huizenmarkt-zeepbel.nl

Onder huisbezitters heerst momenteel veel klein leed. Dat constateert Harrie-Jan van Nunen, commercieel directeur van De Financiële Makelaar uit Den Bosch en columnist van de website OverGeld.nl.

„Het gaat dan vooral om zaken die voor consumenten als onbegrijpelijk worden ervaren”, aldus Van Nunen. Hij geeft komende maandag samen met experts van De Hypotheekshop antwoord op al uw hypotheekvragen. Hij ziet als directielid van De Financiële Makelaar, een inkooporganisatie voor ruim 500 onafhankelijke hypotheekadviseurs, dat de strengere kredietverlening door banken in bepaalde gevallen negatieve gevolgen heeft.

„Sommige mensen die een ander huis willen kopen, kunnen dat niet meer vanwege de verscherpte normering van de bank. Ook al hebben ze nu een hoger inkomen dan een aantal jaren geleden en is de rente mogelijk lager, toch kunnen ze de hypotheek niet krijgen omdat die volgens de bank niet betaalbaar zou zijn. Dat kan heel onwerkelijk zijn voor deze huiseigenaren”, aldus de Brabantse ondernemer, die overigens in 2006 werd uitgeroepen tot de beste hypotheekadviseur van ons land.

Hij ervaart dat ook een groot aantal Nederlanders worstelt met de vraag wat te doen als zij een nieuw huis willen kopen. „Kun je beter eerst je huis verkopen voordat je een andere woning koopt? Maar hoe lang moet je wachten op een koper? En wat als je droomhuis plotseling voorbij komt? Kun je je huis wellicht tijdelijk verhuren en wat komt daar allemaal bij kijken? En hoe los je een eventueel verkoopverlies op?”

Aflopen rentevaste periode

Een andere kwestie waar veel woningbezitters mee worden geconfronteerd, is het aflopen van de rentevaste periode van hun hypotheek. Van Nunen adviseert consumenten zeker drie maanden van te voren bij hun bank aan de bel te trekken met de vraag wat de nieuwe hypotheekrente gaat worden indien deze per vandaag zou aflopen. „De regel is dat banken dit minimaal twee maanden van te voren laten weten, maar vaak houden ze zich daar niet aan. Als consument heb je dan te weinig tijd om het aanbod van je bank te vergelijken met die van de concurrentie en is de nieuwe periode ingegaan voordat je actie hebt kunnen ondernemen.”

Hypotheekklanten die tussentijds overstappen, krijgen meestal een boete van hun oude bank aan de broek. Van Nunen heeft daar op zich weinig problemen mee, maar hij vindt wel dat banken duidelijker moeten maken welke grondslagen zij gebruiken voor het berekenen van de boete. „Want nu kan het gebeuren dat iemand bij het oversluiten van zijn hypotheek een twee keer zo hoge boete krijgt als zijn buurman. Dat zou niet moeten kunnen.”

bron:  De Telegraaf

Het nieuwe kabinet gaat fors bezuinigen. Zoals op bureaucratie bij de overheid, de EU, op ontwikkelingssamenwerking, de Publieke Omroep, de zorgtoeslag, het basispakket zorg, defensie, cultuursubsidies enzovoorts. Maar er zijn ook heilige huisje die regelrecht overeind blijven, zoals de hypotheekrenteaftrek. Wie hebben er het meest profijt van? En om hoeveel geld gaat het nu eigenlijk?

zie ook:  CBS – Helft belastingvoordeel hypotheekrenteaftrek naar rijkste huishoudens

bron: altijdwat.ncrv.nl

De Rabobank verstrekt geen 100 procent aflossingsvrije hypotheken meer in de krimpgebieden Noord- en Oost-Groningen. Daarmee wordt voorkomen dat mensen bij een te sterke waardedaling van de woning niet in financiële problemen komen. “Door af te lossen of verplicht daarvoor waardevast te sparen, wordt het risico voor bank en klant beperkt.

