Studieschuld als spotgoedkope hypotheek

Het sociaal leenstelsel dat (mits goedgekeurd door de Eerste Kamer) per september 2015 geïntroduceerd wordt, zal mogelijk leiden tot veelvuldig misbruik als hypotheek. HomeFinance.nl en hypotheekspecialist Jos Koets analyseerden het nieuwe leenstelsel en zien vooral voordelen voor de studenten die het nieuwe studievoorschot helemaal niet nodig hebben. Juist deze studenten kunnen het maximale studievoorschot opnemen om daarmee uiteindelijk hun eigen woning onder zeer gunstige voorwaarden te financieren.

Supergunstige voorwaarden

Vanwege het sociale karakter van het leenstelsel kent het nieuwe studievoorschot veel betere voorwaarden dan een hypotheek:

  • De rente over het opgenomen studievoorschot ligt fors lager dan de hypotheekrente.
  • Na afronding van de studie mag de student 35 jaar doen over de terugbetaling.
  • De plicht tot terugbetalen is afhankelijk van het inkomen.

Goedkoop lenen – winst met sparen – huis kopen

De enorm gunstige leenvoorwaarden maken het op zich al interessant voor studenten om altijd maximaal te lenen. De spaarrente is ruim hoger dan de rente op het studievoorschot. Door het geleende geld op een spaarrekening te zetten maakt de student simpelweg winst tijdens zijn studie. Welke student wil dat niet? Daarnaast heeft het nieuwe sociale leenstelsel verschillende effecten op de mogelijkheden om een woning te kopen na de studie:

  • Maximale hypotheek wordt minder verlaagd dan bij het huidige leenstelsel
  • Goedkope manier om de aankoop van een woning deels te financieren
  • Oplossing voor het gat tussen aankoopkosten en maximale hypotheek

Hogere hypotheek

In het nieuwe leenstelsel hoeven studenten hun studieschuld minder snel terug te betalen dan de huidige studieleningen. De maandlasten van het studievoorschot halveren. Daardoor drukken deze maandlasten veel minder op de hypotheeklasten, wat het effect van de studieschuld op de maximale hypotheek flink verkleint. Zo leidt een studieschuld van € 40.000 bij een inkomen van € 40.000 en een hypotheekrente van 4% naar verwachting nog maar tot een € 27.928 tot € 33.514 lagere maximale hypotheek dan zonder studieschuld. Op dit moment zorgt een dergelijke studieschuld nog voor een € 62.838 lagere maximale hypotheek.

Goedkoper dan hypotheek

Studenten die gebruik willen gaan maken van het studievoorschot, betalen op basis van de actuele leenrente slechts 0,81% rente. Deze rente is direct gekoppeld aan de 5 jaars-Nederlandse staatsleningen en staat daarmee dus 5 jaar vast. Momenteel bedraagt de laagste vergelijkbare hypotheekrente 2,65% (5 jaar vast met NHG). Dat geeft een renteverschil van 1,84%. De maandlasten van een studievoorschot van € 40.000 zijn daarmee fors lager dan een hypotheek, ook al is er bij het studievoorschot geen recht op hypotheekrenteaftrek. Netto geeft het terugbetalen van een studievoorschot van € 40.000 in 30 jaar bij een rente van 0,81% een netto maandlast van € 125, voor een hypotheek (bij 2,65% rente) is dat € 146.

Betalen kosten woningaankoop

De maximale hypotheek ten opzichte van de woningwaarde wordt steeds lager. Was in 2008 112% van de woningwaarde nog heel gewoon, vanaf 2018 is 100% het maximum. De Nederlandse Bank (DNB) wil uiteindelijk het liefst naar een maximale hypotheek van 80% tot 90%.

Bij het kopen van een woning komen echter wel kosten kijken. Startende huizenkopers hebben daarom vanaf 2018 minimaal 5% van de koopsom aan spaargeld nodig. Dit geld heeft een recent afgestudeerde meestal niet, waardoor aankoop van een woning vaak onmogelijk is. Voor dit ‘financieringsgat’ kan het studievoorschot gebruikt worden – als de student dit apart heeft kunnen zetten. Een student die het maximale bedrag van € 986 per maand leent en tegen gemiddeld 2,15% rente wegzet op deposito’s, heeft na 4 jaar studie een bedrag bij elkaar gespaard van € 49.444. Ruim voldoende als eigen middelen bij aanschaf van een woning.

