Tophypotheken niet in de ban

De Autoriteit Financiële Markten AFM heeft haar voorstel om tophypotheken te verbieden versoepeld. De toezichthouder vindt dat consumenten onder voorwaarden een hypotheek mogen afsluiten die hoger is dan de aankoopwaarde van het huis. Het bedrag daarboven moet dan wel binnen zeven jaar worden afgelost.

De beperking geldt niet voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie en voor kopers met veel eigen vermogen. Verder hoeven extra kosten voor een verbouwing niet meegeteld te worden.

Eerder wilde de AFM een volledig verbod op tophypotheken. Makelaars, banken en de Vereniging Eigen Huis waren toen tegen.

Blijf lenen! Anders stort onze krediet-economie in…..

bron: NOS

Share Button

48 Reacties

  1. Marktfundamentalist Zegt:

    Goh, Nederland is een van de weinige landen met HRA, tevens een van de weinige landen waar je geen eigen geld mee hoeft te brengen bij de aankoop van een huis en waar je meer dan de woningwaarde mag lenen. Zou NL dan toch anders zijn??

  2. kees Zegt:

    Waarom zou een bank niet over de top mogen gaan. Mits: alles boven executiewaarde maar uit de “eigen” centen wordt uitgeleend. Dus ingelegd spaargeld bv.
    Banken waar de overheid iets aan heeft gedaan natuurlijk niet meedoen. Hoewel Wouter heeft de indruk gewekt bij NOVA dat ze nog gedoogd worden als zijnde zelfstandig naar buiten tredend.

  3. kees Zegt:

    1/
    NL is anders. Willem Vermeendt gisteren op radio: andere landen zijn al uit de crisis en bij ons wordt dat iets later, want we zijn minder innovatief. Aldus de prof. die op zijn krent zit.

  4. Peter Zegt:

    Wat een ongelofelijk kutland is dit geworden.

    Eigen belanggroepen en een zeer slappe politiek die een gezond voorstel, namelijk niet meer lenen dan je kan dragen…om zeep helpen om het vastgelopen pyramidespel nog een paar jaar door te kunnen laten gaan.

    Kennelijk is de officiele norm vanuit de overheid nu: Ga maar alles bij elkaar lenen, of je het nu kan betalen of niet. De lasten wentelen we op anderen af en als het mis gaat dan vangt de NHG je wel op…op kosten van anderen natuurlijk.

    O, ja…en als je erg veel verdient dan mag de er nog een schepje bovenop doen. De huurders in een Amsterdamse achterbuurd betalen je rente wel voor je via de belasting.

    Het kan echt niet lang meer duren voordat er meer mensen opstaan die een aanslag gaan plegen (net zoals die figuur die een aanslag op Beatrix probeerde na uit zijn huis gezet te zijn). Er gaan de komende tijd genoeg wanhopige mensen bijkomen om dit een denkbaar scenario te laten zijn.

    Gaat een “leuke” tijd worden die komende 20 jaar 🙁

  5. kees Zegt:

    Boonstra zegt op BNR dat ze de enige bank zijn die nog overeind staat; de rest?

  6. kees Zegt:

    @4
    pas maar op, je staat zomaar op de lijst van het OM 😉

  7. Riko Zegt:

    @ 4,

    RAF, die wisten wel raad met bankiers 😉

  8. Bouke Zegt:

    Woorden schieten tekort. Zelfs de AFM loopt aan de leiband van de politiek. Welke druk zou er op Hoogervorst zijn uitgeoefend? Of: welke druk zou hij voelen?

    Ach, misschien is het allemaal nog niet erg genoeg voor de grote crash. Misschien duurt het allemaal nog even. En misschien redt de structurele krapte op de arbeidsmarkt, die de komende jaren gaat ontstaan, de huidige eigenaren dan wel. Als over 2 of 3 jaar alle jongeren (die nu nog werkloos worden) aan het werk zijn en arbeid steeds schaarser wordt, dan lopen de lonen op en zullen zij weer huizen gaan kopen.

  9. Ludwig von Mises Zegt:

    De RAF. Dat waren nog eens tijden.

    Bader Meinhoff, IRA, spaanse terroristen en Carlos.

    Kinderen en vrouwen doden, zonder onderscheid. Voor het goede doel.

    Je zou er heimwee naar krijgen, he Riko?

  10. Ludwig von Mises Zegt:

    “Als over 2 of 3 jaar alle jongeren (die nu nog werkloos worden) aan het werk zijn en arbeid steeds schaarser wordt, dan lopen de lonen op en zullen zij weer huizen gaan kopen.”

