huizenmarkt-zeepbel.nl

In de grafiek hieronder ziet u het DNA van een zeepbel. De grafiek geeft het waarschijnlijke verloop van het leeglopen van de wereldwijde vastgoedzeepbel weer. De verschillende fasen in een zeepbel worden ondersteund door 500 jaar economische geschiedenis. Elke keer is de situatie natuurlijk anders, maar er zijn altijd veel gelijkenissen.

bron: Jean-Paul Rodrigue – Hofstra University

Mensen durven volgens prof. Lensink het ‘avontuur’ van een nieuwe woning niet meer aan omdat ze bang zijn dat ze hun oude woning niet kwijtraken. De overheid zou de executiewaarde van de ‘oude woning’ – tussen de 85 en 90 procent van de marktwaarde – bijvoorbeeld voor een periode van twee jaar moeten garanderen. Als er zich in die periode geen kopers melden, dan wordt de woning verkocht. Het risico voor de burgers wordt hierdoor beperkt en wel tot hoogstens 15 procent van de marktwaarde van de woning. “Hierdoor moet het mogelijk zijn weer activiteit in de onroerend goedsector te genereren.”

Het garantiefonds kan, zegt de Groninger hoogleraar, worden gefinancierd uit de opbrengsten van de overdrachtsbelasting. Jaarlijks is dat tussen de drie en vijf miljard euro. “Dat bedrag is de overheid niet kwijt aan het garantiefonds. Veel woningen zullen tegen een normale prijs verkocht worden. Maar het fonds kan mensen wel over een psychologische drempel helpen.”

De Vereniging Eigen Huis vindt de instelling van een garantiefonds “een uiterst sympathieke gedachte. Alle effecten ken ik nog niet, maar die kunnen door nader onderzoek duidelijk worden,” zegt een woordvoerder.

bron: Dagblad van het Noorden

De economische crisis raast over Nederland. In Oost-Europa is de situatie echter nóg alarmerender. Diverse economieën staan er op het punt van omvallen. Grote vraag is wie zij meesleuren in hun val.

Wat is er aan de hand?
Veel landen in Oost-Europa kampen op dit moment met niets minder dan een valutacrisis. Munten van landen als Oekraïne, Estland, Letland, Roemenië en Hongarije, maar ook van Tsjechië, Polen en Rusland bevinden zich in een vrije val. Zo daalde de Poolse zloty in de afgelopen maanden met een derde tegenover de euro.

Ook de beurskoersen in het voormalige Oostblok gingen in de achterliggende weken hard onderuit en terwijl de werkloosheid accelereert, zijn de vooruitzichten voor de economische ontwikkeling gitzwart. Letland verwacht voor dit jaar zelfs een ongekende krimp van 12 procent van het bruto binnenlands product (bbp). De financiële paniek kostte de Letse regering al de kop.

Op dit moment kruipt vooral Oekraïne langs de rand van de afgrond. Kredietbeoordelings-bureau Standard & Poor’s acht de kredietwaardigheid van dat land inmiddels gelijk aan die van Pakistan. Deze slechte waardering maakt geld lenen even moeilijk als duur.

De problemen komen extra hard aan omdat zo’n zes maanden geleden nog werd gedacht dat veel landen in Oost-Europa de uit Amerika overgewaaide kredietcrisis makkelijk zouden kunnen doorstaan.

Dit lijkt vooral een Oost-Europees probleem?
Dat valt nog maar te bezien. Door de onstuimige groei van Oost-Europese economieën in de voorbije jaren ging een steeds groter deel van de westerse export die kant op. Nu de internationale koopkracht van Oost-Europeanen terugloopt door hun zwalkende munten hebben ze plotsklaps veel minder in het westen te besteden. Maar wat op korte termijn wellicht zorgwekkender is: Oost-Europese landen zouden wel eens westerse banken kunnen meesleuren in hun val.

Westerse banken?
De onstuimige groei in Oost-Europa van de afgelopen jaren was vooral te danken aan de instroom van vele honderden miljarden euro’s vanuit westerse banken. Veel Oost-Europeanen sloten hypotheken af in landen als Oostenrijk en Zweden omdat daar de rente fors lager was. Nu hun eigen munt keldert, zijn voor veel burgers de maandelijkse rente en aflossing niet meer op te brengen. Voor westerse banken, die al kampen met grote problemen door het verdampen van investeringen in Amerikaanse rommelhypotheken, kan dit de druppel zijn die de emmer doet overlopen.

Geldt dat ook voor Nederlandse banken?
Ook de Nederlandse financiële sector bezit belangen in Oost-Europa. Zo heeft ING geld uitstaan in Oekraïne en hypotheken in onder meer Polen en Roemenië. Ook verzekeraar Aegon heeft belangen in de regio, evenals Rabobank. In internationaal perspectief valt de Nederlandse blootstelling echter mee. Wat bepaald niet valt te zeggen van Oostenrijk. In totaal hebben banken daar zo’n 230 miljard euro uitstaan in Oost-Europese landen, wat overeenkomt met een waarde van 80 procent van het jaarlijkse Oostenrijkse nationaal inkomen. In totaal hebben banken uit de eurozone zo’n 1300 miljard euro uitstaan in Oost-Europa. Ook het Belgische KBC heeft er relatief veel belangen.
Klik hier!

En wat nu?
Het Oost-Europese financiële stelsel heeft, aldus berekeningen van de Wereldbank, dringend een impuls nodig van 120 miljard dollar om enigzins te herstellen. Geldelijke steun van West-Europese landen lijkt hiervoor noodzakelijk. Maar die landen staan hiervoor niet te springen nu ze door de crisis al moeite genoeg hebben om zelf de touwtjes aan elkaar te knopen.