Directeur Frans Musters van Rabobank Noord-Groningen vindt dat niet meer dan logisch. “Het komt nogal eens voor dat mensen door onvoorziene omstandigheden als een echtscheiding, hun woning moeten verkopen tegen een voor hen te lage prijs. Zit je dan in een gebied waar de woningmarkt op slot zit, dan ben je financieel extra kwetsbaar.”

De sterke bevolkingsdaling in delen van Noord- en Oost-Groningen leidt tot bovengemiddelde waardedaling van woningen. Musters: “Nu al hebben sommige makelaars gemiddeld 70 procent van de aangeboden huizen langer dan een jaar in portefeuille.”

bron: Dagblad van het Noorden

Kersverse VVD-fractieleider Stef Blok had gisteren geen zin om inhoudelijk in te gaan op een vraag over de gigantische Nederlandse hypotheekschuld.

Met de hand in de zij, in een nonchalante pose, strooide Blok  op verbeten toon bitse teksten  in het rond als: ‘Zo af en toe loont het toch echt om het regeerakkoord te lezen’,  ‘Meneer Cohen moet zijn eigen verkiezingsprogramma lezen’, en: ‘Ja, denkt u daar maar eens even over na.’

Halsema vroeg of Blok zich ook zorgen maakte over de gezamenlijke schuld van 600 miljard die Nederland door toedoen van de hypotheekrenteaftrek heeft opgebouwd. Blok: ‘Als u uw zin had gekregen, was de huizenmarkt ingestort.’

bron:  De Volkskrant

Rabobank stelt voor om in de krimpgebieden van Nederland woningen te slopen. Huizen in deze regio krijgen anders last van een sterke waardedaling.

zie ook: ‘Sloop lost problemen krimpgebied op’ | Nieuws van vandaag | Cobouw.nl

Het noorden, oosten en uiterste zuiden van het land heeft al te maken met bevolkingskrimp. De Drechtsteden, waaronder Dordrecht en Sliedrecht, krijgen volgens de onderzoekers binnen enkele jaren ook met dit probleem te maken.

In deze regio’s zullen huizen leeg blijven staan, wat zal zorgen voor een sterke waardedaling van alle woningen.  ’Krimp van de woningvoorraad – sloop – is nodig om het overschot aan woningen in krimpregio’s terug te dringen’, schrijft de bank in een gisteren uitgebracht rapport.

Lees hier het hele rapport van de Rabobank over bevolkingskrimp

Sloopkosten

De teneur van het rapport is dat er weinig te doen is aan de ontvolking in sommige delen van Nederland. Door de afname van het aantal bewoners verdwijnen ook winkels en andere voorzieningen, waardoor deze regio’s nog meer aantrekkingskracht verliezen.

Wie straks voor de sloopkosten moet opdraaien, laat Rabobank in het midden. Wel meldt het rapport dat ‘een sterke regie van de overheid wenselijk is bij het aanpakken van regio’s met een krimpende bevolkingsomvang’.

De kosten van sloop zijn volgens Rabobank hoog. Ze zijn bovendien niet makkelijk terug te verdienen, omdat de vrijkomende grond doorgaans alleen kan worden ingezet voor openbaar groen.

Hypotheek aflossen

De bank roept ook eigenaren van koopwoningen in krimpgebieden op hun hypotheken af te lossen. Omdat de huizenprijzen dalen door de afnemende vraag, kunnen vooral starters in de problemen komen en met een restschuld blijven zitten.

zie ook: Nederlandse consument verwacht deflatie

De bank erkent dat de ontvolking gevolgen heeft voor de eigen bedrijfsvoering. Een daling van de huizenprijs in krimpregio’s brengt risico’s met zich mee voor de financiers, aldus de auteurs. Rabobank is de grootste hypotheeknemer in Nederland. De bank heeft een goede marktpositie in plattelandsgebieden, die relatief vaak met ontvolking kampen.

bron: Het Financieele Dagblad

Het percentage slechte hypotheekadviezen is in de afgelopen jaren flink gedaald. Maar nog altijd bijna driekwart van de adviezen krijgt de beoordeling matig tot redelijk, zegt toezichthouder AFM.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) onderzocht de kwaliteit van de hypotheekadvisering door banken, verzekeraars en bemiddelaars. De resultaten daarvan werden donderdag bekendgemaakt tijdens een seminar in Soest. Het was het tweede onderzoek naar de kwaliteit van het hypotheekadvies. Het eerste werd gehouden in 2007.

