huizenmarkt-zeepbel.nl

In de jaren 90 kwamen er steeds meer tweeverdieners, terwijl banken deze tweede inkomens zijn gaan meetellen bij de bepaling van de leencapaciteit. De huizenmarkt heeft op zijn beurt ook de economie gestimuleerd. Huishoudens die al een koopwoning hadden, konden immers de gestegen overwaarde van hun huis verzilveren door hun hypotheek over te sluiten. Hiermee beschikten ze over een flinke bron van extra bestedingen. Bestedingseffecten kunnen zich ook op indirecte wijze voordoen, dus zonder verhoging van de hypotheek. Huizenbezitters die de waarde van hun woning zien stijgen voelen zich immers rijker en passen hun consumptiepatroon.

De Nederlandse economie draait voor 60% op consumptie

De afgelopen jaren zijn er vele miljarden aan overwaarde verzilverd via tweede hypotheken en oversluitingen. Een groot deel werd weer geïnversteerd in de eigen woning. De rest is gebruikt voor talloze andere zaken, zoals auto’s, electronische apparatuur en vakanties. Als gevolg van deze bestedingsimpuls is het Nederlandse BBP enorm gegroeid.

Nederland heeft een te grote financiële sector

De invloed van de huizenmarkt op de economische groei is dus groot, wat natuurlijk direct de vraag oproept wat er zal gebeuren bij een sterke neerwaartse beweging van de huizenprijzen. Er is weinig fantasie voor nodig om te begrijpen dat de sterke stimulans voor de economie die we de afgelopen jaren hebben gezien ook in omgekeerde richting kan werken.

De spaarquote van Nederlandse gezinnen sinds 2003 ieder jaar negatief is geweest. Niet nul als in Amerika, maar negatief. In 1995 spaarden we nog 5%. Nu besteden we dus ons hele beschikbare inkomen en dan nog wat extra. We ontsparen. Maar de nationale spaarquote is toch positief?
Ja, maar dat komt voor wat betreft de gezinnen omdat er voor ons gespaard wordt, via de pensioenfondsen. Nederlanders zijn gedwongen spaarders geworden. Dankzij ons kapitaaldekkingsstelsel kunnen werknemers zich permitteren hun hele inkomen uit te geven.

Gecorrigeerd voor inflatie zijn de huizenprijzen nu veel hoger dan tijdens de vorige hausse in de jaren zeventig. In 1978 werd toen een piek bereikt die in reële termen ruim 30 procent onder het huidige prijsniveau lag. Deze piek bleek bovendien onhoudbaar: tussen 1978 en 1983 ging maar liefst eenderde van de huizenprijzen af.

bron: DNB

Mededingingsautoriteit NMa gaat de makelaardij de komende periode nauwlettend volgen om verboden prijsafspraken te voorkomen.

Dat heeft de autoriteit gisteren gemeld naar aanleiding van publicaties in het Eindhovens Dagblad van afgelopen week. Daarin werden door een makelaar uitspraken gedaan die de NMa uitlegt als een mogelijke prijsafspraak.Makelaars in de regio Eindhoven zouden de prijzen van huizen niet verlagen omdat dat de verkoop niet bevordert.

De NMa viel over de stelling dat makelaars daarover overleg voeren. ,,In welke setting het zou gebeuren, weten we niet. Maar we slaan op elke vorm van overleg aan”, aldus een woordvoerster van de NMa. ,,Wij houden dit de komende periode in het hele land scherp in de gaten.” De NMa hoopt op tips van consumenten. ,,Als mensen prijsafspraken vermoeden, kunnen ze zich altijd bij ons melden. De markt moet zijn werk doen.”

bron: Nederlands Dagblad

De huizenprijzen in Amsterdam kunnen met 5 tot 10% dalen.

Gemiddelde
Dat zegt Rabo-topman Bert Heemskerk in een exclusief interview met RTL Z. De Rabo-economen gaan er vanuit dat er in 2009 per saldo geen sprake zal zijn van een daling van de huizenprijzen. ‘Maar dan is sprake van per saldo en een gemiddelde’, aldus Heemskerk.

Indicatie
Heemskerk zegt van makelaars in Amsterdam gehoord te hebben dat de omzetten in november en december drastisch zijn teruggelopen. Dat zou een indicatie kunnen zijn van een lichte daling van 5-10%, aldus Heemskerk.

bron: RTL Z

Opmerking: De totale hypotheekschuld van Nederlandse huishoudens is in het afgelopen decennium meer dan verdrievoudigd en de huizenprijzen zijn de afgelopen tien jaar ruim verdubbeld. Dit is Heemskerk blijkbaar ‘vergeten’

Europese banken hebben de grootste leverage (hefboomeffect)

Zoals je aan onderstaand plaatje kunt zien zijn de banken hier in Europa de grootste gokkers. De verhouding tussen eigen vermogen en uitgeleend vermogen is hier het grootst. Dat het lijntje steiler omhoog wijst vanaf het moment dat de kredietcrisis is niet vreemd. Het eigen vermogen verminderde in rap tempo, terwijl de uitgeleende bedragen bleven staan.

Heemskerk (Rabobank) over securitisatie en leverage

Bron: Middelkoop Nieuws-Flash en RTL Z

Huizenkopers kunnen voorlopig niet rekenen op een verruiming van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). CDA en PvdA gaan toch mee met het kabinet om eerst andere maatregelen te onderzoeken waarmee de woningmarkt uit het slop kan worden getrokken.