Volgens Wereldbankpresident Zoellick staat door die impasse twintig jaar hervorming op het spel. „Het zou een tragedie zijn als Europa na de hereniging in 1989 nu weer uit elkaar viel.”

bron: Reformatorisch Dagblad

Makelaars signaleren een voorzichtige opleving van de huizenmarkt. Zij melden vooral meer bezichtigingen. “Vooral aan de onderkant van de markt gaat het beter en dat betekent ook dat de doorstroming weer op gang komt. We kennen weer dagen van ‘gebak op kantoor’ als een ‘huizentreintje’, zoals wij dat noemen, wordt verkocht”, aldus Ger Hukker, voorzitter van de NVM, de Nederlandse Vereniging van Makelaars.

Omdat niemand meer een huis koopt voordat het oude is verkocht, komen vaak pas reeksen transacties van de grond als het aan de onderkant vlot is getrokken, zo ontstaat dan een ‘huizentreintje’. Mensen willen zich toch steeds verbeteren. Hukker is blij dat de apathie van eind vorig jaar voorbij is, toen mensen als konijnen verlamd in de koplampen bleven kijken. “Men heeft in januari het loonstrookje gezien en dat viel mee. Maar het oude niveau is nog lang niet terug, het lijkt nu op een kentering maar of dat echt het geval is, kunnen we denk ik pas over een á anderhalve maand zeggen”, aldus Hukker.

Ook directeur Jeroen Stoop van Makelaarsland is voorzichtig. Zijn organisatie verkocht in de eerste negentien dagen van februari evenveel huizen als in heel januari: 104 stuks. “Eén zwaluw maakt nog geen zomer, maar de drukte is bemoedigend. We hebben de organisatie in november afgeslankt en draaien nu overuren, daar zijn we blij mee.”

Het aantal verkochte woningen in december en januari bevond zich op een dieptepunt, in februari gaat het beter. “Als dit zo doorgaat, verdubbelen we ons verkooptempo binnenkort”, zegt makelaar Erik de Bree, die bij Makelaarsland het onderhandelingsteam aanvoert. Wel is er een duidelijke tweedeling: oude, slecht onderhouden huizen trekken nauwelijks kijkers, bij courante woningen is er amper grote afwijking van de vraagprijs.

bron: De Telegraaf

De huizenprijzen in Groot-Brittannië zijn in februari met 17,6 procent gedaald in vergelijking met een jaar eerder. Dat is de sterkste prijsdaling op jaarbasis sinds in 1991 werd begonnen met de metingen. Dat blijkt uit donderdag gepubliceerde cijfers van de Britse hypotheekbank Nationwide.

In januari gingen de huizenprijzen al met 16,6 procent omlaag op jaarbasis. Ten opzichte van januari daalden de prijzen met 1,8 procent. De gemiddelde huizenprijs bedraagt nu 147.746 pond sterling (ruim 165.000 euro). Dat is het laagste prijsniveau sinds april 2004. De Britse huizenprijzen dalen nu al zestien maanden achtereen.

Analisten verwachten dat de Britse huizenprijzen dit jaar nog eens 15 procent kunnen dalen. De Britse economie verkeert in een diepe recessie. Om de huizenmarkt en de economie te stimuleren, werd de rente in Groot-Brittannië scherp verlaagd tot 1 procent, het laagste renteniveau ooit.

Lage rentestand

Volgens economen zou de huidige lage rentestand huizenbezitters moeten helpen met hun hypotheekaflossingen. Dat vertaalt zich echter nog niet in gestegen huizenverkopen, aldus Nationwide. Volgens economen stellen mensen de aankoop van een huis uit omdat ze verwachten dat de huizenprijzen nog verder zullen dalen.

Ook zijn Britse banken door de financiële crisis veel terughoudender geworden met het verstrekken van hypotheken. Eerder deze week werd bekend dat het aantal goedgekeurde hypotheekaanvragen in januari 43 procent lager lag dan een jaar eerder.

bron: BNR Nieuwsradio

Geld zou moeten rollen, juist tijdens een crisis. Maar het omgekeerde gebeurt nu: mensen laten hun geld op de spaarrekening staan, banken verstrekken geen kredieten meer en daardoor komen bedrijven in de problemen. Hoe lossen we dat op?

Goudzoekers kijkt hoe we geld weer aan het rollen krijgen. Bij de WIR-Bank in Zwitserland, die 75 jaar geleden werd opgericht om kleine ondernemingen de crisis door te helpen. In Gelderland, waar geprobeerd wordt de economie een impuls te geven met het regionale geld ‘de Gelre’. En in Groningen, waar een visboer zijn zaak niet kan uitbreiden omdat hij geen lening van een bank kan krijgen.

Goudzoekers duikt in de wereld van de crisis en vraagt zich daarbij af waarom banken niet meer lenen en wat dat betekent voor de economie.

bron: Goudzoekers

Schuldhulpverleners verwachten vanaf 2010 een sterke toename van het aantal gezinnen met een bovenmodaal inkomen dat een beroep moet doen op hulp. Tweeverdieners komen in de problemen door de combinatie tophypotheek en werkloosheid.Dat zegt voorzitter Ger Jaarsma van vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal bankieren NVVK tegenover Z24.

In 2008 klopte ruim 44.000 mensen voor schuldhulpverlening aan bij een van de bij de NVVK aangesloten bureaus. In de overgrote meerderheid (85 procent) ging het om gezinnen met een inkomen beneden een keer modaal, in 15 procent om gezinnen boven modaal.

Fifty-fifty
Jaarsma verwacht dat deze verhouding in 2010 “fifty-fifty” zal zijn, zo zegt hij.

Mensen met de laagste inkomens kunnen al veel moeilijker leningen krijgen. Zij zullen daardoor dus minder vaak in de problemen komen, denkt Jaarsma. Voor mensen met hogere inkomens is dat anders. Dat zij ‘pas’ in 2010 meer kans hebben in de problemen te komen, komt volgens Jaarsma doordat de schuldhulpverlening één tot anderhalf jaar achterloopt op de economie.

