
    (3+1)/(3+3) = 4/6. Da’s 1/3 minder dan 1.

    Hoe gaat jouw berekening?

  9. Martijn Zegt:

    Je hebt gelijk, mijn fout.

  10. Martijn Zegt:

    De eerste reden is dat de kredietwaardigheid van particulieren is afgenomen.
    Die van banken ook lijkt me. Het gros ligt aan het enfuus en een enkeling is zelfs overleden. Voor dat extra risico ziet de spaarder niets terug.

    Dit effect wordt ook wel “crowding out” genoemd. De overheidobligaties verdringen de andere leningen van de markt.
    Lijkt me geen volledig verhaal. Een groot deel van die staatsobligaties wordt verkocht om geld binnen te halen om banken te steunen.

    Een derde reden is de gedragscode voor consumentenkredieten. Banken hebben tot voor kort zich hier niet aan gehouden. Ongeveer 50% van de hypotheken werd afgesloten boven de normen. De banken voelen nu ook wel aan dat dit niet meer kan. De DSB kwam negatief in het nieuws met dergelijke leningen en de vrees voor claims is dus terecht. Het aantal leningen dat boven de norm wordt afgesloten is teruggelopen naar ongeveer 25%.
    Goede verklaring van Kristallen bol. Hier zou best een ernstige – en zeer terechte – bottleneck kunnen liggen voor de huizenmarkt. Totdat banken het merendeel van hun verliezen genomen hebben zal dat wel zo blijven. Er moet toch even worden uitgeblazen voordat men weer verder kan rennen.

  11. kees Zegt:

    zal doorgaan tot de Rabo het water aan de lippen staat. Wanneer is vroeg of laat? Die calculatie zal min.v.fin. wel gemaakt hebben.

    Afab dreigt om te vallen, is alleen geen bank. Wordt nu in het nieuws gebracht als afleidingsmanoeuvre van SNS/Reaal?

  12. Martijn Zegt:

    Gaat de ASN bank mee als SNS gaat?

    Ze hebben een zelfstandige bankvergunning, maar zijn wel dochteronderneming.

  13. kees Zegt:

    ASN heeft overtollige gelden laatste weken uitgeleend aan “de groep”. Was recent in het nieuws.

    (Triodos stopt geld in INGgroup)

  14. kees Zegt:

    Delta wil veel geld ophalen via de beurs. Hoever zitten zij in US onr.goed.? De nieuwe bubble.

  15. Martijn Zegt:

    ASN heeft overtollige gelden laatste weken uitgeleend aan “de groep”. Was recent in het nieuws.
    Inderdaad. Wordt er niet overzichtelijker van. Toch hoeft ASN niet per se om te vallen als SNS gaat volgens mij. Maar de kans is dus wel degelijk aanwezig.

  16. kees Zegt:

    er ontbreken nog een veestapel en voetbalclub, maar voor de rest?
    Gelukkig hoeft de spaarder het allemaal niet in de gaten te houden waar het geld wordt bewaard; gedekt door garantiestelsel.

  17. kees Zegt:

    16 foutje: Vitesse. Van die veestapel ben ik ook niet meer zeker.

  18. allert Zegt:

    hmm eerst m’n geld bij dsb weggesluisd en nu moet ik bij asn ook al uitkijken. Het wordt wel lastig zo.

  19. kees Zegt:

    Achmea Hypotheekbank, onderdeel van het financiële concern Eureko, gaat een obligatielening uitgeven onder de garantieregeling van de Nederlandse staat. Dat maakte het bedrijf vrijdag 23 oktober bekend.

  20. Martijn Zegt:

    In de VS rennen bedrijven ook ineens massaal naar de beurs. Ik kan het nog niet helemaal plaatsen.

  21. kees Zegt:

    20
    koop je met iets digitaals iets tastbaars?

  22. Martijn Zegt:

    @21

    Hoe bedoel je die?

  23. Martijn Zegt:

    Gaan de commerciele stenen er nu eindelijk aan in de VS?

    beurs.com/782/comm…nkelend-kaartenhuis/

  24. Okkie Zegt:

    @13:
    Valt het sluizen van geld door ASN naar SNS of van Triodos naar ING ook onder het kopje ‘duurzaam beleggen’?

Laat een reactie achter

Opgelet:Het is niet toegestaan om teksten te plaatsen die auteursrechtelijk beschermd zijn. Dit mag alleen als er toestemming is gegeven door de auteur. Hetzelfde geldt voor beeld.

Uw reactie moet worden goedgekeurd en daardoor kan het even duren voor hij voor anderen verschijnt. Het is niet nodig om uw reactie nogmaals te plaatsen.