Hypotheekadvies

Drie jaar geleden bedroeg het algemene rapportcijfer voor hypotheekadvies een 5,8; nu komt de AFM uit op een ruime 6. Bestuurslid Theodor Kockelkoren zei gisteren ‘tevreden te zijn met de slag die is gemaakt’. Tegelijk drong hij er op aan dat er harder wordt gewerkt aan de brede cultuuromslag.

Het aandeel van de slechte adviezen is in de afgelopen drie jaar gedaald van 19% naar 5%. Dat kwam vooral doordat slechte adviseurs bij de tussenpersonen hun activiteiten uit eigen beweging staakten of doordat de AFM hun vergunning introk. In 2007 waren er nog 11.000 bemiddelaars, dit jaar bedraagt dat aantal rond de 9000. Verder gebruiken veel adviseurs betere software, waardoor er minder fouten worden gemaakt. Slechte adviseurs moeten snel verbeteren, waarschuwt de AFM. De toezichthouder stelt ‘een harde aanpak’ in het vooruitzicht.

Redelijk tot matig

De bulk van de adviezen (71%) krijgt het predikaat matig tot redelijk. In 2007 was dat 57%. Kockelkoren: ‘Een deel van de slechte adviseurs is opgeklommen tot matig. En een deel dat vorige keer de beoordeling matig kreeg is naar redelijk gegaan.’ Het percentage goede tot excellente adviezen bleef vergeleken met 2007 gelijk op 24.

Het rapport Vervolgonderzoek Hypotheken van de AFM

De grote middencategorie van adviseurs ontbreekt het niet zozeer aan kennis, als wel aan adviesvaardigheden. ‘Veel adviezen zijn nog te productgericht of te veel gericht op het eigen inkomen’, aldus Kockelkoren. ‘Vaak worden er nog alleen hypotheekadviezen gegeven, terwijl er veel breder moet worden gekeken.’ Volgens de AFM kan de informatie-inwinning door adviseurs vollediger en diepgaander. Verder is de informatieverstrekking vaak te summier.

Bij het adviseren van een risicoverzekering (inkomensverzekering, overlijdensrisico) gaat er ook vaak nog wat fout. De advisering leidt vaak tot oververzekering van de consument.

Overkreditering

De overkreditering (te hoge hypotheken verstrekken) is in de afgelopen drie jaar afgenomen. Banken en bemiddelaars houden zich beter aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Als de GHF wordt overschreden, is de onderbouwing daarvan echter nog vaak onvoldoende.

Voor een deel is het verbeterde gedrag te verklaren door de kredietcrisis en de daaropvolgende economische recessie. Geldverstrekkers zijn daardoor voorzichtiger geworden. Scherpere regelgeving blijft nodig om ook in betere tijden een verantwoorden advisering te krijgen, aldus de AFM.

De toezichthouder onderzocht in totaal 214 adviezen bij 21 instellingen, waarvan vijf aanbieders, twaalf bemiddelaars en vier hypotheekketens.

bron: Het Financieele Dagblad

Verkochte bestaande koopwoningen waren in september gemiddeld 0,6 procent goedkoper dan in september 2009. De prijsdaling was iets groter dan de 0,4 procent in augustus. In de voorgaande acht maanden was de prijsdaling juist geleidelijk aan kleiner geworden. Dit blijkt uit de ontwikkeling van de prijsindex bestaande koopwoningen van het CBS en het Kadaster.