“Mensen die ontslagen worden, zitten niet meteen in de schulden”, legt Jaarma uit. “Ze kunnen nog een tijdje het ene gat met het andere dichten. Maar na anderhalf jaar is de rek er wel uit.

Eerst WW
Wie ontslagen wordt, krijgt meestal eerst WW. Dat is 70 procent van je inkomen, tenzij je meer verdiende dan het maximum dagloon (Zie: Hoeveel WW zou jij eigenlijk krijgen? ). “Veel mensen met een bovenmodaal inkomen, komen dan al in de problemen.”, zegt Jaarsma. “Ze hebben namelijk een tophypotheek, daarnaast nog allerlei andere kredieten en zijn gewend grote bedragen rood te staan.”

Wat je volgens Jaarsma gaat zien is dat jonge stellen die een huis gekocht hebben met een tophypotheek in de problemen komen als één van de twee zijn baan verliest. Als ze de hypotheek niet meer kunnen betalen, moeten ze hun huis verkopen.

Jaarsma: “Als de huizenprijs dan met 15 tot 20 procent is gedaald, leiden ze daar verlies op en blijven ze zitten met een restschuld van 40.000 a 50.000 euro. Dit is het begin van een problematische schuldensituatie.”

Vorige recessie
Ten tijde van de vorige grote recessie, begin jaren tachtig, zag je iets dergelijks niet gebeuren “omdat we toen nog een heel andere maatschappij hadden”, zegt Jaarsma. “Toen was het nog gewoon dat je eerst ergens voor spaarde voor je het kocht.”

De NVVK heeft 75 leden, de meeste gemeentelijke instellingen. Volgens Jaarsma beslaan deze leden 95 procent van de markt voor schuldhulpverlening. De bureau’s proberen voor hun cliënten een schuldregeling te treffen met hun schuldeisers.

Wet schuldsanering
Lukt het niet om een regeling te treffen, dan rest de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP). De rechter bepaalt dan hoeveel je aan welke schuldeisers moet afbetalen. Wat volgt is een periode waarin werkelijk elk dubbeltje moet worden omgedraaid. Deze periode mag in principe maximaal drie jaar duren. Daarna worden resterende schulden kwijtgescholden en kan iemand weer met een schone lei beginnen.

bron: Z24.nl

Jonge stellen met een tophypotheek dreigen in de problemen te komen, als een van de twee zijn baan verliest, signaleert onder meer vereniging voor schuldhulpverleningsbureaus NVVK. Hoe is het toch mogelijk dat het in Nederland nog altijd niet aantrekkelijker is met eigen geld een huis te kopen?

Wie tot voor kort een huis kocht en daar eigen geld in wilde stoppen, werd voor gek versleten. Het is namelijk veel aantrekkelijker een huis te kopen met geleend geld, omdat je de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van de belasting (box 1). Afhankelijk van hoeveel je verdient, kan dit oplopen tot 52 procent.

Rendement dat je op je vermogen haalt, wordt ‘maar’ voor 30 procent belast (box 3). Omdat er voor het gemak vanuit wordt gegaan dat je 4 procent rendement haalt op je vermogen, komt dit er in de praktijk op neer dat je 1,2 procent belasting over je vermogen betaalt.

Eigen geld
In andere landen moet je eigen geld meebrengen om een huis te kunnen kopen. In Nederland wordt eigen geld investeren juist ontmoedigd. Geen stuiver hoef je mee te brengen om een huis te kopen, je leent gewoon alles en het is zelfs mogelijk meer te lenen dan je huis kost. Daarvoor bestaat de tophypotheek.

Dit is prima zo lang je je baan behoudt en de huizenprijzen stijgen, maar is dit niet het geval, dan zit je mooi. Helemaal als je ook nog eens een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten.

Problemen
Volgens de NVVK komen veel jonge stellen met een koophuis met tophypotheek al in de problemen als een van de twee zijn baan verliest. Als zij dan ook hun huis nog met verlies moeten verkopen, zitten ze helemaal.

Als het kabinet het momenteel dan niet verstandig vindt de hypotheekrenteaftrek af te schaffen, dan is te hopen dat er wel iets gedaan wordt aan het verschijnsel dat een hypotheek aantrekkelijker is dan eigen geld in een huis te stoppen.

Een van de manieren waarop dit zou kunnen is simpelweg de tarieven in de verschillende boxen gelijk te trekken.

bron: Z24.nl

Als het aan minister Donner van Sociale Zaken ligt, komen er helemaal geen loonsverhogingen. Donner heeft de vakbonden voorgesteld om de nullijn te hanteren. Alleen dan ziet hij mogelijheden voor een sociaal akkoord, zei hij voor het NOS-Journaal. Donner: ‘We moeten de durf hebben om voor de tijd dat het duurt op een niveau van nul procent te gaan zitten. Ook de koopkracht, ook de uitkeringen en ook de pensioenen worden dan niet geïndexeerd.’

Voor ambtenaren ligt er ook geen loonsverhoging in het verschiet. ‘Het is niet zo dat de ene groep wel loonsverhoging krijgt, en de andere groep niet.’ Het kabinet is al begonnen door de ministersalarissen niet te laten stijgen, aldus Donner.

Half maart verwacht Donner een sociaal akkoord te sluiten met werkgevers en vakbonden. Cao-coördinator Wilna Wind van de FNV reageerde zuur op Radio 1: ‘Dit soort randvoorwaarden beïnvloedt de onderhandelingen niet positief.’ VNO-NCW wil niet reageren op de oproep nu de gesprekken over een sociaal akkoord nog gaande zijn.

Donner heeft blijkbaar goed naar Eric Mecking geluisterd

VVD
De VVD steunt de oproep van Donner. VVD-leider Mark Rutte vindt versobering van belang om de inflatie zo laag mogelijk te houden.