    Nou zeg je iets zinnigs.

  11. Bouke Zegt:

    @10 heb je het salaris van Wellink al nagezocht?

  12. slaaf v.d.bank Zegt:

    de woningbouw lobby in Holland is erg groot en machtig, zo blijkt nu maar weer.

  13. Ludwig von Mises Zegt:

    Bouke,

    Omdat ik daadwerkelijk geinteresseerd ben in de feiten, ja.

    Wellink heeft een loonsverhoging van ongeveer 6000 euro in 5 jaar gehad.

    Zou dat ook gelden voor Bos en Balkenende die ik in dezelfde zin noemde?

    Dan heb ik nog altijd 66% gelijk.

    Nog los van het feit dat je slakken zoekt om zout op te leggen, net als Tamara die meer geintereseerd is in spelling en geen enkel integraal begrip hebt of probeert te krijgen van wat er aan de hand is.

  14. Riko Zegt:

    Hoezo ben je bang voor de communisten Ludwig cq Japer cq Jasperok cq Jasper Oeberius Kapteijn? 😉

    Je zou je linkedin ook maar eens moeten verbergen als je zo graag je identiteit wil verhullen!

    linkedin.com/pub/j…s-kapteijn/0/397/4ba

  15. snorkel Zegt:

    als iemand een hyptheek aangaat dan zijn er twee manieren om de schuld uit te drukken:
    – Loan to Value ratio; welk percentage van de ‘waarde’ heb ik geleend. bij een tophypo is deze >100% (grofweg)
    – Loan to Income ratio; hoe vaak mijn jaarinkomen heb ik geleend. regel is 4,5x, maar daar werd (wordt?) veel te gemakkelijk van af geweken. ik ken voorbeelden van >9x op basis van een tijdelijk contract

    wat mij nu al n tijdje verbaast met betrekking tot dit voorstel: er is toch niks mis mee als ik een tophypotheek (hoge LoantoValue) neem als ik dat gemakkelijk kan betalen (lage LoantoIncome)?

    ik heb geen spaargeld en verdien 100k per jaar, en neem een hypotheek van 150k (lage LoantoIncome) om een huis van 100k (hoge LoantoValue) te kopen… lijkt me niet zo’n enorm probleem.

    het is wel een onverstandig als ik, wederom zonder spaargeld, 100k per jaar verdien en een hypotheek van 1M neem (hoge LoantoIncome) om een huis van 900k (lage LoantoValue) te kopen

    oftewel; waar zijn al die nieuwe aanpassingen, voorbehouden en toevoegingen voor nodig als de LoantoIncome regel gewoon goed wordt toegepast?

  16. Ludwig von Mises Zegt:

    Riko,

    Ik zal mijn naamgenoot informeren dat ie zijn linkedin moet uitzetten als ie zich wil verbergen.

    Ieder weldenkend mens is bang voor cumministen, Riko.

  17. Ludwig von Mises Zegt:

    Let vooral op de laatste zin, Riko. 1 en 1 is niet altijd 2.

    Jasper (voornaam)
    Uit Wikipedia, de vrije

    Jasper of Jesper (Scandinavische vorm) is een jongensnaam. Het is een Nederlandse en Duitse variant van het Perzische Casper, wat letterlijk “meester van de schat” of vrij vertaald “schatbewaarder” betekent.

    Caspar is de naam van een van de drie Wijzen uit het oosten die Jezus na diens geboorte eer kwamen bewijzen en geschenken kwamen brengen. Casper gaf goud.

    Jasper is één van de meest populaire namen in Nederland van de afgelopen jaren

  18. snorkel Zegt:

    damn, heb ik toch nog n foutje gemaakt! in mn 2e voorbeeld moet het huis 1,5M kosten

    ziet iemand nog een fout in de redenering? ik begrijp namelijk echt niet waarom de discussie niet vaker over de LoantoIncome ratio gaat

  19. kees Zegt:

    @18
    omdat je blijkbaar in loondienst bent en je ontslagen kunt worden?

  20. snorkel Zegt:

    @19, ja natuurlijk kan dat… maar als ik mijn inkomen kwijtraak voor langere tijd dan maakt het niet heel veel uit of ik 110% of 90% gefinancierd heb. begrijp me niet verkeerd; ik zeg niet dat het verantwoord is een hoge LoantoValue (top)hypo te nemen, maar in mijn visie komt een verantwoorde LoantoIncome op de eerste plaats.

    als de AFM mensen echt tegen zichzelf wil beschermen, ga dan harde maatregelen nemen tegen hypotheeknemers die te hoge LoantoIncome hypos mogelijk maken!