Twee weken geleden steunden CDA en PvdA een voorstel van de VVD om het maximale bedrag waarover de hypotheekgarantie geldt, te verhogen van 265.000 naar 350.000 euro. Daarmee krijgen banken ook bij duurdere huizen de zekerheid dat de hypotheek wordt terugbetaald.

Door de financiële crisis worden op dit moment veel minder huizen verkocht dan enkele maanden geleden. Een hogere NHG kan kopers over de streep trekken toch een nieuwe woning aan te schaffen. Volgens minister Bos van Financiën kost een verhoging van de NHG 40 miljoen euro, geld dat beter voor andere maatregelen gereserveerd kan worden.

Verantwoordelijk minister Eberhard van der Laan voor Wonen en Wijken schat dat anders in. Hij denkt dat de kosten slechts een fractie van dat bedrag zullen zijn. Bovendien zullen grofweg 20.000 mensen extra van de hypotheekgarantie gebruik maken als deze wordt opgehoogd. Toch wil de minister de garantie nu niet verhogen, „met de nadruk op nu”, aldus de bewindsman.

Volgens Van der Laan gaat het namelijk helemaal niet zo slecht met de woningmarkt. Hij krijgt steun van de Tweede Kamer om tot eind januari na te denken over een reeks maatregelen die kunnen worden ingezet als de markt voor woningen inzakt. Hij denkt onder meer aan steun aan mensen die de maandelijkse rentelasten niet kunnen dragen doordat zij werkloos zijn geworden.

Overigens stellen CDA en PvdA dat zij over het verhogen van de hypotheekgarantie van mening zijn veranderd door kritiek van de gemeenten. De steden vrezen hoge kosten omdat zij op dit moment de helft van de waarborg dragen. De gemeenten willen zelfs al langer helemaal van hun garantstelling af. Volgens minister Van der Laan zal deze wens echter „een stevige discussie” met hem gaan opleveren.

Het aantal faillisementen groeit volgend jaar in Nederland harder dan in andere Europese landen. Euler Hermes, de grootste kredietverzekeraar ter wereld, verwacht op basis van eigen onderzoek dat het aantal faillisementen in Nederland met ruim 38 procent toeneemt.

Met deze toename staat Nederland bovenin de faillissementsindex van het concern. In de lijst, met vooral ontwikkelde economieën, staan alleen de Verenigde Staten en Hongkong hoger. Het Verenigd Koninkrijk staat net onder Nederland met een stijging van 34 procent.

De groei van het aantal faillisementen is een gevolg van de financiële crisis en de economische teruggang. Volgens de kredietverzekeraar heeft vooral de verslechtering van de Duitse economie grote gevolgen voor het Nederlandse bedrijfsleven.

bron: eulerhermes.com

Het is in het afgelopen kwartaal een stuk lastiger geworden voor huishoudens om een krediet te krijgen. Dat blijkt uit het Statistisch Bulletin van De Nederlandse Bank. Uit het onderzoek naar de kredietverlening van de 6 grootste Nederlandse banken blijkt onder meer het volgende:

• 80 procent van de banken zegt de voorwaarden voor hypotheken in het vierde kwartaal te hebben aangescherpt. In het derde kwartaal was dat nog 40 procent. Een verdubbeling dus.

• 80 procent van de banken zegt de voorwaarden voor consumptief krediet en andere leningen aan huishoudens te hebben aangescherpt. In het derde kwartaal was dat nog 20 procent. Een verviervoudiging dus.

• Ook zeggen banken dat dat de vraag naar leningen en kredietfaciliteiten in het vierde kwartaal fors is afgenomen, voor zowel ondernemingen en huishoudens.

• 60 procent van de banken zegt dat de vraag naar hypotheken in het vierde kwartaal is gedaald. Dat was in in het derde kwartaal 40 procent.

bron data: Statistisch Bulletin december 2008

Conclusie
De banken zijn dus op het gebied van kredietverstrekking aan huishoudens in het vierde kwartaal beduidend somberder gestemd dan in het derde kwartaal. En dat terwijl in de laatste 3 maanden de roep om soepeler kredietverstrekking aan huishoudens en bedrijven, na alle overheidssteun, juist veel harder is geworden.

bron: RTL Z

Een van ’s lands grootste betonbaronnen, Bert Verwelius, schetst een inktzwart scenario voor de Nederlandse vastgoedmarkt. Verwelius, met een vermogen van €242 miljoen op plaats 126 in de Quote 500, schaart zichzelf onder de overlevers.

In het januarinummer van Quote – vanaf 18 december in de winkel – geeft de eigenaar van de Verwelius Groep zijn visie op de vastgoedsector. Geen rooskleurig verhaal: ‘Dan staat er in de media dat de prijzen in de woningmarkt komend jaar met 1,5% naar beneden gaan’, aldus Verwelius. ‘Het liefst zou ik dat natuurlijk zo zien, maar een procent of dertig lijkt mij aannemelijker.’

De cijfers lijken de investeerder gelijk te geven: volgens onze betonbarometer is zijn bedrijf kerngezond en steekt Verwelius met kop en schouders uit boven de concurrentie. Zag hij de ellende dus aankomen? Verwelius: ‘Twee jaar geleden zagen wij dat de huizenprijzen stagneerden en toen hebben we voorbereidingen getroffen. Zorg dat je geen grote projecten in de verkoop hebt en dat je nagenoeg geen leegstand hebt.’