Hij voegt eraan toe dat dit dan wel gepaard moet gaan met structurele hervormingen, zoals doorwerken tot 67 jaar, kortere duur van de ww en flexibeler ontslagregels.

SP
SP-fractieleider Agnes Kant noemt de oproep om op de nullijn te gaan zitten niet verstandig. Het leidt volgens haar tot minder koopkracht, terwijl de economie juist een impuls nodig heeft.

Bovendien is loonmatiging niet de oplossing voor het probleem dat bedrijven geen orders binnenkrijgen en niet overgaan tot investeringen. Volgens Kant vraagt Donner aan de gewone man om de rekening te betalen, maar zegt hij niets over de beloningen aan de top.

‘Of het nu goed of slecht gaat met de economie, altijd wordt loonmatiging genoemd als het medicijn’, aldus Kant.

ChristenUnie
Fractieleider Arie Slob van de ChristenUnie zegt dat voorop moet staan dat er een sociaal akkoord komt. ‘Dat akkoord komt er niet als er eenzijdig, via de media, losse voorstellen worden gelanceerd.’

‘Het zou daarom mooi zijn als Donner zich inzet voor een totaalpakket aan afspraken’, aldus Slob.

CDA
Het CDA steunt de oproep van minister Piet Hein Donner (Sociale Zaken) om de lonen te bevriezen. CDA-Tweede Kamerlid Eddy van Hijum zegt zich goed te kunnen voorstellen dat dit onderdeel zal uitmaken van het totaalpakket om de gevolgen van de recessie tegen te gaan.

PvdA
‘Roepen in de media brengt een sociaal akkoord niet dichterbij’, zegt PvdA-Tweede Kamerlid Paul Tang over de oproep van Donner.

‘Ik kan me voorstellen dat de sociale partners niet hierop zitten te wachten’, zegt Tang. Hij acht hen verstandig genoeg om goede afspraken te maken over de lonen en denkt dat Donner er beter aan doet te komen met voorstellen over arbeidsbemiddeling of scholing.

bron: de Volkskrant

Blijkbaar verwachten veel mensen voor komend jaar nog inflatie. Ik vraag mezelf af waar die inflatie vandaan moet komen? Waarschijnlijk hebben de meeste journalisten zelf ook een aflossingsvrije tophypotheek en is ‘de wens de vader van de gedachte’.

Hypotheekadviseurs gaan een zeer mager jaar tegemoet. De kredietcrisis, allerlei nieuwe wetten en regels en een stijgende kostendruk vormen voor veel van hen een ’giftige cocktail ’. De toekomst van zeker een kwart van de hypotheekintermediars hangt aan een zijden draadje. Dit blijkt uit onderzoek van adviesbureau IG&H Consulting.

In het laatste kwartaal van vorig jaar hebben 34 hypotheekkantoren het loodje gelegd. Ten opzichte van 2006 een ruime verdubbeling. Daarbovenop heeft ook een groot aantal intermediairs vrijwillig zijn deuren gesloten bij gebrek aan voldoende klandizie en minder provisie-inkomsten.

Hypotheekbemiddelaars kampen met een sterke winstval. In 2005 werd er gemiddeld €100.000 verdiend. Een jaar geleden lag dat bedrag zo’n €25.000 lager.

IG&H schat dat bij zeker de helft van de bedrijven de winst opnieuw fors zal dalen.

Hypotheekverkopers hebben maar weinig buffers opgebouwd, ondanks de vette jaren die ze achter de rug hebben. Ruim de helft heeft minder dan 10% van de winst gereserveerd voor mogelijke tegenvallers.

Deze intermediairs geven ook aan dat de situatie niet te lang meer moet duren. Om te overleven worden banen geschrapt en diep in de kosten gesneden.

IG&H denkt dat er de komende drie jaar zo’n 700 tussenpersonen zullen stoppen met hun werkzaamheden. Dat betekent dat een ruim een kwart van alle hypotheekintermediairs zal zijn verdwenen.

bron: De Telegraaf

Het financiele systeem van de eurozone staat onder zeer sterke druk. Daarbij is de lastige situatie ontstaan dat de problemen in het financiele systeem het herstel van de economie in de weg staan, terwijl de economische recessie tegelijkertijd druk uitoefent op het financiele systeem.

Dit heeft de voorzitter van de Europese Centrale Bank (ECB) Jean Claude Trichet maandag gezegd op een conferentie over financiele regulering in Parijs.

Nu de problemen in de financiele sector zich hebben verspreid in de werkelijke economie is het moeilijk om de oorzaak van de malaise aan te pakken, zei Trichet. “De situatie is lastig te bestrijden, omdat de zaken niet beperkt blijven tot de financiele sector”.

Trichet zei dat er momenteel signalen zijn dat de kredietstromen nog verder opdrogen. Dit komt gedeeltelijk door het uitblijven van de vraag naar leningen.

De ECB-voorzitter herhaalde dat zijn instituut klaar staat om een grotere rol uit te oefenen in het toezicht van het gehele bancaire en financiele systeem.

bron: FD.nl

Banken dwingen consumenten bij een hypotheek, ondanks een verbod, nog altijd een dure verzekering uit eigen schap af te sluiten. Ook voor zakelijke kredieten sturen veel banken klanten door naar ’verplichte’ verzekeringen, steevast uit eigen huis en altijd duurderFinancieel adviseurs constateren dat deze gedwongen koppelverkoop, ondanks een verbod, weer op grote schaal voorkomt. Vereniging Eigen Huis bevestigt de praktijken. Met deze dwang proberen de banken hun inkomstenverlies op te krikken.„We krijgen steeds meer klachten over koppelverkoop bij banken”, verklaart de zegsman van brancheverenigingen NBVA en NVA van adviseurs de noodkreet. „Klanten mogen volgens de wet altijd vrij kiezen waar ze zo’n verzekering willen kopen. Maar veel banken dwingen ze om verzekeringen bij de bank te kopen waar ze krediet krijgen.”