Jos Koets: “Hypotheek onmogelijk met een studievoorschot? Het studievoorschot zelf is dé perfecte hypotheek! Het is verbazingwekkend hoe de regering het nieuwe sociaal leenstelsel heeft ingericht. Enig moreel risico voor studenten om maximaal te lenen of regels om misbruik van het studievoorschot als goedkope hypotheek tegen te gaan; beiden ontbreken volledig. (Versneld) aflossen wordt op geen enkele manier gestimuleerd. Het lijkt wel of de hypotheekrenteaftrek speciaal in studentenvorm opnieuw is uitgevonden. Het Centraal PlanBureau (CPB) verwacht slechts een minieme stijging van de gemiddelde studieschuld van € 15.000 naar € 21.000. Ik denk er echter heel anders over. Ik verwacht minimaal een verdubbeling per studieschuld en een forse toename van het percentage studenten met een hoge studieschuld. Deze studieschuld zal veelvuldig gebruikt worden als financiering voor een eigen woning. Momenteel studeert 1/3 van de studenten zonder studieschuld af. Juist deze groep zal vanaf 2015 steeds meer gaan lenen voor een spotgoedkope, risicoloze hypotheek bij de Nederlandse Staatshypotheekbank.”

In de uitgebreide analyse van Jos Koets en HomeFinance vindt u een uitgebreide uitleg en cijfermatige toelichtingen op de bevindingen in dit artikel.