Of de bouwer gelijk krijgt en genoeg spek op de botten heeft laten groeien, is een kwestie van tijd. Wel lijken er een aantal prominente vastgoedboys op omvallen te staan.

bron: Quotenet.nl

zie ook: ‘Huizenprijs is al met een kwart omlaag.’ – Economie – de Volkskrant

Gemeenten willen niet langer garant staan voor hypotheken die met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn afgesloten. De risico’s zijn voor hen „onacceptabel hoog” en er is te weinig geld gereserveerd

Dat stelt de Vereniging van Nederlandse Gemeenten (VNG).

De gemeenten willen af van een afspraak met het Rijk over de NHG uit begin jaren negentig. Volgens deze afspraak zijn gemeenten en Rijk samen achtervanger als geldverstrekkers hun geld niet meer kunnen vorderen van huizenbezitters in financiële problemen.

In een rapport over de toekomst van de NHG, dat onlangs naar de Tweede Kamer is gestuurd, wordt voorgesteld de achtervang van alle nieuw te verstrekken NHG-garanties over te hevelen naar het Rijk. Een alternatief is dat het Rijk ook de achtervang voor bestaande NHG-garanties voor zijn rekening neemt. Beide opties zijn onderdeel van de gesprekken met het Rijk, zegt een VNG-woordvoerder. De nieuwe situatie zou in 2010 moeten ingaan.

De gemeenten willen van de afspraak af omdat ze denken dat ze het niet kunnen betalen. Voor de huidige regeling is geld ondergebracht in het Waarborgfonds Eigen Woningen. Dat fonds betaalt de geldverstrekker het verschil tussen de hypotheekschuld en de verkoopprijs als de eigenaar zijn woning gedwongen moet verkopen. Het waarborgfonds, dat wordt gevuld met premies van huizenkopers, omvat ruim 400 miljoen euro. Het staat garant voor bijna een miljoen hypotheken (tot 265.000 euro) met een gezamenlijke waarde van ongeveer 97 miljard euro.

„Maar wat als er massaal aanspraak op de NHG wordt gemaakt?” zegt een VNG-woordvoerder. „Dat potje is zó leeg, dat kan ik je wel vertellen. De waarde van de uitstaande hypotheken is vele malen hoger dan het potje dat er is.”

Gemeenten vinden al jaren dat hun risico’s te groot zijn, zegt de VNG. Met de huidige woningmarkt zijn de risico’s alleen maar gestegen. Niet alleen is de kans op gedwongen verkopen groter, ook is de restschuld per huis groter als de huizenprijzen dalen. De Kamermotie, die vorige week werd aangenomen. om de NHG te verhogen van 265.000 euro tot 350.000 euro zou voor nog meer risico zorgen, stelt de VNG. Het kabinet ziet niets in die motie, zei minister Bos (Financiën, PvdA) vrijdag: „Daarmee los je geen probleem op. Wat we nu zien, is dat de overspannenheid op de woningmarkt eraf gaat. En daar is niets mis mee.”

In 2007 werd 24 miljoen euro uitgekeerd. Gemiddeld ging het om ruim 31.000 euro per woning. Minister Van der Laan (Wonen, Wijken, Integratie, PvdA) komt in het voorjaar met een visie op de toekomst van de woningmarkt. Daarin wordt de positie van de NHG meegenomen.

bron: nrc.nl

Hieronder een artikel uit het NRC Handelsblad van 8 juli 2002.

Gestegen huizenprijzen, een vriendelijk fiscaal regime voor woningbezitters en soepele voorwaarden bij banken hebben er de afgelopen jaren toe geleid dat Nederlanders zich steeds dieper in de hypotheekschulden steken. Met name jonge huizenbezitters zijn kwetsbaar.

Het nieuwe huis is pas vijf jaar oud, maar toch wilde Jeroen van Bilsen uit Helmond een nieuwe keuken, een andere badkamer en een nieuwe laminaatvloer. Ook de muren moesten flink onder handen genomen worden. ,,Smaken verschillen natuurlijk, maar de muren waren in alle kleuren van de regenboog geschilderd, een deel was niet gestuct en de keuken was wel heel primitief.”

Van Bilsen (31), marketeer bij een IT-bedrijf, is starter op de woningmarkt. Hij kocht onlangs met zijn partner voor 215.000 euro zijn eerste huis. Hij nam een fors hogere hypotheek om behalve de notaris en de overdrachtsbelasting ook de verbouwing te financieren. In totaal leende Van Bilsen 260.000 euro. ,,Dat kon omdat de geldverstrekker bereid was maximaal 125 procent van de waarde ná de verbouwing te financieren.”

Daarmee zat hij ook wel zo’n beetje aan zijn maximum. Om de maandlasten te drukken, leende hij ongeveer een derde aflossingsvrij. De rest zit in een beleggingshypotheek. Van Bilsen en zijn vriendin zijn beiden ongeveer een derde van hun inkomen kwijt aan de hypotheek. ,,Dat is een hoop geld”, geeft hij toe, ,,maar we hoeven er niet krom voor te liggen. Bovendien staan we aan het begin van onze loopbaan, dus we verwachten dat we wel meer gaan verdienen.”

Van Bilsen staat model voor de woonconsument zoals die naar voren komt uit de onlangs verschenen studie van De Nederlandsche Bank over de vermogensaanwas bij particulieren. Nederlanders kopen steeds vaker een huis, ze sluiten daarvoor steeds hogere hypotheken af en ze nemen daarbij steeds meer risico. Het Bureau Krediet Registratie meldde gisteren dat het aantal mensen met een betalingsachterstand op hun hypotheek ,,schrikbarend” stijgt.