NBVA en NVA hebben dertig gedetailleerde dossiers gemeld bij Tweede Kamerleden, in de hoop dat die het kabinet dwingen tot keiharde maatregelen tegen deze hypotheekverstrekkers.

VVD-Kamerleden hebben het kabinet gevraagd de koppelverkoop aan te pakken. Zij zien ‘frequente meldingen van misbruik’. Kartelwaakhond NMA moet de illegale verkoop insnoeren om consumenten te beschermen.

Vereniging Eigen Huis constateert dat banken vooral de dure zogeheten woonlastenverzekeringen proberen mee te verkopen. Die verzekeren een huizenbezitter, tegen verdiensten van soms 35 procent over de premie, tegen inkomstenverlies bij ziekte of werkloosheid.„Dat banken consumenten in deze slechte periode op de gevolgen van werkloosheid wijzen is goed. Dat ze daarbij zeer gericht en uitsluitend doorleiden naar eigen verzekeringen is volstrekt fout”, zegt de VEH-woordvoerder.

Ondernemers krijgen slechts een bedrijfskrediet als ze al hun verzekeringen naar de geldverstrekkende bank overzetten, zo blijkt uit verzamelde dossiers. Zulke gedwongen winkelnering is verboden.

In het dossier met klachten komen grote banken als DSB Bank, Rabobank en ABN Amro voor. DSB Bank zegt de aanklacht „verre van ons te werpen”, aldus de woordvoerder. „Op elke offerte staat dat je de verzekering niet bij ons hoeft te kopen. De klant kan dat overduidelijk lezen. Het hoort ook niet.”

ABN Amro ontkent en Rabobank reageert niet. Bankenvereniging NVB wil geen commentaar geven op het dossier met aanklachten.

bron: De Telegraaf

Er moet gepraat kunnen worden over mogelijk beperkingen van de hypotheekrente aftrek voor duurdere huizen aldus vice-premier Rouvoet.

Zijn voorstel is om tot 300.000 euro de volledige aftrek te behouden, voor huizen duurder dat 300.000 euro moet het volgens hem bespreekbaar zijn om te torren aan de hypotheekrente aftrek.

De hypotheekrente kost de Nederlandse regering jaarlijks zo’n dertien miljard euro, van dat bedrag kom de helft terecht bij tien procent van de huiseigenaren. Die tien procent bestaat uit de mensen met de hoogste hypotheken. Vermogende Nederlanders kunnen dus hun belastingen drastische verlagen door een duur huis de kopen waarbij ze hoge rentelasten moeten betalen.

De ChristenUnie is van mening dat er in deze tijd van kredietcrisis moet worden nagedacht over mogelijke wijzigingen in de hypotheekrente aftrek. Nadelig affecten van de hypotheekrente aftrek zijn dat de huizenprijzen verder zullen dalen en dat banken nog terughoudender zullen worden met het verstrekken van hypotheken.

De VVD is fel tegen elke wijziging in het bestaande model van hypotheekrente aftrek, het CDA wat een week geleden nog tegen een wijziging was vind dat er nu over gepraat moet kunnen worden.

bron: hypotheekindex.nl

De pensioenfondsen krijgen van minister Donner (Sociale Zaken) meer tijd om hun financiën weer op orde te krijgen. In de studio licht minister Piet Hein Donner zijn besluit toe. Eric Mecking geeft hierop commentaar.

Donner is voorzichtig met voorspellingen

Dit is de Dag (Radio 1)

Rondom 10

bron: NOVA

Huizen die in januari van eigenaar zijn verwisseld, waren in doorsnee twee tiende van een procent duurder dan de huizen die in december een nieuwe eigenaar kregen. Vergeleken met januari 2007 waren de prijzen 0,6% hoger.

Dit blijkt uit cijfers die het Centraal Bureau voor de Statistiek en het Kadaster vrijdagochtend hebben bekendgemaakt.

Het CBS-bericht over de huizenmarkt in januari
Alle tabellen en indices van de afgelopen 15 jaar
Michiel Vergeer van het CBS (Rijp voor de Pinokkio award?)

De lichte prijsstijging staat in contrast met de sombere trends die de Nederlandse Vereniging van Makelaars en de Rabobank recentelijk hebben gesignaleerd. De NVM meldde een maand geleden een prijsdaling in het vierde kwartaal tegenover het derde kwartaal van 1.8%. Volgens berekeningen van de Rabobank zijn huizen in 2008 0,1% goedkoper geworden.

Maar de NVM verbaast het niet dat het CBS en het Kadaster toch nog iets hogere prijzen constateren. ‘Het Kadaster verwerkt de prijzen bij de overdracht van de woningen. Maar die prijzen zijn al veel eerder tot stand gekomen’, zegt een woordvoerder. ‘In feite praat je in januari over de prijzen van begin oktober. Wie een huis koopt, zit gemiddeld pas een kwartaal later bij de notaris.’

Het aantal verkochte huizen was in januari wel al 29% lager dan een jaar eerder. Dat de krimp van het volume niet onmiddellijk tot een substantiële prijsdaling leidde, is volgens de NVM-zegsman logisch. ‘Al je je huis niet direct kwijtraakt, wacht je nog enige tijd met een prijsverlaging. Je wilt toch ook niet met een restschuld blijven zitten.’