bron: homefinance.nl

Share Button
Tagged with: , ,
335 comments on “Studieschuld als spotgoedkope hypotheek
  1. Latida says:
  2. László says:
  3. mafketell says:
  4. Steven says:
  5. Steven says:
  6. Steven says:
  7. Latida says:
  8. Juan belmonte says:
  9. Juan belmonte says:
  10. Steven says:
  11. Latida says:
  12. Juan belmonte says:
  13. Adamus says:
  14. Adamus says:
  15. Adamus says:
  16. Juan belmonte says:
  17. mafketell says:
  18. Juan belmonte says:
  19. mafketell says:
  20. Juan belmonte says:
  21. mafketell says:
  22. Juan belmonte says:
  23. mafketell says:
  24. mafketell says:
  25. lorenzo says:
  26. lorenzo says:
  27. Quentor says:
  28. Francois van Fleppesteijn says:
  29. Flipper says:
  30. Steven says:
  31. Steven says:
  32. mafketell says:
  33. Steven says:
  34. László says:
  35. mafketell says:
  36. Juan belmonte says:
  37. mafketell says:
  38. Juan belmonte says:
  39. Juan belmonte says:
  40. Juan belmonte says:
  41. Juan belmonte says:
  42. Steven says:
  43. Adamus says:
  44. Adamus says:
  45. Adamus says:
  46. Adamus says:
  47. Adamus says:
  48. Apekool says:
  49. Adamus says:
  50. Adamus says:
  51. mafketell says:
  52. Juan belmonte says:
  53. Juan belmonte says:
  54. Juan belmonte says:
  55. lorenzo says:
  56. lorenzo says:
  57. László says:
  58. Juan belmonte says:
  59. lorenzo says:
  60. Juan belmonte says:
  61. Nico de Geit says:
  62. Steven says:
  63. Starter says:
  64. Keesje says:
  65. Keesje says:
  66. Keesje says:
  67. Adamus says:
  68. Adamus says:
  69. László says:
  70. László says:
  71. mafketell says:
  72. mafketell says:
  73. mafketell says:
  74. Adamus says:
  75. Adamus says:
  76. Keesje says:
  77. Keesje says:
  78. Starter says:
  79. Starter says:
  80. Cynicus economicus says:
  81. Adamus says:
  82. Adamus says:
  83. Adamus says:
  84. mafketell says:
  85. mafketell says:
  86. mafketell says:
  87. mafketell says:
  88. mafketell says:
  89. mafketell says:
  90. Adamus says:
  91. Adamus says:
  92. Adamus says:
  93. Adamus says:
  94. lorenzo says:
  95. Adamus says:
  96. Adamus says:
  97. Cartoonist says:
  98. Cartoonist says:
  99. Adamus says:
  100. Adamus says:
  101. Adamus says:
  102. Adamus says:
  103. Adamus says:
  104. Cartoonist says:
  105. Keesje says:
  106. Juan belmonte says:
  107. Juan belmonte says:
  108. Latida says:
  109. Juan belmonte says:
  110. Juan belmonte says:
  111. Juan belmonte says:
  112. Latida says:
  113. Juan belmonte says:
  114. Juan belmonte says:
  115. László says:
  116. Juan belmonte says:
  117. Juan belmonte says:
  118. Juan belmonte says:
  119. Juan belmonte says:
  120. mafketell says:
  121. mafketell says:
  122. Adamus says:
  123. Adamus says:
  124. Adamus says:
  125. Adamus says:
  126. Adamus says:
  127. Adamus says:
  128. Nico de Geit says:
  129. Francois van Fleppesteijn says:
  130. Adamus says:
  131. Adamus says:
  132. Adamus says:
  133. Cynicus economicus says:
  134. Adamus says:
  135. Adamus says:
  136. Adamus says:
  137. László says:
  138. Adamus says:
  139. eric406 says:
  140. Adamus says:
  141. Adamus says:
  142. László says:
  143. László says:
  144. László says:
  145. Nico de Geit says:
  146. László says:
  147. mafketell says:
  148. Latida says:
  149. Latida says:
  150. Latida says:
  151. László says:
  152. László says:
  153. Quentor says:
  154. László says:
  155. Latida says:
  156. László says:
  157. Juan belmonte says:
  158. László says:
  159. Juan belmonte says:
  160. Latida says:
  161. DenVrolijkeHuurder says:
  162. Latida says:
  163. László says:
  164. Latida says:
  165. Adamus says:
  166. Adamus says:
  167. Latida says:
  168. DenVrolijkeHuurder says:
  169. Latida says:
  170. László says:
  171. László says:
  172. Latida says:
  173. Latida says:
  174. Latida says:
  175. László says:
  176. László says:
  177. DenVrolijkeHuurder says:
  178. László says:
  179. Latida says:
  180. László says:
  181. Latida says:
  182. Latida says:
  183. László says:
  184. Juan belmonte says:
  185. László says:
  186. Juan belmonte says:
  187. Latida says:
  188. Juan belmonte says:
  189. Juan belmonte says:
  190. Latida says:
  191. László says:
  192. László says:
  193. Keesje says:
  194. Juan belmonte says:
  195. László says:
  196. DenVrolijkeHuurder says:
  197. Juan belmonte says:
  198. László says:
  199. Steven says:
  200. László says:
  201. Steven says:
  202. Juan belmonte says:
  203. Latida says:
  204. Juan belmonte says:
  205. Steven says:
  206. Latida says:
  207. Steven says:
  208. Steven says:
  209. Steven says:
  210. mafketell says:
  211. Latida says:
  212. mafketell says:
  213. Juan belmonte says:
  214. Juan belmonte says:
  215. Latida says:
  216. mafketell says:
  217. mafketell says:
  218. mafketell says:
  219. mafketell says:
  220. Keesje says:
  221. Nico de Geit says:
  222. Keesje says:
  223. Nico de Geit says:
  224. Flipper says:
  225. DenVrolijkeHuurder says:
  226. Philippulus says:
  227. Keesje says:
  228. DenVrolijkeHuurder says:
  229. Keesje says:
  230. Keesje says:
  231. Steven says:
  232. Marketwatch says:
  233. DenVrolijkeHuurder says:
  234. erik(trolnogimmerhier) says:
  235. Zilversmid says:
  236. eric406 says:
  237. Latida says:
  238. Adamus says:
  239. Steven says:
  240. Cynicus economicus says:
  241. Adamus says:
  242. László says:
  243. László says:
  244. László says:
  245. Juan belmonte says:
  246. Juan belmonte says:
  247. Steven says:
  248. Steven says:
  249. Juan belmonte says:
  250. Juan belmonte says:
  251. Latida says:
  252. luisindepels says:
  253. luisindepels says:
  254. László says:
  255. László says:
  256. László says:

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

*