Vrijstaande woningen waren in september het meeste in prijs gedaald. De verkoopprijzen hiervan lagen 1,8 procent lager dan in september 2009. Ook hoek- en tussenwoningen waren goedkoper. Appartementen en twee-onder-een-kapwoningen waren nagenoeg even duur als een jaar eerder.

Regionaal bezien zijn de verschillen in prijsontwikkeling groot. Alleen in Friesland en Gelderland waren de prijzen hoger dan een jaar eerder, in alle andere provincies waren ze lager. In Groningen was de prijsdaling met 3,2 procent het grootst.

Ten opzichte van augustus 2010 daalden de verkoopprijzen van bestaande koopwoningen in september met 0,5 procent. Dit is iets meer dan de prijsdaling in augustus toen de prijzen gemiddeld 0,2 procent daalden ten opzichte van een maand eerder.

In september wisselden bijna 10 duizend bestaande woningen van eigenaar. Dat is 6,5 procent minder dan in september 2009. Het aantal verkochte vrijstaande woningen en de twee-onder-een-kapwoningen nam toe. Van de overige woningtypen lag het aantal transacties lager dan een jaar eerder.  Er werden in de eerste negen maanden van 2010 iets meer woningen verkocht dan in dezelfde periode in 2009.

bron: CBS

Het aantal huishoudens met problematische schulden blijft sterk toenemen. In het eerste halfjaar van 2010 hadden al vijfduizend meer mensen bij de schuldhulpverlening aangeklopt dan vorig jaar in dezelfde periode.

Dat is een groei van elf procent. Dit blijkt uit een steekproef van de Nederlandse Vereniging van Volkskrediet (NVVK). De gemiddelde schuld is 33.000 euro, verdeeld over zeventien schuldeisers.

Vorig jaar was het aantal probleemschulden al met 25 procent gestegen ten opzichte van 2008. Opvallend is dat de problemen vooral bij bovenmodale inkomens snel toenemen. In 2008 was het aandeel van bovenmodale inkomens in de schuldhulpverlening nog twee procent, vorig jaar is dat cijfer opgelopen tot 25 procent.

Crisis

Gezien de aanhoudende economische crisis verwacht de NVVK dat deze groep ook dit jaar weer fors groeit. Veel mensen verliezen hun baan of gaan er in salaris op achteruit, en daarna kan het snel gaan. Wie geen financiële buffer heeft, kan in zeer korte tijd in moeilijkheden komen.

Uit gegevens van het ministerie van Sociale Zaken blijkt dat schulden van 15.000 euro en meer vaker voorkomen bij hoger opgeleiden. Nederlanders tussen 21 en 35 jaar hebben vaker schulden dan gemiddeld, blijkt uit cijfers van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud).

Waar het gaat om schulden tussen de 500 en 25.000 euro is deze groep het sterkst vertegenwoordigd.

Werkende jongeren

Vooral werkende jongeren raken in de problemen. Twee van de drie heeft een schuld van gemiddeld 1750 euro. Jongeren hebben ook vaker problemen met betalingen. Eén op de vier ontvangt minimaal eens per jaar een aanmaning en één op de vijf kan geregeld geen geld meer opnemen of ziet een automatische incasso geweigerd wegens tekort op de rekening.

bron: Nederlands Dagblad

Op de Nederlandse huizenmarkt is nu al een fors overschot aan appartementen. Leegstand dreigt, want van alle nieuwbouw bestaat zelfs de helft uit etagewoningen.

Voor projectontwikkelaars, maar ook voor de gemeente die zelf de grond bezit, zijn appartmenten vaak de eerste keus. Je krijgt immers meer vierkante meter woning op je duurdere grond.

Het leek met de vergrijzing en de pensionering van de babyboomers in aantocht, dat het met de vraag naar appartementen wel goed zou zitten.

Maar inmiddels is er een aardig overschot aan het ontstaan, zo blijkt uit gegevens die softwarebedrijf Dankers & Frank elk kwartaal verzamelt op basis van gegevens afkomstig van makelaarssites als Funda.nl.

Terwijl maar tien procent van de woningen in Nederland een appartement is, maken ze op Funda 28 procent van het aanbod uit.