  21. Peter Zegt:

    @20, Snorkel.

    Natuurlijk maakt het uit, als je een huis hebt dat genoeg waard is om de hypotheek te dekken dan zit je ook nog goed bij verlies van werk.

    LoanToIncome is veel onbetrouwbaarder. Wanneer je werkeloos wordt dan heb je meteen een groot financieel probleem. En hoe meer je verdiende hoe groter het probleem.

    Het punt is dat je ten alle tijden een hoge dekking voor je hypotheek moet hebben. Met eigen geld of met de waarde van je huis. De reden dat je een lage rente betaald bij een hypotheek is dat er een dekking is. En die dekking is in geval van LoanToIncome niet meer dan een fantasie dekking.

    Want als je het nu niet kan betalen, waarom zou dat over 20 jaar zo zeker anders zijn? Ik zou die kristallen dan wel even willen lenen 😉

    En wat men verteld in de 2e clip over consumptief crediet is volgens mij onzin. Banken zullen helemaal niet zo scheutig zijn bij consumptief credies dan wanneer er enig onderpand is waar NHG garantie en HRA bij zijn betrokken.

    Bovendien is extra consumptief lenen via je huis wel voordelig, maar het is ook fraude. Daar zijn de regelingen waar men gebruik van maakt nooit voor bedoeld. Om nu zoals in de clip dat als argument te hanteren is dan ook waanzin.

  22. snorkel Zegt:

    @21, Peter… precies: “…als je het nu niet kan betalen, waarom zou dat over 20 jaar zo zeker anders zijn?” dus mijn punt is: LoantoIncome is een redelijke indicator of je het kunt betalen. bovendien is een WW uitkering 70% van je laatst verdiende loon, dus die 70% zou verdiscontueerd moeten zijn in je maximale LoantoIncome

    stel ik koop een huis van 500k en financier 90% aflossingsvrij, en de prijzen dalen 10%. daarna moet ik het gedwongen verkopen voor 80% van de waarde. dan zit ik nog steeds met een restschuld van 140k… ondanks dat ik geen tophypotheek had

    oftewel: je hebt gelijk, en ik ben het met je eens… toch vind ik dat LoantoIncome leidend zou moeten zijn: ik moet het huis eerst _kunnen_ betalen, en pas daarna kijken naar dingen als verbouwingen, kosten koper meefinancieren, etc

    samenvattend: een te hoge LoantoIncome is uiteindelijk (bijna) altijd een probleem, een te hoge LoantoValue hoeft dat niet te zijn

  23. M Zegt:

    NL is anders. Willem Vermeendt gisteren op radio: andere landen zijn al uit de crisis en bij ons wordt dat iets later, want we zijn minder innovatief. Aldus de prof. die op zijn krent zit.

    Vermeend is ontdekkingsreiziger en heeft ergens onontdekte landen gevonden? De landen die ik ken zijn de crisis nog niet uit hoor.

  24. M Zegt:

    @Peter

    Eigen belanggroepen en een zeer slappe politiek die een gezond voorstel, namelijk niet meer lenen dan je kan dragen…om zeep helpen om het vastgelopen pyramidespel nog een paar jaar door te kunnen laten gaan.

    Inflatie of deflatie is een politieke keuze. Ik zeg al een tijd dat met het huidige beleid deflatie onmogelijk is. Dat gaat niet veranderen voorlopig.

  25. M Zegt:

    Woorden schieten tekort. Zelfs de AFM loopt aan de leiband van de politiek. Welke druk zou er op Hoogervorst zijn uitgeoefend? Of: welke druk zou hij voelen?

    Natuurlijk zijn die instanties verbonden. Je weet toch waar Hoogervorst vandaan komt, of niet? Alles is politiek in zo’n crisis. Die waakhonden zijn er alleen om in ‘gezonde’ tijden de schijn op te houden.

  26. M Zegt:

    Als over 2 of 3 jaar alle jongeren (die nu nog werkloos worden) aan het werk zijn en arbeid steeds schaarser wordt, dan lopen de lonen op en zullen zij weer huizen gaan kopen.

    Dat zal best. Maar voordat je weet of een huizenbezitter er in reele termen beter van wordt moet je nog even verder denken.

    De oude lui hebben de huizen, en ze hebben arbeid van de jeugd nodig. De jeugd zal aan het werk werk gaan en huizen kopen. Wat denk jij dat de onderliggende deal tussen beide groepen is, en wie houdt daar wat aan over?