Iets meer dan de helft van alle huishoudens heeft een eigen huis. Zo’n driekwart van alle afgesloten hypotheken is een ‘tophypotheek’, waarbij het geleende bedrag hoger is dan de aankoopprijs van de woning. Van de 300 miljard euro aan uitstaande hypotheken is minder dan een tiende gefinancierd met een traditionele lineaire of annuïteitenhypotheek. In fiscaal aantrekkelijkere hypotheekvormen als de spaar- en beleggingshypotheek zit resp. 33 en 20 procent van de nationale hypotheekschuld. Veertig procent bestaat zelfs uit aflossingsvrije hypotheken, waarbij de schuld aan het einde van de looptijd nog net zo hoog is als aan het begin. Zij gaan ervan uit dat de waarde van het huis minimaal gelijk blijft en in het beste geval stijgt, zodat bij verkoop in elk geval de hypotheek afbetaald kan worden. Wanneer zij hun huis echter tegen een lagere prijs moeten verkopen, door onvoorziene omstandigheden of omdat de huizenprijzen zijn gedaald, blijven zij met een restschuld zitten.

In het slechtste geval kom je nooit meer van zo’n schuld af, zegt een makelaar die liever niet met zijn naam in de krant wil. ,,Vorig jaar had ik nog te maken met een jong stel dat samen een huis van zo’n 650.000 euro kocht. Kort daarna werd hij verliefd op een ander en moest het huis verkocht worden. Nu zitten ze allebei diep in de schulden.” Ook mensen die een groter huis kopen zodra ze kinderen krijgen, overschatten vaak hun financiële mogelijkheden. ,,Ze staan er niet bij stil dat kinderen veel geld kosten, vooral als ze ouder worden.” Banken zijn volgens hem veel te soepel met hoge hypotheken. ,,Mensen krijgen soms hypotheken van zes keer hun jaarinkomen, of ze gebruiken het volledige inkomen van één van beide partners voor de hypotheek. Dat is absoluut onverantwoord. Vier keer het jaarinkomen is echt maximaal.”

Volgens directeur Anton van den Bol van Hypotheekvisie, een keten van hypotheekadviseurs (,,Wij ‘verplaatsen’ jaarlijks zo’n drie miljard gulden”) valt het best mee met die te hoge hypotheken. ,,Het gaat vooral om iemands risicoperceptie. Hoe comfortabel voelt hij zich bij een bepaalde hypotheek?” Hoe hoog een hypotheek kan zijn, hangt volgens Van den Bol van veel factoren af. ,,Een hoge aflossingsvrije hypotheek hoeft geen bezwaar te zijn. Bij iemand met een goede opleiding en een huis op een mooie lokatie kan dat best. Je moet kijken naar het toekomstperspectief van zo iemand. Hoe ziet zijn carrièreverloop eruit? Ligt er nog een grote erfenis in het verschiet?”

Van den Bol ziet weinig in een ouderwetse annuïteitenhypotheek, die in dertig jaar het huis afbetaalt. ,,Met zo’n hypotheek leef je arm en sterf je rijk. Dat is net zoiets als blind de hypotheek nemen met de laagste rente. Dat vind ik klanten lokken met spiegeltjes en kraaltjes.” Van den Bol ziet geen bezwaar in verstrengeling van zaken als hypotheek, beleggingen en pensioenopbouw. ,,Die kunnen elkaar heel goed aanvullen. Je kunt bijvoorbeeld best je hypothecaire lening en een spaar- of beleggingspot voor later scheiden. Dan kun je altijd nog zien of je dat geld gebruikt om de hypotheek af te lossen, of als aanvulling op je pensioen.”

Mede door dit soort hybride hypotheekvormen worden huishoudens steeds afhankelijker van ontwikkelingen op de woningmarkt en het klimaat op de beurs. Wie niet over reserves beschikt, is met zijn hoge hypotheekschuld al snel financieel kwetsbaar, constateert De Nederlandsche Bank. Dit geldt met name voor jonge huizenbezitters.

Deels is dat ook de schuld van de overheid, die het kopen van een eigen huis fiscaal aantrekkelijk heeft gemaakt. Geldverstrekkers hebben hieraan bijgedragen door de voorwaarden voor hypotheken te versoepelen en de maximale bedragen te verhogen. Ook de door de gestegen huizenprijzen ontstane mogelijkheid om een hypotheek te nemen op de overwaarde van je huis heeft ervoor gezorgd dat men zich dieper in de schulden steekt.

Sinds medio jaren negentig heeft ruim een derde van de woningbezitters een deel van de overwaarde van hun huis verzilverd en gebruikt voor verbouwingen, vakanties, auto’s en wasmachines. Eén op de zeven huishoudens maakte de volledige overwaarde te gelde. In totaal incasseerden zij zo’n 33 miljard euro. Met name in 1999 en 2000 is hier veel gebruik van gemaakt, omdat het nieuwe belastingstelsel de mogelijkheden hiertoe fors beperkte. Sindsdien kun je nog wel een hypotheek nemen op de overwaarde, maar is de rente alleen aftrekbaar als het geld in het huis wordt geïnvesteerd.

Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) wijst consumenten op het risico van een te hoge hypotheek. ,,Voor je een hypotheek neemt, moet je beoordelen hoeveel lasten je kunt dragen. Het is niet de bedoeling dat je, na aftrek van de hypotheeklasten, een inkomen op bijstandsniveau overhoudt”, zegt Hanke Boer van het NIBUD. ,,Veel mensen kijken vooral hoeveel ze maximaal kunnen lenen. Maar ze moeten juist kijken hoeveel ze maximaal kunnen betalen zonder in problemen te komen.” Volgens haar staan maar weinig mensen stil bij de vraag of ze de lasten nog kunnen opbrengen als ze werkloos of arbeidsongeschikt worden. ,,Vaak gaat het zo dat als mensen een huis hebben gezien dat ze graag willen hebben, ze alles in het werk stellen om de financiering rond te krijgen. Ze vragen zich te weinig af of die wel past binnen hun budget.”

Floris Groot Bramel (28) zou kunnen doorgaan voor zo’n jonge, kwetsbare huizenbezitter. Zelf ziet hij dat anders. ,,Ik ben jong, alleenstaand en mijn inkomen gaat de komende jaren nog wel stijgen.” Groot Bramel, consulent Werk en Inkomen, kocht onlangs voor 135.000 euro in Almere zijn derde eigen huis. Hij leende 150.000 euro, voor tweederde een spaarhypotheek, de rest aflossingsvrij. ,,Met die combinatie kon ik maximaal lenen”, aldus Groot Bramel, die bijna de helft van zijn inkomen kwijt is aan zijn hypotheek. ,,Ik durf het risico wel aan. Ik heb liever een mooi huis dan een grote auto.” Volgens Groot Bramel had hij ook weinig andere keus. ,,Voor huren ben je ook minimaal 500 euro per maand kwijt. Nu betaal ik wel wat meer, maar bouw ik ook iets op.”

bron: NRC Handelsblad (8 Juli 2002)

60 % van de Nederlanders verwacht een daling van de huizenprijzen met minimaal 5 %. Maar als de werkeloosheid het komende jaar gaat toenemen wordt een grotere daling verwacht. Wat betekent een daling van de huizenprijzen voor u en wat zijn de gevolgen indien u een woning wilt verkopen met verlies?

Zolang u niet verhuist heeft een daling van de huizenprijzen meestal weinig gevolgen. Maar in de algemene voorwaarden van een bank is meestal opgenomen dat zij u kunnen verplichten tot extra aflossen en/of een hogere renteopslag omdat de lening hoger wordt t.o.v. de waarde van de woning.

Een daling van de huizenprijzen kan wel gevolgen hebben als u een woning gaat verkopen. Met name indien de opbrengst van de woning lager wordt dan de hypotheek die er op zit. Er zijn verschillende redenen te bedenken waarom de verkoopprijs van uw woning lager wordt dan de hypotheek. Bijvoorbeeld omdat u uw woning volledig heeft gefinancierd (koopsom plus kosten) en de woning wordt kort na aankoop weer verkocht, bijvoorbeeld als gevolg van een echtscheiding. Ook kan het zijn dat de woning in eerste instantie overwaarde had, maar u heeft de verwachte overwaarde middels een overbruggingshypotheek opgenomen, en ingebracht in uw nieuwe woning. Wanneer de huizenprijzen gaan dalen zal de werkelijk opbrengst lager worden dan de verwachte opbrengst, waardoor er alsnog een verkoopverlies ontstaat. (Zie hiervoor ook het artikel: De (on)mogelijkheden van een overbruggingskrediet).

De eerste vraag die beantwoord moet worden is; Kan men een woning verkopen indien de opbrengst lager is dan de hypotheek die erop zit ? Het antwoord hierop is eenvoudigweg: Nee!

Wanneer u uw woning met verlies gaat verkopen, zult u op de overdrachtsdatum de beschikking moeten hebben over voldoende liquide middelen om het verlies op te vangen. Heeft u het bedrag niet beschikbaar dan zal de bank geen toestemming geven voor de verkoop van uw woning. Wanneer u geen toestemming krijgt voor verkoop, kunt u de woning niet leveren zodat dat de kopers van uw woning u aansprakelijk kunnen stellen voor de door hun geleden schade.

Er zijn een drietal manieren om uw verkoopverlies op te lossen. U kunt kijken of het mogelijk is om (een deel) het verkoopverlies mee te financieren in de nieuwe woning. Belangrijk om te weten is dat u dan geen renteaftrek heeft over dit deel. Banken zullen de aanvraag dan ook zeer kritisch beoordelen. De bijleenregeling kent wel een regel voor verkoop met verlies. Als u binnen 5 jaar na verkoop van de woning weer een nieuwe woning koopt en u maakt verkoopwinst dan mag u de verkoopwinst verlagen moet het oude verkoopverlies. De bijleenregeling geeft u dus geen extra mogelijkheden.

Een andere manier om uw verlies te voldoen is door het afsluiten van een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Het is belangrijk dat voordat u voordat uw huis verkoopt, weet dat u deze lening ook daadwerkelijk krijgt!