Vooral in Noord- en Zuid-Holland nog duurder

Alle typen bestaande koopwoningen waren in de metingen van het Kadaster duurder dan in januari 2008. Met 1,7% stegen vrijstaande woningen en twee-onder-een-kapwoningen het meest in prijs. De prijs van hoekwoningen nam het minst toe, met 0,6%. De grootste prijsstijging deed zich voor in Noord- en Zuid-Holland. Prijsdalingen waren er in Limburg, in het Noorden en in Flevoland.

bron: FD.nl

Donker pak, gebogen hoofd en een gelaat dat ellende en onmacht verraadt. Psychologen zagen premier Jan Peter Balkenende en directeur Coen Teulings van het Centraal Planbureau (CPB) dinsdag de klassieke fout maken van leiders in tijden van crisis. En die fout gaat beslist zijn weerslag krijgen op de bevolking, voorspellen zij.

“Als er een strategie zit achter hun optreden, dan is het een heel verkeerde strategie geweest”, zegt Jan Derksen, hoogleraar klinische psychologie in Nijmegen en Brussel. “Wat moet je als bevolking met een leider die er zelf verslagen bij staat? Dan voelt de bevolking zich ook verslagen en worden mensen onverschillig over hun leider.”

Derksen schreef veel columns over psychologie en economisch leiderschap. Volgens hem is de manier waarop de premier – en ook sommige Kamerleden – de bevolking proberen wakker te schudden, heel klassiek, maar ook heel verkeerd. “Zij hebben namelijk zelf moeite de realiteit onder ogen te zien”, aldus de klinisch psycholoog.

In zijn studie over het verloop van een economische recessie heeft de toonaangevende psycholoog Daniel Kahneman de psychologische cyclus precies uit de doeken gedaan. Een recessie begint met zelfoverschatting van topmannen en beleggers. Als de zeepbel is ontploft, worden problemen nauwelijks erkend en aangepakt, omdat de leiders niet gewend zijn aan verlies en verlies niet durven te erkennen.

Dat de politiek zo geschokt reageert op de negatieve voorspellingen van het CPB is volgens psychologen niet verbazingwekkend, ook al bleek uit de cijfers van bedrijven al langer dat het slecht gaat. “De recessie is lange tijd nogal ongrijpbaar geweest en nu wordt ineens concreet waar wij voor staan”, zegt Fred van Raaij, hoogleraar gedragseconomie aan de universiteit van Tilburg.

Maar Balkenende en Teulings mogen die schok niet uitdragen, aldus Van Raaij. Daar worden mensen onzeker van. ” De uitstraling van ‘wij weten het ook niet meer’ is een heel verkeerde. Hoewel de koopkracht op peil blijft, gaan we die houding van Balkenende en Teulings terugzien in het consumentengedrag. Er zal minder besteed worden en dat is weer slecht voor de economie, een soort Balkenende-Teulingseffect.”

Volgens klinisch psycholoog Derksen is de houding van Balkenende ook funest voor de premier zelf. “Mensen houden niet van leiders die zich slachtoffer voelen van alles om hen heen. Een leider die geen vertrouwen heeft, raakt eerder gestrest.”

Balkenende moet heel snel de realiteit erkennen, meent Derksen. “En hij moet zeggen dat het kabinet de problemen onder controle heeft en met maatregelen komt.”

bron: Geldelander

U vraagt u zich ongetwijfeld wel eens af, waarom u in de file stond. Geen werk aan de weg, geen ongeluk gebeurd en toch staat er een file. Deze file ontstaat doordat één auto een beetje heeft geremd en de volgende ook weer wat.

Als reactie hierop gaat iedereen een beetje remmen en uiteindelijk staat men stil en ontstaat er een file. Lag het aan de eerste auto of was het de tweede? Waarschijnlijk hebben deze niet eens in de gaten gehad dat zij mede veroorzaker zijn van de file. Door de samenloop van alle acties ontstaat de file, want als iedereen een beetje remt, staat uiteindelijk alles stil.

Zo lijkt het ook met de hypotheekmarkt te gaan. In de laatste 3 maanden van 2008 is de hypotheekmarkt met bijna 6 miljard afgenomen ten opzichte van 2007. Een daling van ruim 20% en de woningmarkt lijkt volkomen op slot. Waar zit de rem erop?

Laten we beginnen bij de banken. Ondanks dat de banken ons anders willen laten geloven ervaart bijna 1 op de 3 woonconsumenten een daling in het maximaal te lenen hypotheekbedrag. Enerzijds wordt dit veroorzaakt door aanscherping van de acceptatieregels, zoals bijvoorbeeld de verscherping rondom overbruggingleningen en bepaling van toetsinkomen. Anderzijds zien we dat banken hun hypotheektarieven niet gelijkmatig verlagen met de ontwikkeling op de kapitaalmarkt, waardoor ze kunstmatig te hoog worden gehouden. Dit heeft direct tot gevolg dat de leencapaciteit van klanten wordt beperkt. Indirect doet de AFM er vervolgens een schepje bovenop door strikter te kijken naar overschrijdingen van de gedragscode hypothecaire financieringen, want banken terughoudender doet opstellen. Deze gedragscode staat ook bekend als het verantwoorde kredietmaximum, in de markt beter bekend dat men nog maximaal 4 tot 4,5 x het jaarinkomen kan lenen. De hoogte is ondermeer afhankelijk van de toetsrente.

En juist binnen de gedragscode hypothecaire financieringen zorgt de toetsrente voor een extra remming. De toetsrente wordt ieder kwartaal door de Nederlandse Vereniging van Banken vastgesteld en wordt bepaald door het rendement op staatsobligaties te verhogen met 1%. Medio december 2008 lag het rendement op staatsobligaties op ongeveer 3,6%. Verhoogd met de vaste verhoging van 1% zou dit moeten leiden tot een toetsrente van 4,6%. Toch hebben de gezamenlijke banken besloten om de toetsrente op 5,6% te stellen. Gevolg hiervan is dat klanten minder kunnen lenen dan dat volgens hun eigen normen verantwoord zou zijn.