  27. Marketobserver de Pijp Zegt:

    @26
    De jongelui nemen hun ouders in huis.

  28. kees Zegt:

    @27
    ja, op kamers natuurlijk; voor de belastingvrije huursom en vervolgens betalen de ouders ook 4500 belastingvrij over. Jongelui weten echt wel wat ze doen. Denk je.

  29. zwjanehals Zegt:

    Ik heb dit forum een hele tijd gevolgd, en ben het er zeker mee eens dat er in NL een zeer solide en goed georganiseerde vastgoed maffia opereert.

    Toch heb ik vandaaag een huis gekocht. Zuid-Limburg, goede wijk, halfvrijstaand, 350 m2 voor 156000. 8000 onder de vraagprijs, die volgens de taxateur al erg scherp was. Moet uiteraard het een en ander aan gebeuren (ong. 40000).

    Ik heb gekozen om niet langer te wachten. Ik geloof niet meer dat de prijzen verder dalen. Ik heb een scherpe deal, mijn vrouw is gelukkig en mijn zoontje heeft eindelijk een tuin om in te rennen.

    Ja, ik heb voor mijn gevoel uiteraard veel te veel betaald
    Ja, bakstenen zijn nooit dit geld waard
    Nee, ik financier gewoon op 1 salaris
    Ja, de vastgoed maffia heeft weer gewonnen
    Nee, ik geloof niet meer in verdere dalingen. Ze waren er anders in veel grotere mate al geweest. De economie gaat weer aantrekken, alle lichten staan op groen en de tijdelijke dip van de stijging van de werkloosheid weer m.i. weer snel weggepoetst.

    Ik ben dus dus ingestapt!

  30. Marketobserver de Pijp Zegt:

    @29
    lijkt mij op gevoel helemaal niks mis mee, wel gaan aflossen is mijn idee, maar ik ben geen hypotheekspecialist.
    Vanuit mijn beroep denk ik te kunnen zeggen dat het belangrijk is dat u vooral goed slaapt.

  31. Marketobserver de Pijp Zegt:

    @29
    en verder valt het reuze mee dat de makelaars, ik denk allemaal, de topjes van hun pink nog hebben.

    vergeet ook niet dat de overheid en gemeentes een belangrijk financieël belang hadden/hebben bij de huizenhandel, de hype en hoge prijzen, zoals overdrachtsbelasting en OZB etc, dat gaat ook om een paar miljard per jaar.

  32. M Zegt:

    Vanuit mijn beroep denk ik te kunnen zeggen dat het belangrijk is dat u vooral goed slaapt.

    Medische wereld? Fysiek of mentaal?

  33. M Zegt:

    @zwjanehals

    Ik ken je situatie niet, maar een dergelijk bedrag lijkt me prima te overzien. Ook als we een verdere daling van de huizenmarkt krijgen.

  34. Marketobserver de Pijp Zegt:

    @32 “fysiek òf mentaal”, ook een verouderd inzicht.
    medische wereld, klopt, in opdracht van een grote hypotheekverstrekker help ik mensen uit medische nood, meestal fysiek hoor, wees gerust.

  35. Marketobserver de Pijp Zegt:

    @ het lijkt mij dat het risico van een ontspoorde tophypotheek op termijn voor de overheid ook minder belangrijk is dan het feit dat het radarwerk van de gehele handel tot stilstand is gekomen en dus een hoop belastinginkomsten niet gegenereerd worden.
    de markt kan alleen van onderaf genormaliseerd worden, de doorstroom is altijd naar boven, dat komt later wel weer op gang.
    dus ik herhaal mijn pleidooi: direct afschaffen hypotheekrenteaftrek voor nieuwe hypotheken; politiek haalbaar, een gezonde impuls aan de markt.

  36. M Zegt:

    @32 “fysiek òf mentaal”, ook een verouderd inzicht.
    Beroepsmatig is het nog behoorlijk verdeeld dacht ik, al begint men gelukkig weer in te zien dat lichaam en geest inderdaad verbonden zijn. Volgens mij had men daar (heel) vroeger overigens veel meer weet van dan vandaag de dag.

  37. kees Zegt:

    @29
    knap gedaan, alleen die crisis; ik weet zeker dat in zdlb de zaken al 40 jaar kunstmatig op poten worden gehouden. Voordeel is dat hetfiscaal/administratief ook niet aantrekkelijk wordt gemaakt om over de grens te concurreren. Alles slaapt daar een beetje door, tenminste voor westerse begrippen.
    Eigen volk eerst is mijn ervaring daar.