Mocht u niet in staat zijn om het verlies zelfstandig op te lossen, treed dan in contact met uw bank. Ondanks dat banken niet verplicht zijn om u een lening te verstrekken voor het verkoopverlies, komt u middels overleg vaak tot een betere oplossing dan te wachten tot het moment dat het mis gaat. Met name indien u in grote (grote) financiële problemen dreigt te komen wanneer de koop niet doorgaat, zijn banken soms bereid om het verkoopverlies af te boeken om zo verder verlies te voorkomen. Het afboeken van een lening heeft meestal wel tot gevolg dat u een codering krijgt bij het BKR in Tiel, waardoor u in de toekomst mogelijk niet meer in aanmerking komt voor een lening of hypotheek. Vraag dus altijd naar de exacte voorwaarden van het voorstel!

bron: de Telegraaf

Het kabinet sluit niet uit dat het maatregelen treft om de woningmarkt weer vlot te trekken. Dat meldde vicepremier Wouter Bos vrijdag na afloop van de wekelijkse ministerraad.

Het kabinet bekijkt momenteel welke problemen het meest nijpend zijn, aldus Bos. Zo dreigt de bouw van nieuwe woningen te stokken, maar Bos vreest dat overheidsingrijpen de prijzen in die sector alleen maar verder zal verlagen.

De Tweede Kamer wil dat de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) wordt verhoogd, maar volgens Bos geeft dat alleen meer zekerheid aan de banken en niet aan de burgers. Bovendien is het voor potentiële kopers geen probleem om leningen te krijgen, maar zijn ze wel zeer voorzichtig om een lening aan te gaan.

Een verhoging van de NHG kost bovendien 40 miljoen euro en de Kamer heeft niet aangegeven hoe dat betaald moet worden, aldus Bos. Het kabinet bleek eerder evenmin genegen om een in de Kamer voorgestelde verlaging van de overdrachtsbelasting te overwegen.

Oppositiepartij VVD wil komende week nog een spoeddebat met minister Eberhard van der Laan (Wonen) over het uitblijven van een kabinetsbesluit over de hypotheekgarantie. De liberalen zien het liefst per 1 januari de verhoging ingaan.

bron: de Volkskrant

Jingle Mail: where homeowners have mailed in the keys because they can’t make the payments and no longer have any equity in their homes.

U koopt een huis, in Amerika bijvoorbeeld, voor $ 500.000. Tegen de tijd dat u een hypotheek rond hebt is het al $ 520.000 waard. Dan maar een hypotheek voor dat bedrag. Nu is uw huis nog maar $ 380.000 waard en de prijzen zakken. Maar uw hypotheek is duurder geworden en heeft weinig meer te maken met de verkoopwaarde van uw huis. De meest rationele beslissing is dan de bank het maar terug te laten nemen. U verhuist discreet en u doet de sleutels in een envelop, naar de bank. Een een puur rationele beslissing dus.

Kan dit ook in Nederland?

In Nederland is dit niet mogelijk. Wij kennen een schuldsaneringstraject met gedwongen verkoop van de woning. Dit zorgt ervoor dat in de VS de daling van de huizenprijzen veel moeilijker te stoppen is dan in Europa.

professor Ruud Pruijm, als hoogleraar verbonden aan de Erasmus Universiteit Rotterdam, geeft bij BNR Nieuwsradio zijn mening over het “ondersteunen” van de huizenmarkt. Hij veegt alle argumenten van de voorstanders van tafel en vindt dat de markt haar werk moet doen.

getipt door bezoeker ‘bear’

bron: BNR Nieuwsradio

Mensen denken volgens hun instinct, spreken volgens hun kennis en bevooroordeelde opinies, maar voeren uit in het algemeen volgens hun gewoonte – Francis Bacon (Engels filosoof, 1561-1621)

We zien dat de Kondratiev-winter niet alleen de Verenigde Staten heeft bereikt, maar ook de rest van de wereld. Vanaf de eerste beurskrachs in het begin van dit decennium tot aan de laatste kredietcrisis is het een feit dat we nu in een saneringsfase zitten van de mondiale economie.

Zoals ook bij de vorige crisis van de jaren 30 is deze ook begonnen in de Verenigde Staten en wel in maart 2000 toen de schermenbeurs de Nasdaq in elkaar zakte en de eerste biljoenen dollars in rook opgingen. Na een behoorlijke baisserally, waarbij veel krediet werd gecreëerd ten aanzien van de onroerendgoedmarkten is deze rally nu ook aan het einde gekomen in 2007. De gevolgen van deze crisis zien we dus nu weer in de financiële markten en heeft zich uiteindelijk en onvermijdelijk verplaatst naar de reguliere economie.

De voormalige minister van financiën en ex-topleider van de Citigroup, Onno Ruding, vertelde deze week zonder blikken of blozen, dat niemand deze crisis had kunnen zien aankomen. Dat is uiteraard een uiterst domme en naïeve uitspraak van een politicus en corporatistische bankier, want iedereen die bekend is met de klassieke economie weet dat aan elke kredietexpansie een einde komt en de resulterende inzinking even groot zal zijn als de hausse. Ruding is een typisch product van zijn economische opleiding, welke erbarmelijk slecht is geweest over de afgelopen 60 jaar. Deze mensen konden en kunnen zich alleen handhaven in een situatie van kredietexpansie en monetaire inflatie en zijn daarop afgericht door ons educatieve stelsel en de Keynesiaanse mythologie die daarbij een grote rol in speelt. Alles wat maar enigszins buiten dit domein plaatsvindt daar speelt men achterlijke Gerritje. Om hun eigen onwetendheid te verdoezelen, dan in programma’s aan te geven dat niemand hiervan af zou weten.

Nee meneer Ruding, integendeel, er zijn bijzonder veel mensen geweest, tevens in het verleden, die wisten dat er een grote depressie zat aan te komen, alleen heeft u de ogen altijd gesloten voor de economische werkelijkheid.