Ook aan de kant van de consumenten wordt op dit moment niet veel gas gegeven. Woningbezitters willen liever eerst hun woning verkopen, alvorens men overgaat tot de aankoop van een nieuwe woning en dat vertraagt de markt. Daarnaast houden veel consumenten rekening met mogelijke economische teruggang en de kans op werkeloosheid. De terughoudendheid is verklaarbaar, maar zorgt ook voor vertraging.

Tot slot de politiek. Deze wil graag haar steentje bijdragen om de markt weer in beweging te krijgen. Zo opperde de ChristenUnie kortgeleden om de hypotheekrente per 2012 af te schaffen. Dit zou de mensen stimuleren om versneld een woning te kopen. Maar als u weet dat over 3 jaar uw hypotheeklasten, door het wegvallen van de renteaftrek, met minimaal 30 % zullen stijgen, is het dan niet reëler om te stellen dat dit soort berichtgeving eerder een remmend effect heeft, dan dat dit bijdrage aan het vlottrekken van de hypotheekmarkt?

Dus als we echt willen dat de hypotheekmarkt weer aantrekt, probeer dan te voorkomen dat de één de voet aan de rem houdt, de ander iets minder gas te gegeven en ten slotte de laatste de handrem er op houdt?

Toch lijkt het makkelijker gezegd dan gedaan. Bij het overheidsingrijpen bij ING bank heeft de Minister van Financiën bedongen dat ING extra moet investering in consumentenfinanciering en hypotheken. Des te opmerkelijk was het dan om de volgende dag in een perscommuniqué te lezen: “ING heeft haar beleid t.a.v. verstrekking van hypotheken niet aangepast n.a.v. recente ontwikkelingen. ING blijft hetzelfde acceptatiekader hanteren als voorheen. Er is geen aanleiding om daar nu verandering in aan te brengen”.

Het is goed dat we ons afvragen waarom de markt stagneert en wat we er aan zouden kunnen doen, maar laten we eerst beginnen de voet van de rem te halen!

bron: De Telegraaf

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft de Postbank euro 30.000 boete opgelegd wegens foute hypotheekadviezen. Bij een derde van de adviezen was de Postbank in overtreding.

zie ook: Wordt de Gedragscode Hypotheken wel nageleefd?

De toezichthouder heeft de boete vanochtend publiceerd. Hij komt voort uit een veel breder onderzoek naar de kwaliteit van hypotheekadviezen door de AFM. Uit een steekproef van 48 adviezen bleek bij een derde van de aviezen onvoldoende informatie aan de klant gevraagd te zijn over diens financiële positie, kennis, ervaring doelstelling en risicobereidheid. Deze informatie is nodig om een advies te geven dat past bij de specifieke situatie van de klant.

Schending zorgplicht

De sanctie wegens het schenden van de zorgplicht jegens particuliere klanten kan de deur open zetten naar onderzoeken van advocaten naar andere overtredingen en eventuele claims richting ING, eigenaar van Postbank. De hoogte van de boete is in lijn met wat gangbaar is voor overtredingen in 2007.

De Postbank heeft volgens de AFM onvoldoende informatie ingewonnen bij klanten bij zowel het oversluiten van hypothecaire leningen als het aangaan van overlijdensrisicoverzekeringen. De AFM onderzocht de Postbank in de periode van 1 januari 2007 tot 15 maart 2007. Bij veertien van de achtenveertig onderzochte adviezen bleek onvoldoende informatie ingewonnen.

Niet verdiept in draagkracht klant

Postbank heeft bij de onderzochte adviezen voor het oversluiten van hypothecaire leningen geen informatie ingewonnen over de kosten van het oversluiten (boeterente) en eventuele bestaande levensverzekeringen. Bij het afsluiten van overlijdensrisico-verzekeringen is geen informatie ingewonnen over de financiële positie van de langstlevende partner. Deze gegevens zijn volgens de AFM relevant om te bepalen of het advies tot oversluiten van de hypotheek en/of het aangaan van de overlijdensrisico-verzekering passend is voor de consument.

De Postbank heeft volgens de AFM artikel 4:23, eerste lid van de Wet op het financieel toezicht (Wft) overtreden.

Toelichtingsbrief AFM

bron: FD.nl

Huizenmarkt door eeuwen heen stabiel

In de afgelopen twintig jaar heeft de Nederlandse bevolking soms met ontsteltenis gekeken naar pieken en dalen in de hypotheekrente en in de huizenmarkt. Zo vlogen de prijzen van huizen in de zeventiger jaren in zes jaar tijd met 140 procent om hoog.

Degenen die hun huis op de top van de markt kochten (1978) zagen echter tot hun schrik dat de bomen niet tot in de hemel konden groeien. In vier jaar tijd kelderden de prijzen weer met zo’n 35%. Gemiddeld leed de huizenbezitter in die jaren een vermogensverlies van ƒ 64.000,-. Zetten we dit af tegen de prijzen van 1995 dan zou dit nu een verlies hebben betekend van ca. ƒ 90.000,-.

Rente omhoog
Ook de hypotheekrente liet zich niet onbetuigd. In het begin van de jaren tachtig schoot de rente omhoog naar een “all-timehigh” van 13,4%. In die tijd bereikte de rente op kortlopende deposito-rekeningen zelfs waarden van 15%. Toch is het niet altijd zo dat in een tijd van stijgende rente de huizenprijzen dalen. Dat gebeurt pas op een moment dat de prijzen te ver zijn doorgeschoten zoals in 1978.

Prijzen omhoog
Tussen 1988 en 1991 steeg de rente van 6,7% naar 9,8%. Desondanks bleef de gang in de woningverkoop erin. Dat had twee redenen. Ten eerste waren de prijzen op dat moment te laag. De andere reden was dat het woningaanbod aan de smalle kant was, waardoor er een zgn. verkopersmarkt ontstond. Bij het stijgen van de rente krijgen kopers dan haast en gaan snel akkoord met inmiddels sterk verhoogde prijzen. Een dergelijke situatie zagen we ook in 1976, toen de rente steeg van 9% naar 11% en de prijzen desondanks in een half jaar tijd met ƒ 30.000,- opliepen.