Lees verder op Z24.nl

De snelle groei van het aantal flexwerkers is slecht voor de huizenmarkt. Door de toename van zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers), uitzendkrachten en werknemers met een tijdelijk contract stokt het aantal woningverkopen en daalt de gemiddelde huizenprijs.

Oorzaak is dat zij nauwelijks een hypotheek kunnen krijgen, zeggen makelaars, banken en tussenpersonen.

Een derde van de werkzame beroepsbevolking werkt op flexibele basis. Werknemers zonder vast contract kunnen zonder intentieverklaring van hun baas helemaal geen hypotheek krijgen.

Zzp’ers krijgen een hypotheek op basis van de gemiddelde verdiensten over de afgelopen drie jaar, maar dan mag het inkomen in het laatste jaar niet gedaald zijn. Het gemiddelde inkomen van zzp’ers is door de crisis afgelopen jaar echter tot wel 30 procent gedaald.

,,Ik ben ervan overtuigd dat de belabberde situatie op de woningmarkt wordt beïnvloed door de toename van het aantal flexwerkers”, stelt Marcel Hulsman, eigenaar van A&H Finance en ZZP Hypotheken. ,,Eigenlijk kan ik met mijn klanten alleen bij Westland-Utrecht, Rabo-dochter Obvion en ABN Amro-dochter Florius terecht voor een hypotheek. Maar dan moet aan alle strenge voorwaarden zijn voldaan.”

Banken moeten snel nieuwe hypotheekproducten voor flexwerkers bedenken, anders ontstaan grote problemen op de woningmarkt, zegt voorzitter Ger Hukker van makelaarsvereniging NVM. ,,Het aantal flexwerkers blijft in de toekomst groeien, zeker als ook het ontslagrecht wordt aangepakt. Als die mensen niet kunnen toetreden tot de koopwoningmarkt, dan wordt de markt steeds kleiner. Het gevolg is dat er veel minder huizen worden gekocht en de prijzen blijvend op een lager niveau liggen.”

Banken vinden dat zij binnen hun branchevereniging NVB naar een gezamenlijke oplossing moeten zoeken. Een blijvend lagere huizenprijs is slecht voor zowel de huizenbezitter als de banken. Het onderpand op uitstaande hypotheken wordt dan kleiner. Huizenbezitters hebben hierdoor meer schuld dan bezit en banken hebben op de balans hun uitstaande lening niet gedekt, stelt Michiel Meijer, hoofd productmanagement van ABN Amro Hypothekengroep. ,,Er moet iets bedacht worden om flexibele krachten gemakkelijker tot de woningmarkt toe te laten. Dat zou bijvoorbeeld kunnen door een hypotheek met een risicorente en een versnelde aflossing voor het hypotheekgedeelte boven de WOZ-waarde.”

bron: Nederlands Dagblad

Over de betekenis van de uitvoer voor onze economie bestaan veel misverstanden. Zo zei een minister in spe vorige week dat Nederland 70% van zijn inkomen verdient met de export. De betreffende minister zou nog wel Economische Zaken onder zijn hoede krijgen

Het is te hopen dat de minister, die inmiddels al op het bordes heeft gestaan, zich bij het inlezen in de voor hem nieuwe materie nog even laat bijpraten door het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS), om te horen hoe het echt zit.

Waar heeft de minister die 70% vandaan? Van iemand die voor hem heeft opgezocht hoeveel Nederland exporteert en die dat bedrag vervolgens heeft gedeeld door het bruto binnenlands product (bbp). Dat laatste is het bedrag dat we met zijn allen verdienen. De Nederlandse uitvoer bedroeg in 2009 € 396 miljard en het bbp was € 572 miljard groot. Het ene bedrag gedeeld door het andere geeft 69%. Dus verdienen we 70% van ons inkomen met de export.