We hebben frequent moeten aanhoren dat de Amerikaanse economie bijzonder veel te lijden heeft en dat is ook zo. Echter er is nog een andere economie, die nog veel harder zal moeten lijden over de volgende jaren en dat is die van de Europese Unie. Veel Eurofiele politici en Eurocraten dachten dat de crisis van de Verenigde Staten aan hen voorbij zou gaan en dat de Europese Unie met haar esperantovaluta, de euro, het wel zou redden. Niets is minder waar, want de EU moet nu alle zeilen bijzetten om ook niet net zo hard getroffen te worden door de kredietcrisis. Banken in de Eurolanden lenen niet meer, zelfs niet nadat er biljoenen in het bancair systeem zijn gepompt. Dit heeft te maken met de problemen die banken ondervinden in het versterken van hun eigen vermogens na de onzekerheid dat ze hun eigen leningen en hypotheken niet meer geheel terug kunnen krijgen. Het is vanwege de non-betaling dat hun draagvlak aangetast is. De balansen zijn net als die van Japan in het begin van de jaren 90 niet zo slecht geweest als nu. Vanwege de liberale richtlijnen van de leningen zijn de vermogens van veel banken bijna verdampt.

De renteverlagingen sinds begin jaren 80 hebben meegewerkt aan deze afzwakking van de bankbalansen. De lage rentestanden hebben ervoor gezorgd dat men namelijk veel meer kon lenen dan in het verleden. Hier hebben bedrijven van geprofiteerd door middel van overnames te financieren, of hun marktsegmenten uit te breiden, alsmede de productie flink op te schroeven. De particulieren werden in staat gesteld om dure aankopen zoals huizen, vakantiewoningen, jachten, verbouwingen, caravans en dure auto’s te doen.

We zijn in dit decennium dus aangeland in een complete sanering en dat betekent dat veel banken in Europa het loodje zullen leggen.

De euro is eigenlijk een dode valuta en zal grotere klappen krijgen dan andere valuta zoals de yen of dollar.

De redenen hiervoor zijn eigenlijk eenvoudig uit te leggen:

1. De euro is nooit een valuta geweest, maar een verzameling munten van diverse landen met eigen culturen, achtergronden, mentaliteiten, politiek beleid etc.

2. De eurozone is een politiek verbond geweest en is nooit gestoeld op normaal economisch denken, want men dacht dat men eerst een munt kon hebben en dat later het land (Europese federale staat), maar dit plan is eigenlijk in duigen gevallen bij de eerste referenda die werden uitgeschreven. Dit vanwege de top-down besluitvorming door de Eurocratie en niet gebaseerd op een bottom-up benadering door de Europese volkeren erbij te betrekken. Dit zal hen later zowel politiek als economisch bijzonder opbreken.

3. De Verenigde Staten heeft in totaal maar $ 500 miljard dollar uitgeleend aan opkomende markten, de Japanners hebben maar $ 200 miljard dollar openstaan aan deze economieën, maar de Europese banken hebben omgerekend zo’n $ 3,5 biljoen aan Oost-Europese leners uitstaan. De Europese banken zitten dus tot aan hun nek in de leningen aan opkomende markten in Oost-Europa, zoals Polen, Tsjechië, Oekraïne en Hongarije. Laatstgenoemde landen hebben geleend in euro’s, maar kunnen alleen hun schulden afbetalen in lokale valuta. Deze zijn in veel gevallen nog verder gekelderd dan de euro, dus kunnen ze hun leningen niet meer terugbetalen en zullen ze zichzelf failliet moeten verklaren met alle gevolgen van dien voor de West-Europese bancaire sector.

Zoals men kan zien gaat de gehele Europese droom in rook op en zal het een nachtmerrie worden voor de Eurocraten alsmede lokale centrale bankiers en politieke partijen die hun ziel hebben verkocht aan deze illusie.

De gevolgen van deze crisis zijn dat vroeg of laat landen uit de euro moeten stappen om zodoende te redden wat er te redden valt. Dit zal de vorm aannemen van een terugkeer naar hun eigen valuta om zodoende hun enorme staatsschulden te kunnen monitiseren en een rentestand te hanteren voor hun obligaties die concurrerend zullen zijn met andere landen. Uiteindelijk zullen Duitsland en Nederland moeten beslissen om er een punt achter te zetten, opdat de belastingbetalers en gepensioneerden niet meer willen opdraaien voor de financiering van de staatsschulden van andere eurozonelanden via de uitgifte van euro-obligaties en als gevolg daarvan het bijdrukken van enorme sommen contant geld of monetaire inflatie. Deze inflatie heeft natuurlijk rechtstreeks invloed op de prijsstelling van de producten in de Europese Unie, waardoor prudente landen als Nederland zwaar worden getroffen.

Het wachten is nu op het uiteenvallen van de eurozone en een terugkeer naar de nationale valuta. Natuurlijk worden al deze corrupte politici en centrale bankiers na deze sanering hierop afgerekend door de respectievelijke volkeren.

Albert Spits

bron: DeepJournal

Nog nooit zijn de verschillende partijen op de woningmarkt zo eensgezind geweest als nu. In een gezamenlijke brandbrief aan de Tweede Kamer roepen huurders van de Woonbond, woningcorporaties, Vereniging Eigen Huis, NVM-makelaars, bouwers en projectontwikkelaars de politiek op om snel met steunmaatregelen te komen. De eerste stap heeft Den Haag mogelijk al gezet.