  38. Fred. Zegt:

    Beste Zwjanehals,

    Ik geef u groot gelijk: u heeft er goed over nagedacht, kan op 1 inkomen financieren, het is sowieso geen duur huis, dus daardoor kan hij sowieso niet meer veel in waarde dalen.

    Het woongenot van uw gezin is veel meer waard dan een eventueel kortstondige daling van de prijzen. Tegen de tijd dat u daar misschien ooit weg wil, lacht u om de twijfels die u nu heeft!

    heel veel geluk met uw nieuwe woning!

  39. M Zegt:

    Verreweg het belangrijkste is inderdaad dat je behoudend koopt. Financier niet te strak, speculeer niet te veel. Wie koopt wat hij met gemak kan betalen, zal niet al te snel spijt krijgen denk ik. Bovendien zijn er inmiddels aardige deals te doen voor wie de tijd neemt om rond te kijken. Ga alleen niet van prijsstijgingen op de korte termijn uit, de daling kan zomaar nog even doorzetten.

  40. Ludwig von Mises Zegt:

    Zwjanehals

    Gefeliciteerd met het verworven woongenot. Het lijkt me geen slechte deal.

  41. Marketobserver de Pijp Zegt:

    @@ kijkaan ! Champagne, Santé ! Heerlijk wonen in Limbabwe, niks mis mee.

  42. snorkel Zegt:

    @Zwjanehals, proficiat!

    @Marktobserver de Pijp (35)
    Amen to that!

  43. kees Zegt:

    Limbabwe, geweldig 🙂

    Studenten hadden het altijd over treinlimbo’s; wonen bij pa en moe en niet aan het studentenleven meedoen.

  44. Fustus Zegt:

    @8 Bouke,

    [i]Welke druk zou er op Hoogervorst zijn uitgeoefend? Of: welke druk zou hij voelen?[/i]

    Hij ziet ook dat het huis tegenover hem al ruim een jaar te koop staat en in prijs gezakt is 🙂

  45. Marketwatch Zegt:

    Een klein voorbeeld om de zaak voor mijzelf wat duidelijk te maken:

    Startersflatje gemiddelde stad NL = 150.000 Euro
    Hypotheek (incl k.k) = 165.000 Euro

    In dit geval moet de starter dus bij de plannen van Hoogervorst de 15.000 Euro boven de woningwaarde binnen 5 jaar aflossen.
    Dat is dus even een extra maandlast voor de starter van 15.000/5/12 = 250 Euro per maand

    De hypotheeklasten bij een hypotheek van 150.000 Euro zullen bij een rente van 5,2% en NHG (50% aflossingsvrij, 50% spaar) na aftrek zo’n 580 Euro per maand zijn.
    580 Euro + 250 Euro = 830 Euro Dit zal de starter de eerste 5 jaar per maand moeten betalen voor een oud jaren 60 koopflatje in een gemiddelde stad in NL.

    Dit lijkt me niet meer te betalen meer voor een startende single, dit moet toch zijn invloed gaan hebben op de prijzen aangezien de starters het zgn “”huizentreintje” op gang moeten brengen/houden?!

    P.S. mocht ik fouten gemaakt in mijn berekening, please tell me.

  46. Erik Zegt:

    @Marketwatch

    Ik denk dat je helaas nog een hele boel kosten vergeet:

    verplichte verzekeringen
    onderhoudskosten
    VVE, OZB
    Makelaars, notariskosten, provisiekosten verzekeringen, etc.

    Het enige rationele is het bedrag te betalen voor een huis wat het ook werkelijk waard (voor jou) is. De laatste dwaas koopt het huis omdat hij denkt dat de wereld nog echt anders is geworden en er iemand na hem komt die er nog meer voor wil betalen.

  47. Marketwatch Zegt:

    @ Erik

    Die kosten heb ik er idd bewust nog buiten gelaten. Inclusief de door jou genoemde posten worden de maandlasten nog een stuk hoger.

  48. DE VETTE HAP Zegt:

    die vve is rond de 150 euro , een vriend van me heeft dat nu ook zo n flat ook voor rond de 150.000 euro… verplichte verzekeringen idd, je zit dan op ruim 1000 euro in de maand ! komen je gas en licht nog bij …

Laat een reactie achter

Opgelet:Het is niet toegestaan om teksten te plaatsen die auteursrechtelijk beschermd zijn. Dit mag alleen als er toestemming is gegeven door de auteur. Hetzelfde geldt voor beeld.

Uw reactie moet worden goedgekeurd en daardoor kan het even duren voor hij voor anderen verschijnt. Het is niet nodig om uw reactie nogmaals te plaatsen.