Hier maakt de bron van de minister zijn eerste fout, al is het nog niet de ergste. Van de € 396 miljard aan uitvoer is niet minder dan € 158 miljard doorvoer, of ’wederuitvoer’, zoals het bij het CBS heet. Dit is wat ingevoerd wordt en even hard weer uitgevoerd wordt. De containers komen per zeeschip op de Maasvlakte aan, worden overgeladen op een binnenvaartschip en gaan door naar Duitsland. Daar verdienen we, afgezien van het verladen, niets aan.

Het deel van de uitvoer dat doorvoer is, wordt steeds groter, vorig jaar al 40%. De échte uitvoer van dingen die in Nederland gemaakt zijn, bedroeg vorig jaar niet € 396 miljard maar, na nog wat andere correcties, € 229 miljard. Dat is niet 69%, maar slechts 40% van het bbp.

Maar nu komt de echte denkfout van de bron van onze minister. Uitvoer is omzet. Het is het bedrag dat ontvangen wordt voor verkochte producten. Maar wat je omzet is bij lange na niet hetzelfde als wat je verdient.

Stel een ondernemer verkoopt voor € 100.000 in het buitenland. De kostprijs van wat hij verkoopt bedraagt € 90.000. Hij maakt dus € 10.000 winst. Dat is wat hij verdiend heeft aan de uitvoer. De kostprijs bestaat weer voor € 25.000 uit arbeidsloon en voor € 65.000 uit grondstoffen en materialen, die hij allemaal heeft ingevoerd. Er is door zijn werknemers dus ook nog eens € 25.000 aan inkomens ontvangen. In dit voorbeeld is op een uitvoerbedrag van € 100.000 dus maar € 35.000 verdiend.

Het is dus onjuist om te stellen dat we (na de correctie voor de doorvoer) 40% van ons inkomen met de uitvoer verdienen, en het is al helemaal fout om te zeggen dat het 70% is. Wat is het dan wel? Dat valt zo niet te zeggen, maar we weten wel in welke sectoren de meeste inkomens, dus lonen en winsten, verdiend worden.

In grotendeels binnenlandse sectoren als de zorg, de zakelijke dienstverlening, de bouw, de horeca, vervoer en communicatie en de overheid wordt 80% van ons inkomen verdiend. Blijft er voor de landbouw en de industrie, die veel maar niet alles exporteren, nog 20% over.

Omzet is dus niet hetzelfde als inkomen. Het is maar dat de minister van Economische Zaken en Landbouw het weet.

bron: De Telegraaf

In het regeerakkoord staat geen woord over bankregulering. Aan de bedragen kan het niet liggen. Sinds 2008 is er 100 miljard euro bijgedrukt en gefourneerd aan banken en verzekeraars en werd er 200 miljard euro aan kredieten gegarandeerd.

Sindsdien is in de financiële sector in essentie niets ander gebeurd dan het veranderen van de boekhoudregels. Het regeerakkoord vraagt zich niet af of geld bijdrukken (door de Europese Centrale Bank (ECB), waarover straks meer) een goede maatregel is en al helemaal niet hoe het in de toekomst vermeden kan worden. Het bezuinigen van 18 miljard heeft geen enkele betekenis voor de oplossing van de bankencrisis.

Dikwijls wordt de overheid nagegeven een ineenstorting van de banken (en daarmee van de economie) te hebben voorkomen. Daar zit in zoverre iets in dat de overheid in 2008 voor de keus stond: óf banken failliet laten gaan óf geld bijdrukken. Geld bijdrukken klinkt wat kort door de bocht, en het zit ook net wat ingewikkelder. Niet de Nederlandse overheid drukt geld bij maar de ECB. De ECB leent dit aan banken tegen één procent rente. Banken lenen dit geld weer aan overheden tegen vier tot negen procent. De banken hebben hiermee, in de woorden van econoom Willem Buiter, een geldmachine cadeau gekregen.

Dat alle geld ontstaat door een gelijktijdige toename van de schulden geldt niet alleen voor de ECB. Het geldt ook voor gewone banken. Als een bank een hypotheek verstrekt, dan drukt het geld bij. Dat geld verlaat de bank als schuld. En als een krediet verstrekt wordt, dan gebeurt dat met bijgedrukt geld, waardoor de geldhoeveelheid groter wordt. De overheid stimuleert dit door hypotheekrenteaftrek en renteaftrek van winstbelasting.