Kentering
In 1995 zijn de prijzen echter te ver doorgeschoten. Alhoewel de situatie niet zo uit de hand is gelopen als in 1978, vindt er opnieuw en voor het eerst sinds 17 jaar een kentering in de markt plaats. Deze kentering is eigenlijk al ingezet in de zomer van 1994. Makelaars in het hele land signaleren de kentering. Volgens een makelaar uit De Bilt is de hausse voor bij. In Amsterdam wordt gezegd dat men niet meer bereid is om idioot hoge prijzen van huizen te betalen, terwijl men in de omgeving van de Veluwe praat over de omslag van een verkopers naar een kopersmarkt. Eigenlijk wil dit zeggen dat de koper vanaf heden de prijs bepaalt.

Stabiel op langere termijn
Ondanks alle pieken en dalen houdt de woningmarkt op de lange re termijn echter gewoon het inflatiepeil bij. Sinds 1975 was de inflatie gemiddeld 3,5% per jaar. De huizenprijzen stegen over die periode met gemiddeld 4,3 procent per jaar. Door de verwachte daling in de komende twee jaar zullen die curves in 1998 weer bij elkaar komen.

Onderzoek
Kijken we naar de zeer lange termijn dan blijkt dat de huizenmarkt door de eeuwen heen stabiel is gebleven, met af en toe een uitschieter naar beneden en naar boven. Dat zijn ook de conclusies van het onderzoek “Vastgoed op de langere Termijn, 1630- 1974”, gehouden door dr. Piet Eicholts en Gerard Opsteeg, welke verbonden zijn aan het Limburg Institute of Financial Economics van de Rijksuniversiteit in Limburg. Inflatie is van na de oorlog Beide heren vergeleken de prijzen van 615 panden aan de Herengracht in Amsterdam. De waarde van deze panden, die gebouwd zijn op het moment dat Prins Maurits de slag bij Nieuw poort leverde, is door de eeuwen heen stabiel gebleven. In de op deze pagina’s geplaatste grafieken wordt zelfs zichtbaar dat de prijzen in nominale bedragen tot aan de Tweede Wereldoorlog vrijwel gelijk zijn gebleven aan de cijfers in de voor inflatie gecorrigeerde tabel. Hier uit blijkt heel duidelijk dat inflatie eigenlijk een na-oorlogs fenomeen is. Kijken we wat scherper naar de voor inflatie gecorrigeerde tabel dan valt duidelijk op dat de huizenprijzen in 1970 op hetzelfde niveau lagen als in 1630. Opvallend is verder dat de dieptepunten in de waarde van het onroerendgoed lagen aan het eind van de tachtig-jarige oorlog (1648), aan het eind van het Napoleontisch tijdperk (1815) en aan het eind van de Tweede Wereldoorlog (1945). De huizen waren het duurst in het jaar 1735. Maar ook in 1670 en in 1895 waren ze aan de prijs.

Een analyse van drie en een halve eeuw onroerend goed maakt ook duidelijk dat pieken en dalen gemidddeld om de 32 jaar zichtbaar worden. Als we er van uit gaan dat 1978 ongetwijfeld een topjaar geweest moet zijn dan kunnen we rond het jaar 2010 onze borst nat maken. Het jaar 2010? Is dat niet exact 65 jaar na het begin van de geboortegolf?

bron: Wegwijs

Tip van bezoeker Alex

Het moet vandaag
over sneeuwklokjes gaan. Over sneeuwklokjes in onze voortuin. Over de betoverende Sneeuwklokjeslaan in Amelisweerd. Ik kan net zo goed de hyacint op de vensterbank behandelen. Of de bloeiende toverhazelaar. Gele bloemetjes. Kondigen de lente van ver aan. Maar eigenlijk… Eigenlijk wil ik over De Kwestie schrijven: het zootje in de financiële wijde wereld. De natuur houdt u te goed.

Neem de huizenmarkt. Bij de Rabobank, aan de Croeselaan, zeggen ze er alles van te weten. Rabotopper Wim Boonstra sprak vorige week op Business News Radio tot drie keer toe bezwerende woorden: ,,De woningmarkt stort niet in.’’ Zou het waar zijn? Of is hier sprake van de zoveelste Rabopropagandaslag? Bruut die ik ben, val ik u lastig met een paar cijfertjes. Om te bewijzen dat u Boonstra’s waarheid ernstig moet betwijfelen. De opgetelde inflatie tussen 1982 en 2009 bedroeg 75 procent. De huizenprijs tussen ’82 en 2009? Die steeg landelijk met 290 procent. En in de regio Utrecht met meer dan 330 procent. Dát is de megaluchtbel in de huizenmarkt. Met tientallen procenten zal de huizenprijs dalen.

In de periode 1982-2009 hoorde ik nooit één Rabo-econoom pleiten voor het afremmen van die extreme prijsstijgingen. Bijvoorbeeld door de huizenprijs op te nemen in het inflatiecijfer. Inflatie (prijsstijgingen)?

Decennia pleitte het economenvolk voor beteugeling. Maar dezelfde economen en bankiers kwamen woorden te kort om de zegeningen van de duizelingwekkend oplopende huizenprijzen te bejubelen.

Een zegening voor wie? Voor de banken en hun vrinden, de makelaars. Zuur en wrang voor mensen die de laatste paar jaar een te duur huis kochten. Minder zuur voor ‘oudere’ huiseigenaren.

Zij werden slapend rijk en zullen hun virtuele rijkdom het komend jaar met tientallen procenten zien afnemen.

Ik ga weer sneeuwklokjes en toverhazelaars kijken.

bron: AD.nl