Een meerderheid van de Tweede Kamer heeft minister Eberhard van der Laan (Wonen) opgedragen de Nationale Hypotheek Garantie op te trekken van 265.000 euro naar 350.000 euro. Daardoor zouden banken eerder geneigd zijn hypotheken te verstrekken. Maar minister Wouter Bos van Financiën heeft grote bedenkingen over die verhoging. In het debat gisteren over de financiële crisis zei hij dat de Kamer de financiële dekking van 40 miljoen er niet heeft bijgeleverd. Hij vroeg zich bovendien hardop af of een hogere hypotheekgarantie wel het meeste geschikte instrument is om de woningmarkt er weer bovenop te helpen.

De initiatiefnemers van de brandbrief willen ook dat het kabinet garant gaat staan voor de kredieten van projectontwikkelaars, zodat er volgend jaar nog nieuwbouwhuizen gebouwd worden. Nu krijgen bouwers de financiering van nieuwbouwprojecten niet rond, zeggen zij. Daarnaast moet de overdrachtsbelasting (zes procent van de koopsom bij aanschaf bestaande woning) worden verlaagd.

Een “ijzersterk optreden” van Marlies Pernot
(directeur van de Vereniging Eigen Huis)
in Pauw en Witteman

De altijd geloofwaardige Ger Hukker

bron: bndestem.nl

Het kabinet is niet van plan de woningmarkt te stimuleren door bijvoorbeeld de overdrachtsbelasting te verlagen van de huidige 6 procent naar 3 procent.

Dat zei minister Bos van Financiën woensdagmorgen voor aanvang van het Kamerdebat over de kredietcrisis. Volgens Bos kan verlaging van de overdrachtsbelasting niet aan de orde zijn. „Dat zal er in de huidige situatie alleen maar toe leiden dat de huizenprijzen weer stijgen naar het oude niveau”, aldus de bewindsman.

Makelaars en projectontwikkelaars hadden, in verband met de ingezakte huizenmarkt, om dit soort steunmaatregelen gevraagd. Het kabinet voelt er echter weinig voor. Het gaf vanmorgen aan nog geen grote wijzigingen te willen aanbrengen in de op Prinsjesdag gepresenteerde Miljoenennota. Herziening wordt pas in het voorjaar overwogen. „We moeten nu geen maatregel op maatregel stapelen”, aldus Balkenende. „Men moet niet alle onzekerheden op de overheid projecteren. De staat kan niet de hele economie overnemen.”

Meeùs, de grootste huizenmakelaar van Nederland, stopt als makelaar van woningen. Het bedrijf wil alleen nog verzekeringen en pensioenen verkopen. En actief blijven als bedrijfsmakelaar.

Informeren
Het besluit heeft gevolgen voor 200 medewerkers van de groep. Meeùs informeert op dit ogenblik het personeel.

Verkoopt activiteiten
Het bedrijf hoopt de activiteiten te kunnen verzelfstandigen. Het is zelfs de bedoeling dat het personeel het makelaarsbedrijf overneemt. Als daar geen animo voor is, gaat Meeus op zoek naar een koper van buiten. Als ook die niet is te vinden, dan worden de activiteiten gestaakt.

bron: RTL Z

Rabo Vastgoedgroep wil komend jaar 10% besparen op de algemene kosten. Dit heeft de groep gisteren bekendgemaakt. De groep met 1500 werknemers is marktleider op verschillende gebieden in het vastgoed en met de divisies FGH, Bouwfonds Wonen, Bouwfonds Asset Management en MAB actief. Veel wil de groep oplossen met natuurlijk verloop, maar gedwongen ontslagen worden niet uitgesloten.

De Tweede Kamer heeft ingestemd met de motie van Brigitte van der Burg (VVD) om de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) tijdelijk te verhogen.

Brigitte schrijft:
“Ik ben blij dat een meerderheid in de Tweede Kamer de VVD steunt in haar verzoek de Nationale Hypotheek Garantie voor een periode van twee jaar te verhogen van 265.000 euro naar 350.000 euro. Deze maatregel helpt het vertrouwen in de woningmarkt te verbeteren.”

Terughoudende banken
De lat ligt nu 264.000 euro. Dat gaat, als het aan de Kamer ligt, naar 350.000 euro. De verhoging heeft ermee te maken dat banken terughoudender zijn geworden om hypotheken te geven.

Zekerheid
De verhoging van de NHG moet banken meer zekerheid geven. Mocht de huizenbezitter zijn hypotheek niet meer kunnen ophoesten, kunnen banken dadelijk tot 350.00 terug krijgen uit een waarborgfonds.

Banken
Voor deze hypotheken lopen banken geen risico op een restschuld, omdat het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) garant staat voor aflossing van het hele leenbedrag. De onderzoekers van NIBC wijzen er op dat bij een daling van de huizenprijzen het vermogen van WEW al snel tekort kan schieten. Mocht deze situatie zich ooit voordoen dan kan WEW een beroep doen op renteloze leningen van de overheid.

Risico
Benadrukt moet worden dat NHG-voorwaarden uitsluitend het risico op een restschuld van banken afdekt. Huishoudens profiteren van een rentekorting, maar zijn wel aansprakelijk als op enig moment sprake is van een restschuld.

Minister
Vorige week zei minister Eberhard van der Laan voor Wonen en Wijken dat hij het op dit moment niet nodig vindt om het maximumbedrag voor de NHG te verhogen.