Geldcreatie en schuldcreatie gaan hand in hand. De kredietcrisis is het gevolg van een explosie van schulden maar daarmee dus ook van de geldhoeveelheid. Hierdoor zijn de prijzen van goederen gestegen (inflatie), maar ook de prijzen van huizen en aandelen, die voor het overgrote deel met schuld worden gefinancierd. Die lijken dan veel waard, maar dat is deels verkapte inflatie. De gestegen huizen- en aandelenprijzen flatteerden zo de bankbalansen.

Over schuld moet ook rente betaald worden, waardoor de schuld toeneemt. Tegelijkertijd wordt de geldhoeveelheid niet groter, die blijft gelijk. De consequentie is dat de al het geld dat er is (de totale geldhoeveelheid) kleiner is dan het bedrag dat openstaat aan schulden. Het gevolg is dat er simpelweg niet genoeg geld is om alle schulden af te betalen. Meer geld bijdrukken is geen optie, want dat vergroot de schulden weer (en door de rente nog meer).

Faillissementen zijn in het geldsysteem ingebouwd. Een failliete bakker op de hoek is vaak een persoonlijke tragedie, maar uit maatschappelijk oogpunt niet zo erg. Echter, als er genoeg bakkers failliet gaan, dan gaan de banken ( bij wie de bakker een schuld heeft die hij niet kan afbetalen) failliet.

Banken zijn zeer wankel, omdat ze weinig eigen vermogen hebben. Enkele wanbetalingen is al genoeg om ze in de problemen te brengen. ING heeft bezittingen ter waarde van 1.200 miljard euro. Tegelijkertijd bracht het verlies op de zogenaamde Alt-A hypotheken (risicovolle hypotheken, waar de staat zich in 2008 garant voor heeft gesteld) van 10 miljard deze bank al in de problemen. Waarom? Omdat van die 1.200 miljard 35 miljard eigen vermogen is, en de rest geleend. Als drieënhalf van zulke hypotheekpakketten net zo in waarde dalen als de Alt-A hypotheken, kan ING al niet meer aan zijn verplichtingen voldoen. Dit alles overigens onder de veronderstelling dat die 1.200 miljard niet geflatteerd is.

Geld bijdrukken is een korte termijn-oplossing, het lost uiteindelijk niets op. Het verplaatst alleen schulden van de private sector naar de overheid. En omdat de geldhoeveelheid vergroot wordt, kan er (hyper)inflatie ontstaan.

Er zal een ander geldsysteem moeten komen, of in ieder geval zullen de schulden moeten worden verminderd. Concrete maatregelen zijn het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek (inmiddels een kostenpost van 15 miljard euro), het verhogen van kapitaaleisen voor banken waardoor ze minder kunnen lenen, het afschaffen van renteaftrek van de winstbelasting, het voorkomen dat private equity en hedge funds met geleend geld speculeren, het ontmoedigen van schuld gefinancierd beleggen door een BTW op financiële transacties (Tobintaks). Een andere goede maatregel zou zijn dat banken pas bonussen en dividend mogen uitkeren als alle schulden aan spaarders zijn afgelost (winstinhouding).

Het is de vraag of het overheden en toezichthouders lukt om de schuldenberg op ordentelijke wijze af te wikkelen. Er wordt nu iets aan bankregulering gedaan door het zogenaamde Basel 3-akkoord. Dat is op zichzelf positief, maar de maatregelen zijn uitgesteld tot 2019 en het werkelijke probleem (een gelijktijdige explosie in schulden, geldhoeveelheid en aandelen- en huizenprijzen) wordt er niet door opgelost. Juist van regeringspartijen die zich laten voorstaan op deugdelijk financieel beleid had véél meer mogen worden verwacht.

David Hollanders, econoom verbonden aan de Universiteit van Tilburg en Jasper Laros, politicoloog

bron: Trouw

In zijn boek gaat de auteur dieper in op de problemen die Ierland aan de rand van de afgrond hebben gebracht. Lynch wint er geen doekjes om: de zeepbel in de Ierse vastgoedsector was twee- of driemaal zo groot als de Amerikaanse.

Uit een onderzoek gevoerd door de San Francisco Fed blijkt dat de huizenprijzen in Ierland met 172% zijn gestegen tussen 1997 en 2006. Daarmee was het land de nummer één wat betreft prijssstijgingen.

In 2007 bedroeg de ratio debt/ disposable income 191% in Ierland, tegenover 130% in de Verenigde Staten. In County Leitrum, bij de grens met Noord-Ierland staat ongeveer 30% van de huizen leeg.

Architect van de vastgoedcrisis was Sean Fitzpatrick, former CEO en chairman van Anglo-Irish Bank. In de jaren 90 was deze bank nog een kleine bank, maar onder Fitzpatrick groeide ze uit tot de derde grootste bank in het land. Dat gebeurde onder andere door op grote schaal woonkredieten toe te staan.

bron: Cash.be

Er wordt steeds minder verhuisd. Mensen blijven langer zitten waar ze zitten, zeker in de huidige tijd. Verhuizen is te duur of er kan geen passende woning worden gevonden. De onzekerheid over het werk, het inkomen en de ontwikkeling van de huizenprijzen komen daar nog eens bovenop. Werd in 2006 nog een piek bereikt van circa 210.000 bestaande woningen die in eigendom werden overgedragen, in 2009 waren er dat nog maar 127.500. Een daling van bijna 40% in drie jaar tijd. In dezelfde periode steeg het aantal koopwoningen in Nederland van circa 3,9 naar 4,1 miljoen.

Huidige aantal huizen te koop op Funda:

Oudere gegevens:

bron: Vereniging Eigen Huis , floris.nu

Kopers van nieuwbouwwoningen zouden een hogere hypotheek moeten kunnen krijgen. Reden is dat een nieuwe woning energiezuiniger is en dus maandelijks lagere energielasten met zich meebrengt. Daardoor kunnen zij een hogere hypotheek dragen dan kopers en bewoners van een gemiddelde bestaande woning.

Nu krijgt iemand die een woning hypothecair financiert maximaal 4,5 maal het bruto jaarinkomen aan krediet. Dat is die norm – het toetsingskader – die de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hanteert.  Voor nieuwbouwwoningen zou die norm kunnen worden opgerekt tot tenminste 5,2%, aldus de bouwers. Dat  scheelt  de koper een financieringsruimte van al gauw 30.000 euro.

Dat stelt  de bouwlobby-organisatie NVB Vereniging voor Ontwikkelaars en Bouwondernemers in een brief aan de AFM en aan andere organisaties die zich bezighouden met financiële kredietverstrekking. Dat zijn onder meer de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), het Contactorgaan Hypothecair Financiers (CHF) en het Nibud, het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting.

De NVB verwijst naar een studie van het Nibud uit 2007. Daaruit blijkt volgens de NVB  dat energiezuinige woningen – volgens de NVB ‘zoals nieuwbouwwoningen’ – gemiddeld 90 euro per maand minder energielasten met zich meebrengen dan een gemiddelde woning in de bestaande voorraad (label c). Een financieel voordeel van 1080 euro per jaar, aldus het Nibud. ‘Bij een hypotheekrente van 5% en een fiscale aftrekbaarheid van 35% impliceert dit dat de koper uitgaande van dezelfde woonlasten ruim 32.000 meer financieringsruimte zou moeten hebben’, stelt de NVB.

Grotere financieringsruimte

Financiers houden in de praktijk ‘niet of weinig rekening met dit gegeven’. De NVB beschouwt een grotere financieringsruimte voor kopers van nieuwbouw ‘verantwoord’ en ‘zorgvuldig’.

Lees verder op de site van Het Financieele Dagblad